Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3017/2023 от 26.04.2023

    Дело № 2-3017/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    11 октября 2023 года       г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

    Судьи            Романашенко Т.О.

    при секретаре            Ильиных В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миночкина А. В. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаключенными договоров, исключении сведений из бюро кредитных историй, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Изначально Миночкин А.В. обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ из выписки по счету он узнал, что на номер счета № ему переведена сумма по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 382,003,00 руб. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ он не заключал, согласие на заключение не давал, документы на заключение договора не подписывал.

Также в рамках вышеуказанного договора был заключен договор страхования от его имени, ВТБ страхование № договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по страховому продукту Финансовый резерв «Оптима» в размере 22,003 руб., который он также не заключал, согласия на его заключение не давал.

Вышеуказанные договоры были заключены предположительно мошенниками, с заявлением о мошеннических действиях он обратился в ПАО Банк ВТБ и в отделение полиции, но действий по поиску мошенников банком не было произведено, а заявление в полиции до настоящего момента находится на рассмотрении.

В страховую компанию «ВТБ Страхование» претензия была направлена ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированные ответы до настоящего времени ответчиками не даны.

На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; признать договор страхования, ВТБ страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по страховому продукту Финансовый резерв «Оптима», недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; аннулировать сумму задолженности, образовавшуюся в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО Банк ВТБ; обязать ответчиков направить в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору страхования, заключенного с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" № договора FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по страховому продукту Финансовый резерв «Оптима»; удалить из кредитной истории запись о кредите, взятом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии по страховому продукты Финансовый резерв «Оптима»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в 5 000 руб., взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда 5 000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 162-174 том 2) в удовлетворении заявленных исковых требований Миночкину А.В. было отказано.

Определением восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Кировского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ были отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В ходе судебного разбирательства истцом были уточнены заявленные исковые требования. В обосновании требований Миночкиным А.В. было указано, что ДД.ММ.ГГГГ из выписки по счету истцу стало известно о том, что на принадлежащий Истцу (Миночкину А.В.) счет № были переведены денежные средства в сумме 382 003 руб. Основанием для перевода послужило заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор является незаключенным, поскольку, ДД.ММ.ГГГГ истец кредитные договоры не заключал, согласие на их заключение не давал, документы на заключение договора не подписывал.

Кроме того, Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени был заключен договор страхования № с ООО СК «ВТБ-страхование», в рамках которого со счета была списана оплата страховой премии по страховому продукту Финансовый резерв «Оптима» в размере 22 003 руб.

Данный договор страхования Истец также не заключал, согласия на его заключение не давал.

Вышеуказанные договоры были заключены мошенниками, с заявлением о мошеннических действиях истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» и в отделение полиции, но действий по поиску мошенников банком предпринято не было, заявление, поданное в полицию, находится на рассмотрении.

Истец направлял в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ-Страхование» претензии, однако ответы на указанные претензии в адрес истца не поступали.

Кредитный договор № был заключён со стороны банка посредством направления на мобильный телефон третьего лица смс-сообщения.

В результате данных действий Банка сумма кредита была переведена на счёт в другом банке и в тот же день списана неустановленными лицами.

По данному факту истец обратился в полицию с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, а также сообщил об этом в Банк.

По факту хищения возбуждено уголовное дело, однако Банк в добровольном порядке его требования не удовлетворил и требует погашения долга по кредиту, который Истец не получал.

Истец договор кредита заключать не собирался, полученный на мобильный телефон код подтверждения третьим лицам не сообщал, а в виду возраста не разобрался в том, что означают сообщения. О предоставлении кредита Истец узнал только после сообщения о списании денег со счёта.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Из установленных судом обстоятельств следует, что договор был заключён посредством направления Банком истцу смс-сообщения, написанного латинскими шрифтом и содержащим только информацию о возможности получить кредит на определённую сумму путём введения кода подтверждения из шести цифр.

Доказательств, свидетельствующих о доведении до потребителя общих условий кредитного договора и согласовании с ним его индивидуальных условий, в судебных постановлениях не приведено.

Из установленных судами обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заёмщика выполнены одним действием набором цифрового кода-подтверждения.

Как видно из судебных постановлений и материалов дела, истец в тот же день обратился в полицию и устно по телефону обратился в Банк, но деньги уже были списаны.

При таких обстоятельствах заслуживают внимания доводы Истца о том, что ему не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, включая перечисление денег на счёт в другом банке.

Истец ссылается, что в его случае банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами.

На основании изложенных в уточненном иске обстоятельств, Миночкин А.В. просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ПАО СК «ВТБ страхование» незаключенным; аннулировать сумму задолженности, образовавшуюся в рамках кредитного договора; обязать ответчиков направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по кредитному договору и по договору страхования; удалить из кредитной истории запись о кредите, взятом по кредитному договору и по договору страхования; взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда с ПАО «Банк ВТБ» - 5 000 руб.

Истец Миночкин А.В. и его представители до объявления судом по делу перерыва в судебном заседании поддержали в полном объеме доводы уточненного искового заявления, доводы, в нем изложенные, подтвердили. Просили суд удовлетворить заявленные исковые требования с учетом уточненных требований. Дополнительно суду пояснили, что в материалах дела отсутствует информация о том, что именно истец присылал код подтверждения, код необходимо вводить в приложении, ПАО «ВТБ» не указывает каким способом была подтверждена смена номер. AIР-адрес аппарата, с которого совершены операции, принадлежит Украине. Банк пренебрёг безопасностью клиента, когда кредит был получен, банк не удостоверился, что именно истец получает денежные средства.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Представил в материалы дела письменные возражения на иск, просил в иске отказать.

Представитель ответчика СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав истца и его представителей, а также письменные возражения, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2).

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п.1 ст.10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей».

В п. 44 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует часть 2 статьи 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор комплексного обслуживания физических лиц, по условиям которого истцу обязался банк

- предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг (п. 1 Заявления);

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер-счет в Евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.2 Заявления);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мает счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (п. 1.4.1 Заявления);

- направлять Пароль для доступа в ВТБ24-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» данного заявления (п. 1.4.2 Заявления);

- выдать уникальный номер клиента (УНК) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц (п. 1.4.3 Заявления).

Кроме того, в указанном заявлении было отражено согласие Миночкина А.В. на присоединение к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «ВТБ24», в том числе: Правил предоставления «ВТБ24-Онлайн» физическим лицам в ПАО «ВТБ24»; Правил совершения операций по счетам физических лиц в ПАО «ВТБ24»; Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «ВТБ24».

Пунктом 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «ВТБ» (далее Правила комплексного обслуживания) в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, СМС-коды/Рush-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

В силу п. 3.6.3. указанных правил основанием для предоставления клиенту банковских продуктов в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) является: Заявление БП клиента, Идентификатор + Пароль + Средство подтверждения.

Список систем ДБО и порядок проведения операций с их использованием, порядок формирования и использования средств подтверждения регулируются в договоре ДБО. (п. 3.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «ВТБ»).

На основании пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» (далее Правила дистанционного банковского обслуживания) электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, преданные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

В силу п. 8.3 Правил дистанционного обслуживания клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в «ВТБ-Онлайн»

Согласно п. 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» (далее Условия обслуживания) клиент может оформить заявление на получение кредита в «ВТБ-Онлайн».

Согласно п. 5.1 Условий обслуживания подписание распоряжений в «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи средств подтверждения, таких как SMS/Push-коды, сформированные генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

На основании пункта 5.4.1 Условий обслуживания банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами «ВТБ-Онлайн» по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке Мобильное устройство клиента.

Для Аутентификации, подписания распоряжения/заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в «ВТБ-Онлайн», в том числе с использованием Мобильного приложения «ВТБ-Онлайн», клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.4.2 Условий обслуживания).

Кроме того, в силу пункта 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания при выполнении операции/действия в системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, клиент обязуется проконтролировать данные (параметры) совершаемой операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении/заявлении по продукту/услуге в виде Электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в Системе ДБО и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия, подтвердить (подписать) соответствующее распоряжение/заявление по продукту/услуге средством подтверждения.

Таким образом, отразив в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ПАО «ВТБ24-Онлайн», согласие на присоединение к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц, а также иных указанных в заявлении документов, Миночкин А.В. выразил согласие с перечисленными в данных документах условиями и принял предусмотренные в них риски.

Сторонами признавалось, что ДД.ММ.ГГГГ на имя истца был заключен кредитный договор № на предоставление истцу кредита в размере 360 000 руб. Процентная ставка по кредиту 9,2 % годовых.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, срок действия договора 24 месяца, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Дата ежемесячного платежа 14 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа 17 486,78 руб., размер последнего платежа 17 523,66 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим (л.д. 58 том 2).

Как следует из постановления о признании потерпевшим от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в обеденное время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом, похитило с банковского счета № банковской карты ПАО «ВТБ» №, выпущенной на имя Миночкина А.В., денежные средства в сумме 240 000 руб., принадлежащие Миночкину А.В. Своими преступными действиями неустановленное лицо причинило Миночкину А.В. значительный ущерб.

Согласно данным из <данные изъяты> на базе которого функционирует Система дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в 14:13:17 было выполнено подтверждение кодом при входе в систему, в 14:13:21 – создание девайс-токена для входа по ПИНу 14:13:25 - активация девайс-токена для входа по ПИНу.

Также из содержания вышеуказанных данных следует, что адресом/номером устройства был 46.149.90.118.

Согласно открытым данным адресом № телефонного аппарата является Украина, Чернигов.

Таким образом, ПАО Банк ВТБ в ходе судебного разбирательства не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что именно Миночкиным А.В. с его телефонного аппарата был направлен код подтверждение для смены номера телефона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете произведена аутентификация истца и последующий вход в учетную запись.

Из представленных ответчиком Банком ВТБ (ПАО) документов (скриншотов) следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 10:51 в мобильной версии ВТБ-Онлайн была подана заявка на получение кредита, в которой лицом, подавшим заявку, самостоятельно были выбраны желаемые параметры (сумма, срок, процентная ставка, наличие / отсутствие страхования жизни и здоровья).

В целях подтверждения подачи заявки на получение кредита банком было направлено PUSH-уведомление, содержащее разовый код <данные изъяты>.

Однако, как установлено судом, подтверждающие коды были введены с мобильного устройства №, поскольку Push-сообщения с цифровыми кодами также были направлены на данное устройство.

Сам по себе факт доставления цифровых паролей на номер мобильного телефона Миночкина А.В. (устройство №) не означает, что именно Миночкиным А.В. был осуществлен вход в личный кабинет через мобильное устройство №, на которое также направлялись подтверждающие пароли. Судом также учитывается тот факт, что мобильное устройство № в момент заключения оспариваемого кредитного договора находилось на территории <адрес>.

В ходе судебного разбирательства из пояснений стороны истца установлено, что Миночкин А.В. свое мобильное устройство (телефон) не терял, другим лица не передавала, номер телефона, которым она пользуется, зарегистрирован на него, указанный кредитный договор не заключал, полагает, что эти действия совершенны мошенниками, которые незаконно получили доступ к его личному кабинету в Банке ВТБ (ПАО).

Указанные обстоятельства подтверждаются действиями истца, связанными с обращением в банк, полицию, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела, по которому он признан потерпевшим.

Ссылка ответчика на заявление Миночкина А.В. о предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), на условия по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), анкету-заявление, список сообщений, направленных заемщику, не опровергает установленные по делу обстоятельства об отсутствии воли со стороны истца на заключение кредитного договора на определенных условиях, согласованных с заемщиком.

При этом, ответчик, ссылаясь на надлежащее оказание истцу банковских услуг, не опроверг позицию Миночкина А.В., согласно которой он не сообщал третьим лицам никакую информацию, позволяющую распорядиться принадлежащими ему денежными средствами, воспользоваться его данными и заключить от его имени кредитный договор.

Исходя из вышеизложенных норм права, бремя доказывания того обстоятельства, что операция, совершенная без согласия клиента, произведена вследствие нарушения клиентом порядка использования средств платежа, возлагается на оператора по переводу денежных средств, то есть в данном случае, на ответчика. При этом условия обслуживания в ВТБ-онлайн предусматривают дополнительные меры по контролю безопасности совершаемых банком операций при изменении мобильного устройства, на которое направляются смс-коды для подтверждения операций клиентом.

При рассмотрении заявленного спора ответчиком не представлено доказательств того, что потребителем были допущены нарушения требований законодательства и условий договора ДБО, тогда как в силу вышеприведенных положений Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на банк.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как указано в вышеприведенном Определении Конституционного Суда Российской Федерации, при рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что банк при совершении оспариваемой сделки не проявил добросовестность и осмотрительность, способствовал совершению мошеннических действий, на что и указывала истец в своем исковом заявлении.

Указанное обстоятельство влечет недействительность сделки применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналогичная правовая позиция нашла свое отражений, в том числе, в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18.07.2023 N 46-КГ23-6-К6.

Истец в исковом заявлении, прося признать договор незаключенным, ссылается на недействительность сделки, суд полагает, что признание сделки незаключенной будет соответствовать правовой природе ее недействительности, поскольку недействительная сделка, как и незаключенная, не влечет правовых последствий.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить требования истца в заявленной формулировке.

Суд в свою очередь, полагает, что требования Миночкина А.В. об аннулировании суммы задолженности, образовавшейся в рамках кредитного договора, заявлены излишне, так как последствиями признания кредитного договора является отсутствие какой-либо задолженности Миночкина А.В. перед ПАО Бак ВТБ.

Между тем, как следует из ответа ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с Миночкиным А.В. заключен не был.

При этом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и АО «СОГАЗ» был заключен агентский договор №, согласно условиям которого ПАО «Банк ВТБ» уполномочено от имени АО «СОГАЗ» принимать участие в заключении договоров страхования (л.д. 11-15 том 2).

Из материалов дела также следует, что при выборе параметров заключаемой сделки (сумма, срок, процентная ставка, наличие/отсутствие страхование жизни и здоровья) было выбрано условие о заключении договора страхования жизни и здоровья, при наличии которого процентная ставка по кредиту составила 9,2% годовых. Размер страховой премии 22 003 руб.

Факт перечисления страховой премии за продукт «Финансовый резерв «Оптима» по договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, плательщиком указан Миночкин А.В. (л.д. 183 том 1).

Таким образом, в материалах дела имеются письменные доказательства заключения договора страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем, что требования Миночкина А.В., заявленные к ООО «ВТБ-Страхование» удовлетворению не подлежат. Также не подлежат удовлетворению требования Миночкина А.В. об обязании ООО «ВТБ-Страхование» направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по договору страхования.

Согласно п. 10 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) N 218-ФЗ "О кредитных историях" в состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Поскольку спорный кредитный договор признан незаключенным следует обязать ПАО Банк ВТБ направить в Бюро кредитных историй сведения об изменении кредитной истории Миночкина А.В.

Рассматривая требования Миночкина А.В. о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 150 ГК РФ определено, что жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу пункта 1 статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 (статьи 1064 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая то, что с использованием персональных данных истца неизвестные лица заключили от имени Миночкина А.В. без его ведома и согласия с ответчиком Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, и принимая во внимание степень вины Банка ВТБ (ПАО) вследствие заключения кредитного договора с неустановленным лицом без проверки согласия на то воли лица, указанного в договоре качестве заемщика, что обоснованно недостаточной степенью разумности и осмотрительности сотрудников Банка при совершении операций, без дополнительной проверки действительной воли истца, учитывая степень моральных нравственных страданий истца, причиненных истцу Миночкину А.В. Банком в связи с оформлением на ее имя спорного кредитного договора без его воли и ведома, что, безусловно, причинило истцу психологические неудобства и моральные нравственные переживания, сподвигнуло к дальнейшей защите своих нарушенных прав в судебном порядке, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, в связи с чем, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Миночкина А.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Миночкина А. В. удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Банка ВТБ (ПАО) направить в Бюро кредитных историй сведения об изменении кредитной истории Миночкина А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Миночкина А. В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В удовлетворении иных заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 08.12.2023 года.

Председательствующий – подпись

Копия верна.

На 08.12.2023 года решение суда в законную силу не вступило.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за № 2-1527/2023 (УИД 54RS0010-01-2022-007844-03) Кировского районного суда г. Новосибирска.

Судья-