Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2022 ~ М-65/2022 от 29.03.2022

№ 2-72/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Яковлевка                                                  04 мая 2022 г.

Яковлевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Нестеровой Т.А.

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в Яковлевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика – ФИО1.

В обоснование доводов заявления указывает, что ООО «Сбербанк России» приняло ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту Mastercarl Credit Momentum карта №******1443 (счет №, эмиссионный контракт 1088-Р-3202826840) с разрешенным лимитом кредита 40 000 рублей. С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом по карте, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Кредитные обязательства Заемщика перед Банком перестали исполняться.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 109 595,15 рублей, из них: просроченный основной долг – 88 535,26 рублей, просроченные проценты – 21 059,89 рублей.

Ближайшим родственником умершего Заемщика является супруга – ФИО2

Согласно Выписке по счетам клиента у ФИО1 на счетах открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах Заемщика отсутствуют.

Согласно заявлению-анкете на получение кредитной карты Заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>.

Согласно Выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ сведения о правообладателе данного объекта недвижимости отсутствуют.

Поскольку ФИО2 входит в круг наследников первой очереди, то она является потенциальной наследницей Заемщика, фактически принявшей наследство.

На основании изложенного просил суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика ФИО2 долг по кредитной карте №******1443 (эмиссионный контракт №-Р-3202826840) в размере 109 595,15 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 391,90 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, в письменном ходатайстве представитель истца просил рассмотреть дело без участия представителя банка, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала в части, при этом указала, что вплоть до своей смерти ФИО1 исправно платил по своим кредитным обязательствам. Каких-либо претензий к нему со стороны Банка за весь период пользования кредитной картой с 2014 года по август 2020 года не было. Спустя десять дней после смерти Заемщика она лично увезла в Банк все документы, подтверждающие смерть Заемщика. После чего никаких претензий от Банка она не получала. Указала, что признает долг в размере 40 000 рублей - лимита кредита по карте, в остальной части иска просила отказать.

Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Так, положениями статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Кроме того, исходя из положений статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, в котором содержалось его волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты ОАО «Сбербанк России» о заключении на условиях, указанных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятке держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памятке по безопасности при использовании карт, Заявлении на получение кредитной карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с указанным заявлением ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления получил международную кредитную карту Сбербанка России Mastercard Credit Momentum №******1443 (эмиссионный контракт 1088-Р-3202826840) с разрешенным лимитом кредита 40 000 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» полная стоимости кредита составляет 20,40 % годовых, срок действия договора кредитной карты до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Памятке держателя карты, процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 12 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8 % годовых. Сумма неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В момент подписания заявления и информации о полной стоимости кредита возражений относительно условий кредитования ФИО1 не высказал.

Из представленных документов следует, что ФИО1 был ознакомлен с содержанием Общих условий, памяткой держателя карты, памяткой по безопасности, согласен с ними и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в соответствующей графе индивидуальных условий. В момент подписания заявления и индивидуальных условий возражений относительно условий кредитования ФИО4 не высказал.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в заявлении на получение кредитной карты.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

Об изменении процентных ставок и лимита кредита ФИО1 извещался.

Из расчета задолженности установлено, что датой образования просроченной задолженности по основному долгу является ДД.ММ.ГГГГ года

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет 109 595,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг 88 535,26 рублей, просроченные проценты 21059,89 рублей.

В тоже время из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по кредитному договору является имущественным обязательством, которое не связано неразрывно с личностью должника, и его исполнение может быть произведено без его личного участия, так как данное обязательство в силу статьи 1175 ГК РФ допускает правопреемство, данное обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

По правовому смыслу п. 1 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства, также как и в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками умершего наследства.

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По смыслу абз. 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником умершего ФИО1 является ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>7, выданным нотариусом Яковлевского нотариального округа ФИО5 В состав наследства входит: земельный участок общей площадью 1 900 кв.м местоположением: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость земельного участка 264 779,57 рублей.

Кроме того, в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ в состав наследства также вошли: права на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк, подразделение №: остаток вклада 430,12 рублей, остаток 917,23 рублей, остаток 927 рублей; подразделение №: остаток 3 285,45 рублей; сведения по кредитам: остаток – 96 471,85 рублей. Все вышеуказанные счета наследуются со всеми причитающимися процентами и компенсациями, в том числе, компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 6 000 рублей.

Таким образом, размер наследственного имущества ФИО1 составляет 270 339,37 рублей, исходя из кадастровой стоимости земельного участка и остатка денежных средств на счетах, без учета компенсации и процентов. Указанная кадастровая стоимость принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости земельного участка не представлены.

В судебном заседании установлено, и подтверждено материалами дела, что ранее решением Яковлевского районного суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность умершего заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 17.03.2016г. в сумме 20 848,85 рублей; решением Яковлевского районного суда <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность умершего заемщика ФИО1 по договору кредитования № от 16.09.2019г. в сумме 84393,14 рублей; решением Яковлевского районного суда <адрес> по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность умершего заемщика ФИО1 по договору кредитования № от 15.05.2018г.

Таким образом, с ответчика ФИО2 за счет стоимости наследственного имущества по кредитным договорам ФИО1 взыскана сумма 187 237,58 рублей.

Учитывая, что обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, смерть заемщика не влечет прекращение обязательства, суд находит требования истца о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества и за счет его стоимости с наследника ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению в части оставшегося наследного имущества в сумме 83101,44 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы в разумных пределах.

При подаче исковых заявлений ПАО «Сбербанк» была уплачена государственная пошлина, которая взыскивается с ответчика ФИО2 пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №******1443 (эмиссионный контракт №-Р-3202826840) в размере 83 101 (восемьдесят три тысячи сто один) рубль 44 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 693 (две тысячи шестьсот девяносто три) рубля 04 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд.

             Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

        Председательствующий                                                Т.А. Нестерова