Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2614/2023 ~ М-2314/2023 от 04.09.2023

Дело № 2-2614/2023

УИД 37RS0019-01-2022-002788-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2023 г.                                  город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Гусейнли Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичному акционерному обществу «Росбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Росбанк обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что между ПАО Росбанк и ФИО4 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО4 получила денежные средства в размере 261512,22 руб. под 12,80 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Свои обязательства по перечислению денежных средств, банк исполнил надлежащим образом. Также, ФИО4 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика № от 24/02/2022 г. с ООО «Росбанк страхование жизни» согласно которого, в качестве выгодоприобретателя указан страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, данное событие было признано страховым случаем, и страховая выплата в размере 240657,61 руб. поступила на указанный наследником-выгодоприобретателем банковский счет ДД.ММ.ГГГГ однако, просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет средств страховой выплаты наследником не погашена. Наследник распорядился суммой страхового возмещения по своему усмотрению. Наследником ФИО4 является ее мать – ФИО2

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 247097,27 руб., из которых: основной долг – 230148,26 руб., проценты – 16949,01 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5670,97 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Росбанк не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в материалы дела представлены возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО «Росбанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ.

На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Росбанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО4 получила денежные средства в размере 261512,22 руб. под 12,8 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита, платежи заемщиком должны выплачиваться ежемесячно, начиная с даты первого платежа, указанной в информационном графике платежей по Кредитному договору. Датой ежемесячного платежа является 23-е число каждого месяца, количество платежей – 59, размер каждого платежа, за исключением последнего – 6053,82 руб. платежи осуществляются путем ежемесячного зачисления денежных средств на текущий счет Клиента, открытый в Банке в валюте Кредита, и их перечисления Банком в погашение задолженности по Кредитному договору на основании поручения Клиента.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства в размере 261512,22 руб. были перечислены на счет заемщика, открытый в банке.

Также из материалов дела следует, что согласно условиям кредитного договора, установлена обязанность заемщика заключить Договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на    условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Так, ФИО4 заключила договор личного страхования с ООО «Росбанк Страхование жизни» (ранее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») № от 24/02/2022 г.

Как следует из представленного в материалы дела свидетельства о смерти II-ФО № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем была составлена запись акта о смерти № ДД.ММ.ГГГГ.

В силу требований части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен принять его.

При этом, согласно статьей 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из справки нотариуса Ивановского городского нотариального округа ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2, было заведено наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ее дочери - ФИО4

Согласно части 4 статьи 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, ФИО2 является наследником умершей ФИО4

Согласно условиям договора страхования № № от 24/02/2022 г. к страховым рискам относится смерть Застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия Договора за исключением событий, указанных в разделе Исключения.

Как следует из Договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является страхователь. В случае смерти Страхователя, выгодоприобретателем является супруг(а) на момент наступления страхового случая. В случае отсутствия у страхователя на момент наступления страхового случая супруга(и) или не получения Страховщиком заявления на страховую выплату от супруга(и) в течение шести месяцев с даты страхового случая, единственными выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя. Страховая выплата производится на банковский счет выгодоприобретателя. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору, заключенному между Страхователем и ПАО Росбанк.

Из страхового акта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО4 была признана страховым случаем в соответствии с договором № № от 24/02/2022 г. и ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения в размере 240657,61 руб. была перечислена на счет выгодоприобретателя ФИО2, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из расчета задолженности, представленного банком сумма задолженности ФИО4 по кредитному договору составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 247097,27 руб., из которых: основной долг – 230148,26 руб., проценты в общей сумме 16949,01 руб. (2113,79 – проценты, начисленные на основной долг, 14022,64 – просроченные проценты, 812,59 – проценты, начисленные на просрочку основного долга).

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, подписанными ответчиком, и на основе имеющейся задолженности по договору, подлежащих начислению процентов.

Доказательств, опровергающих этот расчет, либо иной расчет ответчиком, согласно статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Возражая против взыскания процентов за пользование кредитом, ответчик ссылался на допущенное Банком злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику, не знавшему о заключении наследодателем кредитного договора.

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» предусматривает, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При этом судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «РБ Страхование Жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения по заключенному ФИО4 кредитному договору в результате наступления страхового случая; выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ФИО2, а ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения в размере 240657,61 руб. по кредитному договору была перечислена на счет ФИО2

В рассматриваемом случае ответчик ФИО2, как выгодоприобретатель имела возможность урегулировать вопрос выплаты задолженности по кредитному договору, а банк вправе был рассчитывать на погашение такой задолженности за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, увеличение штрафных санкций вызвано действиями самого ответчика.

На основании изложенного, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование кредитом.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Росбанк.

В соответствии со статьями 94, 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины в размере 5670,97 рублей, несение истцом данных расходов подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Росбанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Росбанк (ИНН 7730060164) с ФИО2 (паспорт №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247097 (двести сорок семь тысяч девяносто семь) рублей 27 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 5670,97 (пять тысяч шестьсот семьдесят) рублей, 97 копеек, всего взыскать – 252768(двести пятьдесят две тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                     Попова Е.В.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ