Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4068/2023 ~ М-3052/2023 от 23.06.2023

Копия                        УИД 16RS0№---36

2-4068/2023

2.156

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк УралСиб», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском публичному акционерному обществу «Банк УралСиб» (далее – ПАО «Банк УралСиб») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 749 869 руб. 20 коп. на срок до --.--.---- г. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,890 % годовых.

Согласно пункту 4 договора, истцу подключена услуга страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая копания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») №--. Страховая премия составила 100 069 руб. 20 коп. Срок страхования определен с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Сумма страховой премии оплачена единовременно при выдаче кредита.

Истец указывает, что, подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора Правила страхования не выдавались.

Истцу не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Тот факт, что истец подписала заявление и индивидуальные условия кредитного договора, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны потребителю, поскольку банком на подписание заемщику передан комплект документов, уже содержащий условия о предоставлении заемщику спорных услуг, без возможности влиять на содержание договора. Условие о страховании напечатано типографским способом.

Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителю, обязан был принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителю, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

Банк включил в кредит сумму, необходимую для оплаты дополнительной услуги, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

--.--.---- г. истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием возвратить сумму уплаченной страховой премии в размере 100 069 руб. 20 коп. Ответа на заявление не последовало.

Истцом направлено в банк требование о возврате денежной суммы, удержанной за подключение к программе страхования. В удовлетворении требования было отказано.

--.--.---- г., а также в последующем истец обращалась в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее – АНО «СОДФУ») с требованием к ПАО «Банк УралСиб». В принятии обращений было отказано.

Просит признать недействительным условие кредитного договора, изложенное в пункте 4, о присоединении к программе страхования, взыскать с ПАО «Банк УралСиб» сумму незаконно удержанных денежных средств в размере 100 069 руб. 20 коп.

При рассмотрении дела по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (870 дней) в размере 47 623 руб. 80 коп.; от исковых требований к ответчику ПАО «Банк УралСиб» отказалась в полном объеме, указав, что последствия отказа от иска понятны.

Определением суда от --.--.---- г. принят отказ ФИО1 от исковых требований к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителей, производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4 поддержала уточненные исковые требования, указала, что при отказе от договора страхования истец вправе требовать возврата страховой премии в неиспользованной части договора.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, также указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, представил документы по обращению ФИО1

Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что --.--.---- г. между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 749 869 руб. 20 коп. сроком по --.--.---- г..

Условия о процентной ставке кредитного договора изложены в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора. Так, процентная ставка на момент заключения кредитного договора составила 13,9% годовых. Данная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья заемщика. При прекращении действия указанного договора страхования применяется процентная ставка в размере 14,9% годовых.

Кредитный договор заключен для целей приобретения транспортного средства Nissan Terrano, в том числе дополнительного оборудования в обществе с ограниченной ответственностью «Марка»; оплаты страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 11 Индивидуальных условий) и обеспечен залогом приобретаемого транспортного средства (пункт 9 Индивидуальных условий).

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №-- по страховым рискам «смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий)», «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий)». Страховая сумма по каждому страховому риску определена в размере 714 780 руб. Срок действия договора страхования установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Сумма страховой премии составила 100 069 руб. 20 коп.

Факт уплаты страховой премии подтверждается платежным поручением №-- от --.--.---- г..

Согласно справке, выданной ПАО «Банк УралСиб», обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме --.--.---- г..

Установлено, что --.--.---- г. истец курьерской службой направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Сведения о доставке заявления получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имеется.

--.--.---- г. истцом было оформлено заявление о перечислении денежных средств в связи с прекращением договора страхования.

Письмом от --.--.---- г. страховщик сообщил, что договор №-- от --.--.---- г. расторгнут --.--.---- г. на основании заявления. Заявление на расторжение договора поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» --.--.---- г.. Страховщиком сообщено, что в соответствии с Полисными условиями/Правилами страхования причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет 0 руб.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия, в которой истец указал, что обязательства по кредитному договору досрочно прекращены в связи с полным погашением кредита. Просит вернуть причитающиеся в связи с расторжением договора сумму.

Письмом от --.--.---- г. ответчик повторно отказал в выплате страховой премии со ссылкой на положения пункта 11.4 Полисных условий.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

    при существенном нарушении договора другой стороной;

    в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от                         --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей».

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Анализ названной правовой нормы позволяет прийти к выводу, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №--, данный договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от --.--.---- г. №---од (далее - Полисные условия).

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:

    в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по одному из страховых рисков: «Инвалидность НС» или «Смерть НС» (пункт 11.1.1 Полисных условий);

    в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 11.1.2);

    в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3);

    в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

В соответствии с пунктом 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

    по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;

    по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

    Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

    В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

    Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхований (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В разделе 6 договора страхования определены страховые риски и соответствующий им размер выплаты:

- «смерть застрахованного по любой причине» - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

- «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Из содержания договора страхования следует, что размер страховой выплаты по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» не поставлен сторонами в зависимость от фактического остатка задолженности по кредиту и выполнения обязательства по погашению кредитной задолженности.

Из содержания пункта 7.2.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением №-- к договору страхования, в соответствии с которыми заключен договор страхования, следует, что страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от                          --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 настоящего Закона).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что отпала возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, в результате чего не влечет такого последствия как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив условия договора страхования, не предусматривающие права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при заявленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Следует также отметить, что в рассматриваемом случае договор страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Условия договора страхования свидетельствуют о том, что страховщик производит страховую выплату не в силу допущения ФИО1 просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателями по страховому риску «смерть ЛП» являются наследники застрахованного, по страховыми рискам «инвалидность НС» - застрахованное лицо (пункт 7 договора страхования).

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Наличие либо отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика влияет лишь на размер процентной ставки по кредитному договору (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

С учетом изложенного, договор страхования является самостоятельным договором, доказательств прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется.

Условиями договора страхования возможность возврата страховой премии по истечении четырнадцатидневного срока не предусмотрена.

Учитывая, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредитному договору, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий; учитывая, что у                      ФИО1 как у страхователя имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, суд не находит оснований для удовлетворения требований к ответчику ООО «СК «Группа Ренессанс Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья:         подпись                             Зубкова Ю.Н.

Копия верна.

Судья                                         Зубкова Ю.Н.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..