Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-29/2021 от 21.01.2021

мировой судья судебного участка № в Советском судебном районе в адрес

Бургардт Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лукашевич И.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Дергуновой И.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Байрамовой С.С. рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кузьминовой И.В. на решение мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в адрес от .... по иску Кузьминовой И.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

                Установил:

Кузьминова И.В. обратилась с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указала, что .... между ней и ООО «СК РГС-Жизнь» был заключен договор № об участии в инвестиционной программе «Управление капиталом + Фарма». Ей были вложены денежные средства в размере 120 000 руб. сроком на три года. .... срок договора истек, в начале .... она обратилась в страховую компанию для того, чтобы получить вложенные денежные средства. .... ей на электронную почту был направлен чек на сумму 120 426,71 руб. Считает, что её ввели в заблуждение, т.к. она рассчитывала получить денежные средства в большем размере, чем 426,71 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29 510,02 руб. (т.к. сумма процентов составляет 29 936,73 руб., из этой суммы вычитается 426,71 руб., которые она получила). Кроме того, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 73 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании .... истец Кузьминова И.В. исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнила, что услуга была оказана некачественно, про риски ей ничего не было сказано. Учитывая, что сложившаяся ситуация является стрессовой, то включила в требование финансовую компенсацию.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании .... исковые требования Кузьминовой И.В. также поддержал, дополнил, что услуга истцу была оказана некачественно. В полисе страхования ничего не указано про наличие процентов, которые могут начисляться. Если бы истец знала, что прирост составляет 0,004, она бы отказалась от заключения договора.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявления истца. Согласно указанных возражений, представитель ответчика с исковыми требованиями Кузьминовой И.В. не согласен. В обоснование указывает, что .... между Кузьминовой И.В. (Страхователем) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховщик) заключен полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы «Управление капиталом + Фарма». Программу страхования истец получила, с условиями программы и договора страхования была ознакомлена и согласна, о чем имеется собственноручная подпись в договоре страхования. В соответствии с условиями договора страхования стратегия инвестирования устанавливается по выбору Страховщика. Страхователь заключил договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... на условиях Программы страхования «Управление капиталом + Фарма», которая является неотъемлемой частью договора. В соответствии с программой страхования, Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования (полисе). В соответствии с п.4 Договора размер гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 120 000 руб. Дополнительный инвестиционный доход на дату окончания договора страхования (....) составил 426,71 руб. Компания размещает средства страховых резервов в соответствии с п.4 ст.26 Закона №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора. В соответствии с программой страхования страховая премия по Договору инвестируется Компанией в следующие группы активов: активы с фиксированной доходностью; рыночные активы. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения произведенных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестированию. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы. Сумма инвестиционного дохода рассчитывается по формуле: ИДс (инвестиционный доход страхователя) = [0; {Премия в валюте х КУ (коэффициент участия, действовавший в дату оплаты страховой премии) х (Стоимость БА (стоимость выбранного Страхователем базового актива в дату окончания срока действии Договора страхования) – Начальная стоимость БА (начальная стоимость базового актива на дату приобретения Страховщиком опционного контракта, по данным, опубликованным в информационной системе «Блумберг»)) / Начальная стоимость БА} Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД]. Установленное направление инвестирования, выбранное Страхователем при заключении Договора: Фармацевтика и биоинженерия. Коэффициент участия: 80,254%. Договор оплачен .... единовременно в размере 120000,00 руб. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору Компанией был приобретен опцион № на базовый актив (тиккеры: <данные изъяты> с начальной стоимостью на дату ..... Стоимость базового актива определяется как средневзвешанная стоимость его составляющих. В соответствии с Программой страхования дополнительный инвестиционный доход на дату окончания договора страхования определяется по описанной выше формуле и на .... составляет: прирост БА = (65,88/76,89*0,25+66,38/8859*0,25+44,4/37,79*0,25+86,86/70,25*0,25)-1=0,004364552485124. Дополнительный инвестиционный доход = Максимум (0; (120000*0,80254/63,0399* (004364552485124))*63,9966=426,71 руб. Сумма выплаты составила 120426,71 руб., которая и была перечислена Кузьминовой И.В. .... по платежному поручению №. Таким образом, обязательства по Договору исполнены страховой компанией в полном объеме. Представитель ответчика также указывает на то, что им не допущено нарушений прав потребителя, в связи с чем, с Ответчика не может быть взыскана компенсация морального вреда. Требование истца о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат, т.к. требования истца не подлежали удовлетворению во внесудебном порядке. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

.... мировым судьей постановлено решение: «В удовлетворении исковых требований Кузьминовой И.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, отказать» (л.д.231-233 т.1).

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение и принять по делу новое решение, так как нарушены нормы материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что в приложении № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... подписи истца ни на одной странице нет, что означает о не исполнении ст. 10 Закона РФ №2300-I «О защите прав потребителей», а также нет формулировок, либо каких-либо других записей, указывающих, что прирост стоимости базового актива равен 0,004365, от которого непосредственно зависит инвестиционный доход истца. Кроме того, судом не учтено, что в квитанции по переводу денежных средств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... в реквизитах получателя перевода значится другой номер договора, из чего можно сделать вывод, что денежные средства Кузьминовой И.В. были перечислены по какому-то другому договору.

Истец Кузьминова И.В. в судебном заседании апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.

Представитель истца, действующий на основании устного ходатайства ФИО7 в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, указав, что судом первой инстанции произведен неверный расчет дополнительного инвестиционного дохода, которые не отражают существа обязательств и финансовых отношений, взятых на себя ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», реорганизованная в дальнейшем в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В соответствии с программой страхования «Управление капиталом+ Фарма» являющегося приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... инвестиционный доход страхователя при завершении договора страхования по истечении срока его действия рассчитывается по указанной формуле. Исходя из данных, предоставленных непосредственно ответчиком и не оспариваемых истцом, прирост базового актива составляет: по Bayer AG: (66,38 - 88,59)/88,59*100% - минус 25,07%; по Novartis AG: (86,86 - 70,25)/70,25*100% - плюс 23,64%; по GlaxoSmithKline pic: (44,4 - 37,79)/37,79*100% - плюс 17,49% по CVS Health Corporation: (65,88 - 76,89)/76,89*100% - минус 14,32%, т.е. совокупно котировки акций фармацевтических компаний выросли в своей биржевой стоимости на 1,74%). Следовательно, инвестиционный доход истца составляет: 120 000 (размер уплаченной страховой премии) * (80,3% (коэффициент участия) + 1,74%о (совокупный рост котировок акций фармацевтических компаний) / 63,0399 * 63,9966 = 99 942, 05 руб.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебном заседании апелляционной инстанции участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца и его представителя, просивших об отмене судебного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для апелляционного вмешательства.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Судом первой инстанции установлено, что .... Кузьминовой И.В. ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... по программе «Управление капиталом + Фарма», в связи с заключенным договором, сроком действия с .... до 24ч. 00мин. ..... Размер страховой премии 120 000 руб. Коэффициент участия 80,30%. Выгодоприобреталь Кузьминова И.В. (л.д.14).

Как следует из вышеуказанного полиса, страхователь с условиями программы «Управление капиталом + Фарма» ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью Кузьминовой И.В. в полисе (л.д.15).

В соответствии с Приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ...., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступление которого, заключается Договор страхования. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю. Страховыми случаями являются, в том числе, дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск – «Дожитие Застрахованного» (л.д.102-109).

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии в Приложении № к Полису страхования подписей Кузьминовой И.В. основаниями для признания действий ответчика нарушающими права истца не является, поскольку в Полисе имеется подпись истца о получении ею лично Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Управление капиталом +Фарма» Приложение № (л.д.100-101)

В соответствии с п.4 Договора, размер гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 120000,00 руб. Согласно п.5 Договора, направление инвестирования Фармацевтика и биоинженерия. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: Bayer AG, CVS Caremark Corporation, GlaxoSmithKline plc, Novartis AG.

Формула расчета инвестиционного дохода указана также в Приложении № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ...., и определена как: ИДс (инвестиционный доход страхователя) = [0; {Премия в валюте х КУ (коэффициент участия, действовавший в дату оплаты страховой премии) х (Стоимость БА (стоимость выбранного Страхователем базового актива в дату окончания срока действии Договора страхования) – Начальная стоимость БА (начальная стоимость базового актива на дату приобретения Страховщиком опционного контракта, по данным, опубликованным в информационной системе «Блумберг»)) / Начальная стоимость БА} Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД].

В связи с тем, что Кузьминовой И.В. получено Приложение № доводы апелляционного жалобы о том, что в Полисе не указан размер стоимости базового актива 0,004365 от которого зависит инвестиционный доход истца, суд находит несостоятельными, поскольку Приложение № содержит все условия Программы и формулы расчета инвестиционного дохода Страхователя при завершении Договора страхования по истечении срока его действия (л.д.105)

Доказательств недостаточности переданных документов для получения информации по договору истцом судам не предоставлено.

С .... ООО Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.123).

.... Кузьминовой И.В. платежным поручением от .... по реестру № перечислены денежные средства в размере 120 426,71 руб. (л.д.112).

Согласно письменному отзыву ответчика, размер дополнительного инвестиционного дохода на момент окончания действия договора составил 426,71 руб.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с ч.2 ст.25 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховой организации или их части.

Дополнительный инвестиционный доход на дату окончания договора страхования (....) составил 426,71 руб. Коэффициент участия в выбранном направлении инвестировании составил 80,30%.

При этом, Приложение № к Полису страхования содержит подробное описание понятия «коэффициент участия», используемый при расчете размера инвестиционного дохода.

Дополнительный инвестиционный доход был рассчитан ответчиком по формуле, представленной в Приложении № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от .... и представляет собой: пополнительный инвестиционный доход = Максимум (0; (120000*0,80254/63,0399* (004364552485124))*63,9966=426,71 руб.

Доводы жалобы о том, что в реквизитах платежа получателя по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № указан номер договора № правового значения не имеет, поскольку ответчиками факт получения денежных средств от истца не отрицается.

Следует отметить, что основанием иска Кузьминовой И.В. о взыскании денежных средств с ответчика являлось незаконное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

При этом, суд первой инстанции правильно пришел к выводу, что представленный истцом расчет не относится к порядку формирования инвестиционного дохода, предусмотренного условиями договора страхования.

Согласно п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанностям по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что в данной ситуации, положения ст.395 ГК РФ применению не подлежат.

Принимая во внимание, что истец собственноручной подписью в Договоре страхования, в заявлении о страховании и оплатой страховой премии подтвердила, что с условиями Программы страхования ознакомлена и согласна, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № получила, вывод суда, о том, что истцу была доведена информация о страховых рисках, суд апелляционной инстанции считает обоснованным.

Учитывая природу выбранного истцом инструмента для инвестирования, доходность по нему определяется путем разницы между величинами актива на дату его приобретения и на дату окончания действия договора и не является фиксированной.

Доводы апелляционной жалобы Кузьминовой И.В. о том, что судом первой инстанции произведен неверный расчет дополнительного инвестиционного дохода, которые не отражают существа обязательств и финансовых отношений, взятых на себя ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», суд апелляционной инстанции считает необоснованными.

Согласно п.5 Договора, направление инвестирования Фармацевтика и биоинженерия, инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: Bayer AG, CVS Caremark Corporation, GlaxoSmithKline plc, Novartis AG. Для получения дополнительного инвестиционного дохода по Договору, компанией был приобретен опцион № на базовый актив (тиккеры: CVS_US_EQUITY, BAYN_GY_EQUITY, GSK_US_EQUITY, NOVN_SW_EQUITY с начальной стоимостью на дату ..... Стоимость базового актива определяется как средневзвешанная стоимость его составляющих. В соответствии с Программой страхования дополнительный инвестиционный доход на дату окончания договора страхования определяется по описанной выше формуле и на .... составляет: прирост БА = (65,88/76,89*0,25+66,38/8859*0,25+44,4/37,79*0,25+86,86/70,25*0,25)-1=0,004364552485124. Дополнительный инвестиционный доход = Максимум (0; (120000*0,80254/63,0399* (004364552485124))*63,9966=426,71 руб.

При этом, правильность произведенного ответчиком расчета инвестиционного дохода была проверена Центральным Банком РФ (л.д.28-35) по обращению Кузьминовой И.В., оснований не доверять которому у суда не имелось оснований. Впрочем и истец не оспаривала положения договора страхования и правильность произведенного расчета, поскольку исковые требования заявляла только о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.

Несогласие истца с расчетом страховой премии какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены, доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к иной оценке установленных судом обстоятельств и представленных в материалы дела доказательств, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения в апелляционном порядке.

Доводы апелляционной жалобы истца о недоведение полной и достоверной информации об оказываемой услуге (ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей") не влекут недействительность условий договора страхования, а предусматривают иные правовые последствия.

Суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что ответчиком обязательства по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы «Управление капиталом + Фарма» исполнены в полном объеме, соответственно оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Судом первой инстанции при рассмотрении, заявленных Кузьминовой И.В. исковых требований, нарушений норм материального и процессуального прав, являющихся основаниями для отмены или изменения судебного постановления не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в адрес от .... по иску Кузьминовой И.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу немедленно.

Судья                                    И.В. Лукашевич