Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-992/2022 ~ М-963/2022 от 15.11.2022

39RS0019-01-2022-001955-11

Дело №2-992/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к Сергеевой Веронике Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к Сергеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. Между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) и Сергеевой В.В. 14.10.2019 заключён кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк выдал заёмщику кредит в сумме 200 000 рублей под 17% годовых. Кредитный договор заключен путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику по средствам СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного электронной подписью удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Принадлежность электронных подписей подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом. Согласно п.7 Заявления предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Согласно п.8 Заявления уплачивается неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Заявлением: 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. 05.07.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 23.09.2022. По состоянию на 09.11.2022 задолженность ответчика составляет 100 600 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 92 448 рублей 05 копеек; просроченные проценты – 8 152 рубля 80 копеек. Ссылаясь на положение статьей 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Сергеевой В.В. задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 за период с 31.12.2021 по 09.11.2022 (включительно) в размере 100 600 рублей 85 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Сергеева В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, уведомлена надлежащим образом. Представитель ответчика, действующая на основании доверенности от 23.11.2022 Ковтик Д.А., в представленном письменном отзыве с заявленными исковыми требованиями банка согласилась. Пояснила, что кредитная задолженность у ответчика возникла в связи с тяжёлой материальной ситуацией, в настоящее время Сергеева В.В. трудоустроена и работает в ООО «<данные изъяты>. Однако, заработной платы не хватает на ежемесячные расходы на обеспечение жизни (питание, бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, содержание <данные изъяты> ребенка, находящегося у нее на иждивении) и выплату задолженности кредиторам.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела, установлено, что 14.10.2019 Банк на основании направленной 14.10.2019 ответчиком через систему «Сбербанк Онлайн» Заявления-Анкеты на получение потребительского кредита (введённый заёмщиком пароль подтверждения, заявка на кредит и данные анкеты, подтверждены простой электронной подписью заёмщика) выдал ответчику, посредством перечисления на открытый заёмщику счёт №, кредит на сумму 200 000 рублей под 17,0% годовых на 36 месяцев. Кредитный договор, заключён с ответчиком путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Сторонами определено, что датой выдачи кредита считается дата акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абз. настоящего Заявления. Акцепт предоставляется Банком с учетом особенностей указанных в Условиях кредитования (п. 5 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования).

Срок возврата кредита установлен в 36 месяцев с даты его фактического предоставления, погашение кредита производится аннуитентными платежами (п. 6,7 Заявления).

Таким образом, 14.10.2019 между ПАО Сбербанк и Сергеевой В.В. заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей для целей развития бизнеса, на счёт №, открытый на имя ответчика, на условиях, предусмотренных в Заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования и Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора.

Согласно графика платежей, размер платежа первые три месяца составляет 1 383 рубля 22 копейки, последующие месяца 4 738 рублей, кроме последнего платежа – 4 738 рублей 17 копеек.

В соответствии с п.8 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью, удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления).

Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путём формирования файлов кредитной документации, распечатанной и приложенной к исковому заявлению. Сергеева В.В. подписала Кредитный договор и иную документацию путём проставления простой электронной подписи в соответствии с Договором банковского обслуживания в ПАО Сбербанк, подтвердила получение кредита, зачисленного на счёт, открытый на её имя в ПАО Сбербанке №.

Личность заемщика удостоверена работником банка, на основании паспорта серии <данные изъяты> указанного в заявлении о присоединении, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.

Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.

ПАО «Сбербанк России» 14.10.2019 перечислил денежные средства в размере 200 000 рублей Сергеевой В.В. на открытый на её имя счёт №, чем совершил акцепт подписанного электронной подписью Сергеевой В.В. Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования и выполнив свои обязательства по предоставлению кредита.

Согласно пункту 6.5, 6.5.1 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки начисленные на дату погашения, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита.

Исходя из представленных в материалах дела доказательств, судом установлено, что Сергеева В.В., воспользовавшись предоставленными Банком кредитными денежными средствами, перечисленными на её счёт, неоднократно в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняла принятые им перед Банком денежные обязательства по возврату в установленные договором сроки сумм кредита, уплате процентов за пользование им, допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа.

В результате, у Сергеевой В.В. образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по договору, уплате начисленных процентов за пользование кредитом. Эти обстоятельства подтверждаются данными, имеющимися в развернутом расчёте сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.11.2022, который содержит информацию о движении денежных средств по договору № от 14.10.2019.

В силу предусмотренного статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Фактические обстоятельства заключения между сторонами договора на приведённых выше условиях, предоставление кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору, ответчик Сергеева В.В. не опровергла и доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, не представила, с заявленной истцом суммой кредитной задолженности по договору № от 14.10.2019 согласилась.

Банком ответчику направлено требование от 16.05.2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не позднее 15.06.2022. Однако, обязанность по возврату задолженности заемщиком не исполнена.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, предусмотренной договором.

По состоянию на 09.11.2022 задолженность заёмщика Сергеевой В.В. перед Банком по названному выше кредитному договору составила 100 600 рублей 85 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 92 448 рублей 05 копеек; просроченные проценты – 8 152 рубля 80 копеек.

Проверяя сумму кредитной задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных кредитным договором, и находит расчёт задолженности, произведённый истцом, верным.

Определением мирового судьи первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 23.09.2022 отменен судебный приказ по гражданскому делу № от 05.07.2022 по заявлению ПАО Сбербанк России о взыскании с Сергеевой В.В. задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, не носят штрафной характер, и в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижению не подлежат.

Доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, подлежит взысканию 3 212 рублей 02 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к Сергеевой Веронике Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Сергеевой Вероники Викторовны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 14.10.2019 за период с 31.12.2021 по 09.11.2022 (включительно) в размере 100 600 рублей 85 копеек, из которых: просроченный основной долг – 92 448 рублей 05 копеек; просроченные проценты – 8 152 рубля 80 копеек.

Взыскать с Сергеевой Вероники Викторовны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 212 рублей 02 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 15.12.2022.

Судья Ю.Н. Ганага