Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2022 ~ М-263/2022 от 17.05.2022

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2022 года

                              Дело № 2-381/2022

УИН: 66RS0004-01-2022-000418-76

РЕШЕНИЕ

                                                 Именем Российской Федерации

п. Арти                                                                                                      16 июня 2022 года

       Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Касаткиной О.А.,

при секретаре Тукановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куприянова Д. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей,

                                                              УСТАНОВИЛ

Куприянов Д.В. обратился в суд к ООО ««АльфаСтрахование- Жизнь» о вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование исковых требований указал, что 02.09.2019 заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор на сумму 1 432 000 руб., с уплатой процентов 11,90 % годовых, на срок 60 мес. При оформлении кредитного договора им также был заключен договор с страхования с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», страховая премия по которому составила 171 840 руб. и была включена в сумму кредита. Срок действия договора страхования равен сроку, на который заключен кредитный договор. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 06.07.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие. Полагает, что в связи с досрочным погашением кредита, договор страхования также прекратил свое действие. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии, однако данное требование ответчиком было оставлено без удовлетворения. Кроме того, истец обращался к финансовому уполномоченному, решением которого его требования были оставлены без удовлетворения, с данным решением он не согласен, полагает его незаконным и необоснованным.    На основании изложенного просит взыскать с ответчика часть страховой премии, в размере 108 505,77 руб., неустойку - 108 505,77 руб., компенсацию морального вреда, в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальной доверенности 2 200 руб., штраф, в размере 50 % от взысканной суммы.

        Истец Куприянов Д.В., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, избрал участие в деле через представителя.

        Представитель истца Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, направила письменное заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивали.

          Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» Ковалев И.И. в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление в которых просил исковые требования Куприянова Д.В. оставить без удовлетворения, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования.

       Третье лицо АО «ЮниКредит Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительности причин своей неявки не сообщил.

            Финансовый уполномоченный Климов В.В., в судебное заседание также не явился, направил письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований Куприянову Д.В. отказать в полном объеме.

            При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

         Изучив материалы дела, а также дополнительно представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 02.09.2019 между АО «ЮниКредитБанк» и Куприяновым Д.В. был заключен кредитный договор на сумму 1 432 000 руб., на срок до 02.09.2024 года, с уплатой за пользование кредитом 11,90% годовых, что подтверждается кредитным договором.

            Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить в том числе договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку кредита, сумма страхования- равно сумме кредита, страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, а также к дополнительно к этому не менее, чем один из двух следующих рисков: временная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка диагноза «злокачественное онкологическое заболевание».

          В этот же день между Куприяновым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Лайт-Альфа», путем выдачи истцу страхового полиса. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

          Условиями договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Срок страхования с даты вступления полиса в силу, в течении срока равного сроку действия кредита, указанного в индивидуальных условиях, в полных месяцах.

        Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и 2 –ой группы в течении срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования.

        Страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий. Стразовая сумма определяется в размере общей задолженности застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование заёмными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания строка страхования. По риску «нетрудоспособность» в течении всего срока действия полиса, равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий.

         Также судом установлено, что сумма страховой премии, в размере 171 840 руб. была оплачена истцом за счет кредитных средств ( п. 11 индивидуальных условий кредитного договора).

           При этом, п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» от 06.05.2019 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течении 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющий признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

            В п. 8.4 Правил также указано, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

             Согласно справке от 06.07.2021 года, выданной АО «ЮниКредит Банк» обязательства по кредитному договору от 02.09.2019 года, на сумму 1 432 000 руб., Куприяновым Д.В. исполнены.

           17.01.2022 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть ему сумму страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

            Кроме того, истец Куприянов Д.В. для урегулирования возникшего спора обратился в службу финансового уполномоченного. Решением от 28.03.2022 года требования Куприянова Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки было отказано.

           В исковом заявлении истец полагает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, просит вернуть ему часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду договора страхования, полагая, что договор страхования прекратил свое действие.

Из взаимосвязанных положений ст. 2 и ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 Гражданского кодека Российской Федерации, следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору,    в части, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по договору страхования, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата по кредиту не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит.

Досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, как установлено судом выше, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Возможность наступления указанных страховых случаев, в том числе после досрочной выплаты истцом кредита, не исключена, следовательно, договор страхования является самостоятельным договором, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом установлено не было.

        Кроме того, условиями договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного, а не Банк,    следовательно, исполнение обязательств по кредитному договору не влечет досрочного расторжения договора страхования и его прекращение.

Более того, условиями договора страхования предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания строка страхования. По риску «нетрудоспособность» в течении всего срока действия полиса, равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий.

Таким образом, условиями договора страхования прямо предусмотрено, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие.

Правом отказа от договора страхования в период охлаждения, то есть в течении 14 дней с момента его заключения, истец не воспользовался, доказательств обратного суду не представлено.

           При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Куприянова Д.В. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» части страховой премии. Решение финансового уполномоченного, принятое по общению Куприянова Д.В. является законным и обоснованным.

         Условия договора страхования, согласно которым при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, соответствует положениям ст. абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» на которые ссылается истец, в данном случае применению не подлежат.

           Поскольку основные требования истца судом были оставлены без удовлетворения, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также расходов по оплате нотариальных услуг.

        Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                      РЕШИЛ

Исковые требования Куприянова Д. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в гражданскую коллегию Свердловского областного суда через Артинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

             Судья                                                                                           Касаткина О. А.