Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1679/2022 ~ М-1764/2022 от 31.08.2022

Дело № 2-1679/2022

УИД 43RS0017-01-2022-002333-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 21 ноября 2022 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Зеленковой Е.А., при секретаре Здоровенковой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1679/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО, Колупаеву И.В. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

12.10.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечен Колупаев И.В., <дата> года рождения.

В обоснование требований ПАО «Совкомбанк» указано, что 25.04.2019 между Банком и ФИО был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 247097,46 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п.1.15 кредитного договора с 25.04.2020 процентная ставка по кредиту увеличилась на 2,75 процентных пункта, в связи с прекращением участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а так же на основании п.2.1 договора залога - обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: квартира, общей площадью 60,8 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ФИО на праве собственности, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Впоследствии стало известно, что <дата> заемщик ФИО умерла.

ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнений исковых требований от 25.10.2022, просит суд расторгнуть кредитный договор № от 25.04.2019, взыскать с Колупаева И.В. задолженность по кредитному договору № от 25.04.2019 в размере 155306,69 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10306,13 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 486000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Колупаев И.В. в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на 1 год, в связи с тем, что он имеет на иждивении малолетнего сына ФИО1, <дата> года рождения, заложенная квартира является для него и его семьи единственным жильем.

25.10.2022 ответчиком Колупаевым И.В. также представлено заявление о признании исковых требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество в полном объеме, последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны. Поскольку признание иска ответчиком не нарушает действующего законодательства, не затрагивает права и законные интересы других лиц, суд принимает его.

Суд, ознакомившись с позицией сторон, исследовав представленные письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу п.п. 1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия договора определяются по их усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 25.04.2019 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) с одной стороны, и ФИО (Заемщик) с другой стороны, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 2470297,46 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 21,65% годовых. Цель кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п.1). Штраф в размере 0,01 % от суммы Кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Договором (л.д.10-24).

Условиями кредитного договора № от 25.04.2019 предусмотрено, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2). Заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п.5.1). Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п.7.1.1).

Заемщиком ФИО также было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога (л.д.33-43). После заключения договора страхования в соответствии с п.1.15 кредитного договора № от 25.04.2019 процентная ставка по кредиту была снижена до 18,90% годовых.

25.04.2019 между ФИО (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) был заключен договор залога (ипотеки) №, по которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в Приложении №1, являющееся неотъемлемой частью настоящего Договора (предмет залога), в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по Кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Кирово-Чепецке 25.04.2019. В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п.2.1. настоящего Договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (л.д.24 оборот-29).

Согласно Приложению №1 к договору залога (ипотеки) № от 25.04.2019, предметом залога является квартира, общей площадью 60,8 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д.29).

Право собственности ФИО на указанную квартиру и земельный участок подтверждается Выписками из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.104,105-106).

Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, заемщиком допускались систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В октябре 2021 года внесение платежей по кредитному договору прекратилось, последний платеж был внесен 25.09.2021, что подтверждается выпиской по счету (л.д.51-52).

ПАО «Совкомбанк» направило в адрес заемщика ФИО уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 21.07.2022 составляла 152031,02 руб. (л.д.46).

Требование банка заемщиком не исполнено, впоследствии стало известно, что заемщик ФИО умерла <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ИР № от <дата>, записью акта о смерти (л.д.113 оборот, 117).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из материалов наследственного дела № на имущество ФИО, умершей <дата>, следует, что её наследником по завещанию является внук Колупаев И.В., который 29.03.2022 обратился к нотариусу Кирово-Чепецкого нотариального округа с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти бабушки. Уведомлен нотариусом об ответственности наследников по долгам наследодателя (л.д. 114).

Наследственное имущество состоит, в том числе, из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты> и земельного участка, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <данные изъяты>

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от 25.04.2019 по состоянию на 23.08.2022 за период с 26.10.2021 по 23.08.2022 составляет 155306,69 руб., в том числе: 123284,56 руб. – просроченная ссудная задолженность, 15530,22 руб. – просроченные проценты, 8677,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4715,36 руб. – неустойка на остаток основного долга, 3099,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду (л.д.51-52).

Представленный истцом расчет суд признает арифметически верным, обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако суд считает необходимым при определении периода взыскания неустойки учесть положения постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» (далее Постановление от 28.03.2022 № 497), которым введен мораторий с 01 апреля 2022 года, а также разъяснения, изложенные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которым с момента введения моратория, то есть с 01 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При указанных обстоятельствах неустойка по кредитному договору № от 25.04.2019 подлежит начислению за период с 26.03.2022 по 01.04.2022 и будет составлять: 3712,48 руб. – неустойка на остаток основного долга, 312,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Учитывая, что ответчик Колупаев И.В. является единственным наследником имущества ФИО, принявшим наследство, при этом задолженность по кредитному договору № от 25.04.2019 не превышает стоимость перешедшего к Колупаеву И.В. наследственного имущества, суд, с учетом признания иска ответчиком, считает необходимым взыскать с Колупаева И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.04.2019 за период с 26.10.2021 по 23.08.2022 в размере 151516,94 руб., из которых: 123284,56 руб. – просроченная ссудная задолженность, 15530,22 руб. – просроченные проценты, 8677,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3712,48 руб. – неустойка на остаток основного долга, 312,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму основного долга с 24.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга с 24.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку требования кредитора о взыскании процентов за пользование кредитом соответствуют требованиям п.2 ст.809 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки подлежит удовлетворению частично, только с 01.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку к данным требованиям также подлежит применению Постановление от 28.03.2022 № 497.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

Учитывая, что заемщик по кредитному договору № от <дата> умерла, требования истца о расторжении кредитного договора № от 25.04.2019, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО, необходимо удовлетворить.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п.3.1 договора залога (ипотеки) № от 25.04.2019, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 486000 руб., оценочная стоимость квартиры – 401000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 85000 руб. (л.д.25).

Поскольку обязательства по кредитному договору № от 25.04.2019 в полном объеме не исполнены, в соответствии со ст.348 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, также подлежит удовлетворению.

При этом, в силу норм ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», необходимо удовлетворить и требования ПАО «Совкомбанк» об установлении способа обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 486000 рублей.

Пунктом 2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Учитывая, что ответчик Колупаев И.В. имеет на иждивении малолетнего ребенка, заложенное имущество является для ответчика единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением, а также принимая во внимание, что залог имущества не был связан с осуществлением предпринимательской деятельности, суд приходит к выводу о возможности предоставления ответчику Колупаеву И.В. отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на 1 год со дня вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика Колупаева И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере 10054,66 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.04.2019 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО.

Взыскать с Колупаева И.В. (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 25.04.2019 г. за период с 26.10.2021 по 23.08.2022 в размере 151516,94 руб., из которых: 123284,56 руб. – просроченная ссудная задолженность, 15530,22 руб. – просроченные проценты, 8677,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3712,48 руб. – неустойка на остаток основного долга, 312,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10054,66 руб.

Взыскать с Колупаева И.В. (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга с 24.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Колупаева И.В. (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 01.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 486000 рублей.

Отсрочить реализацию предмета залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, на 1 год со дня вступления в законную силу решения.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области.

Судья Е.А. Зеленкова

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года