Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1789/2016 ~ М-1889/2016 от 07.04.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2016 года                                                 город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе судьи Зандановой С.Г.

при секретаре судебного заседания Петровой А.В.,

с участием представителя истца Майпиль Д.Н., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ с полным объемом процессуальных прав сроком действия один год,

в отсутствие истца Назимова А.В., просившего о разбирательстве дела без его участия,

представителя ответчика, извещенного надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1789/2016 по исковым требованиям Назимова А.В. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании условия кредитного соглашения недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска представитель истца Майпиль Д.Н. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Назимовым А.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик (кредитор) открыл счет №. Согласно условиям договора банк обязал истца уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> что составило <данные изъяты> Факт оплаты данной комиссии подтверждается наличием у истца приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 2.2.7 вышеуказанного кредитного договора истец оплачивает ответчику комиссию за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика. Размер комиссии составляет <данные изъяты> в рамках исполнения данного обязательства истец оплатил <данные изъяты>

Ссылаясь на статьи 167,168, 1102, 1102 Гражданского кодекса РФ просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за получение (снятие) наличных денежных средств, комиссии (платежа) за зачисление наличных денежных средств; взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> судебные расходы в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Майпиль Д.Н. исковые требования поддержал в полном объеме.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями статей 59, 60, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Назимов А.В. заключили кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> для целевого использования на похороны отца, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> годовых (л.д.6).

Как следует из данного кредитного соглашения, полученный Назимовым А.В. кредит при наличии его волеизъявления подлежит перечислению на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (пункт 1.1.1).

Согласно пункту 1.1.4 Соглашения, заемщик уплачивает Банку за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка в размере <данные изъяты> от суммы кредита единовременно.

Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Назимов А.В. подтвердил исполнение вышеуказанного пункта соглашения, согласно которому он уплатил ответчику <данные изъяты> за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика (л.д.24).

Из пункта 2.2.7 кредитного соглашения следует, что платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка,установлен в размере <данные изъяты>

Факт ежемесячной оплаты Назимовым А.В. комиссии за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика подтвержден приходными кассовыми ордерами, согласно которым он выплатил ответчику за 15 периодов сумму в размере <данные изъяты> (л.д.9-23).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истцом как гражданином был заключен договор кредитования. Тем самым, он пользуются правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ и услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Приведенная норма Закона применяется с учетом специальных норм, которыми предусмотрена обязанность кредитной организации при заключении кредитного договора предоставлять заемщику – физическому лицу (потребителю) достоверную и необходимую информацию.

В соответствии с частями 7, 8, 9, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

В развитие части 12 статьи 30 данного Федерального закона Центробанком России принято Указание от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 года № 11772). В силу пункта 1 Указаний полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых.

Следовательно, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка не включается в состав полной стоимости кредита (размера кредита). Перечень иных платежей заемщика – физического лица, которые помимо полной стоимости кредита, могут быть предусмотрены в кредитном договоре, перечислены в пункте 3 вышеприведенных Указаний Центробанка России. В данном перечне такого платежа, как-то тариф за получение и зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика, не содержится.

Статьей 166 ГК установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В рассматриваемом случае данным условием нарушен пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Взимание комиссии за снятие заемных средств через кассу Банка и последующее зачисление денежных средств в счет погашения займа на ТБС заемщика нельзя отнести к банковскому счету в том понятии, которое дается ему статьями 845, 846 ГК РФ. По договору банковского счета его владельцем является клиент, который размещает принадлежащие ему денежные средства в Банке с зачислением на такой счет, где отражаются банковские операции по распоряжениям клиента. Договор банковского счета является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком владельцу счета. В то время как открытие и ведение ТБС не является банковской услугой, поскольку не относится к банковским счетам клиентов, его назначением является отражение в бухгалтерском учете банка операций по выданным банком заемным средствам.

Таким образом, банк завуалировано подменил понятие «ссудного счета» ТБСом заемщика.

При таких обстоятельствах, суд находит, что оспариваемые пункты 1.1.4 и 2.2.7 указанного выше кредитного договора не соответствует требованиям статей 779, 819, 845, 846 ГК РФ, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать не оказанные услуги, а действия, в выполнении которых фактически нуждается банк, являются ничтожными.

Включение данных условий в договор, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушают права потребителя, поскольку комиссия за получение наличных денег через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика, установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора и не создает для клиента Банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами соглашения. Более того, без выдачи кредита заемщику Банк не смог бы заключить договор и исполнить его.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно пункту 1 статьи 1103 ГК РФ правила, предусмотренные данной главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании вышеназванных правовых норм с ответчика в пользу истца подлежат взысканию согласно расчету истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Со стороны ответчика возражений по расчету данной суммы не представлено.

Из статьи 151 Гражданского кодекса РФ следует, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

                                В рассматриваемом случае суд учитывает конкретные обстоятельства дела и находит размер истребованной суммы компенсации в размере <данные изъяты> соразмерной и справедливой степени и характеру причиненных истцу нравственных страданий.

    В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Истец понес расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, что подтверждается распиской (л.д.47).

    В соответствии со статьями 88 и 100 ГПК РФ, учитывая категорию и объем данного дела, требования разумности, учитывая баланс публичных интересов сторон, суд считает разумным и подлежащим возмещению за счет ответчика расходы за юридические услуги, оказанные истцу, в размере <данные изъяты>

Кроме того истец понес расходы за удостоверение нотариально доверенности в сумме <данные изъяты> что подтверждается квитанцией (л.д.48). Данные расходы также подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░

.

.

.

.

.

.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░        27.06.2016

.