Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2019 ~ М-1625/2019 от 09.08.2019

№ 2-1862/19

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Савинове Д.Н.

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ермолаевой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкмобанк» обратилось в суд с иском к Ермолаевой Е.А. о расторжении кредитного договора №, заключенного между Ермолаевой Е.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика Ермолаевой Е.А. сумму задолженности в размере 345400,63 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12654,01 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 319461.67 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 319461.67 руб., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 34.2 (тридцать четыре целых две десятых) кв.м., этаж 4 (Четыре), расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 942000 руб. (девятьсот сорок две тысячи рублей ноль копеек) руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности Ермолаевой <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 391256.83 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: Квартира, общая площадь 34.2 (тридцать четыре целых две десятых) кв.м., этаж 4 (четыре), расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер №.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 29/12/2017, на 05/08/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 281 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 178912,55 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 345400,63руб., из них: просроченная ссуда 319461,67 руб., просроченные проценты 17590,29 руб., проценты по просроченной ссуде 1489,82руб., неустойка по ссудному договору 6211,99руб., неустойка на просроченную ссуду 646,86руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец участия своего представителя в судебном заседании не обеспечил, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

ОтветчикЕрмолаева Е.А., извещенная судом о дате и времени судебного заседания (судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения корреспонденции), по вызову суда в судебное заседание не явилась.

Дело разрешено судом в порядке заочного производства, на основании представленных суду доказательств.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями параграфа 1 гл. 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ермолаевой Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 391256.83 руб., под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами заключен договор залога (ипотеки) №.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 договора залога, приложением № к договору залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является квартира, общая площадь 34.2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая Ермолаевой Е.А. на праве собственности.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора № составляет 942000 руб. (п.3.1.)

Как указано истцом и не оспорено ответчиками, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику сумму кредита согласно условиям договора, однако, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Представленным истцом расчетом подтверждается, что задолженность ответчика по кредитному договору возникла в связи с неуплатой сумм кредита (основного долга) и процентов. Согласно графика платежей, заемщику следовало ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ и по 28.11.2022г. производить оплату 28 числа каждого месяца по 10273,97руб.

Как указано в исковом заявлении и подтверждается представленной суду выпиской по счету, последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом, платежи до указанной даты вносились в нарушение условий договора, допускалась просрочка, уплата производилась в меньшей сумме, нежели предусмотрено соглашением сторон.

Расчет произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 178912,55 руб., тогда как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ только в качестве основного долга и процентов должно было быть оплачено 20 платежей по 10273,97руб., т.е. 205479,40руб.

Таким образом, платежи по договору ответчик не производил более трех месяцев.В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Основными условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 345400,63руб., из них: просроченная ссуда 319461,67 руб., просроченные проценты 17590,29 руб., проценты по просроченной ссуде 1489,82руб., неустойка по ссудному договору 6211,99руб., неустойка на просроченную ссуду 646,86руб.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности, признает его математически верным, соответствующим условиям кредитного договора. При этом суд считает необходимым указать, что ответчик данный расчет не оспорил, своих доказательств оплаты платежей ссуду не предоставил.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, требования кредитора (Банка) суд считает обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и условий кредитного договора имеет также законное право требования с ответчика уплаты неустойки в период срока действия договора, а потому требование истца о взыскании неустойки в заявленном размере и до вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнял, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам, данные обстоятельства влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с изложенным, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор.

Из пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 17.07.2009 г.) «Об ипотеке (залог недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением ил ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой ил несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 11.07.2011 г.) «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиям/ иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушен заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - ФЗ "Об ипотеке") суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Учитывая, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, с учетом положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 942000 руб., определив способ реализации с публичных торгов.

Удовлетворяя иск о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что факт получения ответчиком денежных средств подтвержден материалами дела, в то время как доказательств исполнения обязательств по возврату кредита не представлено. Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что задолженность по кредитному договору на дату принятия судом решения составляет иной размер.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены судебные расходы в сумме 12654,01 руб., которые необходимо взыскать с ответчика.

руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Ермолаевой <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Ермолаевой <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 345400 рублей 63 копейки, а также судебные расходы 12654 рублей 01 копейка.

Взыскать с Ермолаевой <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму от остатка основного долга 319461.67 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления данного решения суда в законную силу.

Взыскать    с    Ермолаевой <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере действующей ключевой ставки Банка России (на момент вступления решения суда в законную силу), начисление которой следует произвести от суммы остатка основного долга 319461.67 руб., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления данного решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общая площадь 34.2 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 942000 (девятьсот сорок две тысячи) рублей, принадлежащую на праве собственности Ермолаевой <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья              Ксенофонтов И.Г.