Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2186/2023 от 22.05.2023

Дело (УИД) № 62RS0004-01-2021-004089-21

Производство № 2-2186/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 14 июня 2023 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Юдиной В.С.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Карпунину Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Карпунину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438,820, 845, 846 Гражданского кодекса РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от дд.мм.гггг., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением клиент просил Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл заемщику банковский счет №, зачислил на него сумму кредита в размере 233 988 руб. 21 коп. Кредит был предоставлен на срок 2557 до дд.мм.гггг. дней под 28% годовых. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. Согласно Договору, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентовза пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом погашение задолженностиответчик должен осуществлять путем размещения денежных средств равной сумме очередного платежа на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). В нарушение условий кредитного договора заемщик перестала исполнять свои обязанности по возврату кредита. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 282 137 руб. 11 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до дд.мм.гггг.. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 282 617 руб. 79 коп., из которой: сумма основного долга в размере 223 400 руб. 17 коп., проценты в размере 27 803 руб. 59 коп., неустойка за пропуск платежей по графику в размере 31 414 руб. 03 коп. Просил взыскать с Карпунина А.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 282 617 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6 026 руб. 18 коп.

Заочным решением Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. с Карпунина А.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 282 617 руб. 79 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 026 руб. 18 коп.

Определением суда от дд.мм.гггг. заочное решение Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. отменено.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил. В ходе производства по делу исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч. 1 ст. 160, ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Судом установлено, что дд.мм.гггг. ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит в сумме 233 988 руб. 21 коп. на срок 2 557 дней путем зачисления суммы кредита на счет.

В данном заявлении ответчик также просил после заключения договора потребительского кредита в безналичном порядке перевести дд.мм.гггг. сумму кредита в размере 99 955 руб. 18 коп. на банковский счет № в целях погашения задолженности в рамках договора №, заключенного с банком, сумму кредита в размере 134 033 руб. 03 коп. на банковский счет № в целях погашения задолженности в рамках договора №, заключенного с банком.

дд.мм.гггг. ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым истец предоставляет ответчику кредит в сумме 233988 руб. 21 коп. на срок 2557 дней – до дд.мм.гггг. (включительно) под 28% годовых с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей – 84) в размере 6 380 руб. (последний платёж – 4 412 руб. 15 коп.) 28 числа каждого месяца с октября 2015 г. по сентябрь 2022 г.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п. 2.1 - 2.3 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 233 988 руб. 21 коп. зачислены на счёт № открытый ей в рамках договора, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и ответчиком не оспаривалось.

По условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей в размере 6380 руб. (последний платёж – 4 412 руб. 15 коп.) 28 числа каждого месяца с октября 2015 г. по сентябрь 2022 г.

Указанные обстоятельства, помимо заявления ответчика от дд.мм.гггг. и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащих данное условие, подтверждаются также подписанным им Графиком платежей по кредитному договору.

Платежи в счёт погашения задолженности по договору, производись ответчиком в период с октября 2015 г. по август 2016 г. регулярно, после чего прекратились, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование.

дд.мм.гггг. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до дд.мм.гггг. обеспечить наличие на её счете суммы погашения задолженности по кредитному договору в общем размере 282 137 руб. 11 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному, и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 282 617 руб. 79 коп., из которой: сумма основного долга в размере 223 400 руб. 17 коп., проценты в размере 27 803 руб. 59 коп., неустойка за пропуск платежей по графику в размере 31 414 руб. 03 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и у него перед истцом существует задолженность по кредитному договору в размере 282617 руб. 79 коп.

Возражая против иска, представитель ответчика сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса РФ).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.

Так, ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным Судом РФ в определении от 08.09.2015 № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного счета-выписки о возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее дд.мм.гггг. свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п. 6.6.4 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путём списания денежных средств со счёта заёмщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем – ежедневно при размещении заёмщиком денежных средств на счёте.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования – дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг. и заканчивается дд.мм.гггг.

Исковое заявление подано истцом в суд дд.мм.гггг., что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности более чем на один год.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 18 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 23 судебного района Советского районного суда г. Рязани дд.мм.гггг. был выдан судебный приказ о взыскании с Карпунина А.Ю. задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., который определением мирового судьи от дд.мм.гггг. был отменен по заявлению должника, представившего возражения относительно его исполнения.

В соответствии со ст. 126 ГПК РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

Таким образом, после отмены судебного приказа течение срока исковой давности, начавшееся дд.мм.гггг., и приостановленное дд.мм.гггг. (день вынесения судебного приказа), продолжилось и истекло (с учетом срока установленного ст. 126 ГПК РФ и срока направления заявления о выдаче судебного приказа почтовым отправлением – 5 дней) в феврале 2021 г.

Как установлено судом, с настоящим иском истец обратился в суд дд.мм.гггг., то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному между сторонами, в размере 282 617 руб. 79 коп. взыскана судом быть не может.

При таких обстоятельствах, иск АО «Банк Русский Стандарт» к Карпунину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547) к Карпунину Александру Юрьевичу (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.

«КОПИЯ ВЕРНА»

Подпись судьи О.Н. Жаворонкова

Секретарь судебного заседания

Советского районного суда г. Рязани

В.С. Юдина

Решение в окончательной форме изготовлено 16.06.2023.

Судья О.Н. Жаворонкова