Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2899/2024 от 29.03.2024

УИД - 24RS0048-01-2023-014167-59

Дело № 2-2899/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи     26 июня 2024года

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в помещении Центрального районного суда г. Сочи в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к Журавлеву Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «Райффайзенбанк» обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к Журавлеву Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Журавлев Р.В. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита, номер Индивидуальных условий №№ («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 371 000 руб. сроком на 84 месяца, путем перечисления средств на его счет №. В соответствии с Индивидуальными условиями, Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по Кредитным картам, действующим на дату предоставления Кредита. Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность на дату Выписки по Кредитной карте (при её наличии) в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты. В соответствии с Индивидуальными условиями, процентная ставка составляет 11.90 % годовых. Банк свои обязательства выполнил, предоставив должнику денежные средства в установленном договора размере. В то же время Должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполнил. По настоящее время Заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, в соответствии с п. 7.9.3. Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасит кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом. Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 272 711.44 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 167 530,03 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 102 973,79 руб. Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 2 207,62 руб. Итого 272 711,44 руб. Сумма государственной пошлины, уплаченной банком в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составила 5 927,11 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Журавлева Р.В. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму размере 272 711,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 927,11 руб.

В назначенное судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Райффайзенбанк».

Ответчик Журавлев Р.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на исковое заявление, указав на то, что с исковыми требованиями ответчик Журавлев Р.В. не согласен на основании следующего. АО «Райффайзенбанк» уведомление досрочном погашении задолженности в срок не позднее 30 дней в адрес ответчика по месту его жительства не направлял. Между АО «Райффайзенбанк» и Журавлевым Р.В. был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 371 000 рублей под 16,764% годовых. Согласно предоставленным истцом данным, общая сумма внесенных ответчиком платежей составляет в сумме 364 008,52 рублей. При этом, из анализа представленного истцом АО «Райффайзенбанк» в суд расчета задолженности, в таблице «Внесенные платежи», указана общая сумма в размере 364 008,52 рублей «раздел 1 расчета основного долга». Более того, согласно представленного истцом АО «Райффайзенбанк» в суд расчета задолженности «раздел 1 расчета основного долга» по контр расчету ответчика основная задолженность должна ка основная задолженность составлять в сумме 6 991,48 рублей = 371 000 рублей – 364 008,52 рублей (сумма возвращенного кредита указанная истцом). Так же, истцом АО «Райффайзенбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за просрочку внесения очередного платежа по основному долгу, согласно представленного в суд расчета задолженности «раздел 3.1.», в сумме 102 973,79 рублей (остаток неоплаченного штрафа), и штрафа за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом «раздел 3.2.» в сумме 2 207,62 рублей (остаток неоплаченного штрафа) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Применительно к положению ст. 199 ГК РФ и ст. 200 ГК РФ, истцом АО «Райффайзенбанк» срок исковой давности о взыскании штрафа за просрочку внесения очередного платежа по основному долгу, согласно представленного в суд расчета задолженности «раздел 3.1.», и штрафа за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом «раздел 3.2.» на дату подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ в суд за период до ДД.ММ.ГГГГ пропущен. С учетом первоначального поступления искового заявления в Советский районный суд г, Красноярска (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности в отношении требований, касающихся периода до ДД.ММ.ГГГГ Приведенный истцом АО «Райффайзенбанк» расчет штрафных санкций произведен ошибочно, без учета указанного выше законодательства, поскольку в период действия указанного моратория штрафные санкции не подлежали начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, размер взыскиваемых штрафных санкций, явно свидетельствуют о их несоразмерности в общей сумме 105 181,41 рублей по сравнению с размером основной суммы задолженности рассчитанной ответчиком в сумме 6 991,48 рублей. Таким образом, ответчик просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ к указанным штрафным санкциям и с учетом моратория за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ когда штрафные санкции не подлежали начислению. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истца поступило уведомление о том, что АО «Райффайзенбанк» заключил с ООО ПКО «Филберт» договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец уступил ООО ПКО «Филберт» свои права требования по договору кредита № PIL17050500735252 от ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного, истец просит в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Райффайзенбанк» - отказать. Также ответчик Журавлев Р.В. представил суду письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ООО ПКО «Филберт» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, об уважительных причинах его неявки суд не уведомил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, а равно как об отложении судебного разбирательства не просил.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При данных обстоятельствах суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие лиц, участвующих в рассмотрении дела.

Изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Журавлевым Р.В. («Заемщик») и АО «Райффайзенбанк» («Банк») в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита, номер Индивидуальных условий №№ («Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 371 000 рублей сроком на 84 месяца, путем перечисления средств на его расчетный счет №, открытый в банке.

В соответствии с Индивидуальными условиями, Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 2.14 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым.

Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по Кредитным картам, действующим на дату предоставления Кредита.Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность на дату Выписки по Кредитной карте (при её наличии) в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, но не ранее соответствующей Расчетной даты.

В соответствии с Индивидуальными условиями, процентная ставка составляет 11,90 % годовых.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором займа.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, в связи с чем необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленные договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и не оспорено ответчиком, истец свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном в договоре размере.

Как указывает истец, в то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполнил. По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

В связи с этим, в соответствии с п. 7.9.3 Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасит кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письмом.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 272 711,44 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 167 530,03 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 102 973,79 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 2 207,62 рублей.

Ответчик в письменных возражениях просил суд применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности, поскольку истцом пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из текста искового заявления, АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер Индивидуальных условий №PIL7050500735252) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Принимая во внимание дату обращения в суд – ДД.ММ.ГГГГ, а также период, за который истец просит взыскать с ответчика задолженности – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности для предъявления заявленных требований истцом не пропущен.

Вместе с тем, имеются иные основания для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Журавлева Р.В. от истца АО «Райффайзенбанк» поступило уведомление о том, что АО «Райффайзенбанк» заключил с ООО ПКО «Филберт» договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого истец АО «Райффайзенбанк» уступил ООО ПКО «Филберт» в полном объеме свои права требования по договору кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному уведомлению, поступившему на электронную почту Журавлева Р.В., АО «Райффайзенбанк» сообщает Журавлеву Р.В. о заключенном с ООО ПКО «Филберт» договоре уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. Также в данном сообщении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что кредитором Журавлева Р.В. является ООО ПКО «Филберт», которой Журавлев Р.В. обязан выплатить задолженность по кредитному договору.

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, в соответствии со ст. 382 ГК РФ может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По смыслу приведенных выше правовых норм в их едином системно-правовом толковании следует, что к цессионарию переходят все права и обязанности цедента в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Учитывая изложенное, поскольку АО «Райффайзенбанк» уступил на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и Журавлевым Р.В., третьему лицу ООО ПКО «Филберт» права требования в полном объеме, суд приходит к выводу, что истец утратил право требования исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Данное право перешло к ООО ПКО «Филберт».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются необоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то есть решение вынесено не в пользу истца, то требования о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к Журавлеву Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья    Шевелев Н.С.

Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 04.07.2024 года.

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"