Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4/2024 (2-348/2023;) ~ М-292/2023 от 01.06.2023

        Дело № 2-4/2024 (2-348/2023;)    копия

        42RS0029-01-2023-000528-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Яя                                    22 января 2024 года

Яйский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего     Ильченко В.М.,

при секретаре                 Долбиной А.А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 об установлении круга наследников и о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 об установлении круга наследников и о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 04.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит по безналичной/наличной форме в сумме <данные изъяты> руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). По состоянию на <данные изъяты> общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 296976,64 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умерла 17.07.2020. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просит суд взыскать с наследника/наследников ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 296 976,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 169,77 руб.

Протокольным определением 21.08.2023 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3

Протокольным определением 27.10.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора к участию в деле привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, направили заявления о рассмотрении данного дела в их отсутствие, в удовлетворении иска просили отказать.

Третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, договор по требованию одной из сторон может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз.1 статьи 1112 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункты 2, 4 статьи 1152 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства; наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений пунктов 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (в ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04.10.2018 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. Факт перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1 подтверждается выпиской по счету заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредиту составляет <данные изъяты>,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла.

В процессе рассмотрения гражданского дела в суде установлено, что после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело №, наследники по закону в равных долях, в 1/2 доле: сын - ФИО2 и сын - ФИО3, свидетельства о праве на наследство по закону выданы на 1/2 долю квартиры расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость <адрес> рублей 64 копейки.

Согласно заявлению на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ страхование» по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица составляет <данные изъяты> руб., Выгодоприобретатель - Застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пп. 1, 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из представленной истцом информации, истребованной по запросу суда, следует, что в рамках кредитного договора была подключена программа страхования с СК ВТБ Страхование. Выгодоприобретателем являются наследники. Банк в страховую компанию не обращался, в связи с тем, что наследниками не был представлен полный пакет документов. Информацией о том, обращались ли наследники напрямую в страховую компанию, банк не располагает.

При таких обстоятельствах, на ответчиках силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Однако, представленный истцом расчет задолженности судом был поставлен под сомнение, поскольку ответчиками были представлены скриншоты смс-сообщений ПАО «Совкомбанк», из которых следовало, что «По договоренности (Акция ДРПЗ) ждем оплату задолженности по дог. № в сумме <данные изъяты> р. ПАО Совкомбанк №», тем самым ставящего под сомнение точность расчета задолженности истца.

Судом был направлен соответствующий запрос в Банк, однако истец указал, что представить расчет задолженности на прошедшие даты не представляется возможным, в связи с тем, что расчет задолженности формируется автоматически с момента выхода на просрочку до обращения искового заявления в суд. Указанные обстоятельства не позволяют расшифровать размер задолженности, что нарушает процессуальные права Ответчика.

Кроме того, Банк, располагавший сведениями о смерти заемщика, не воспользовавшись своим правом на страховое возмещение, поскольку не установил имеется ли у наследника с учетом условий страхования о выгодоприобретателе право и возможность обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения; достаточна ли сумма страхового возмещения в случае, если страховая компания примет решение о наступлении страхового случая, для погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору, заключенному с Банком.

Выяснение указанных обстоятельств имеет значение для дела, поскольку действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), по мнению суда, являются недобросовестными.

При оценке действий Банка с точки зрения добросовестности следует принять во внимание, что отказ последнего от права на получение страхового возмещения в связи со смертью заемщика по заключенному с заемщиком обеспечительному договору страхования влечет причинение убытков наследникам заемщика, принявшим наследство, поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    При наличии имеющихся материалов гражданского дела доказательств, расценивая процессуальное поведение стороны истца, с учетом положений п. 2 ст. 10 ГК РФ, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований и отказа в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

    Мотивированное решение изготовлено 29.01.2024.

Председательствующий       подпись                              В.М. Ильченко

Верно:     Судья                                                                 В.М. Ильченко