Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1087/2021 ~ М-1172/2021 от 11.11.2021

Дело № 2-1087/2021

67RS0008-01-2021-001799-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2021г.                               г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильющенковой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Ильющенковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований в заявлении указало, что 17.01.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и Ильющенковой О.В. был заключен кредитный договор №002 в сумме <данные изъяты>, под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В нарушение Условий Договора ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, суммарная продолжительность просрочки составила 490 дней.

По состоянию на 20.09.2021г. общая задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила <данные изъяты>, из них: основной долг – <данные изъяты>, срочные проценты – <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты>, неустойка на просроченному ссуду – <данные изъяты>, комиссия на смс информирование – <данные изъяты>

ПАО «Совкомбанк» направил Ильющенковой О.В. уведомление об изменении возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения. В настоящее время задолженность не погашена.

Просит суд взыскать с Ильющенковой О.В. сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ильющенкова О.В. в судебном заседании с иском не согласилась. Указала, что Банком ей был выдан кредит на <данные изъяты>, а не на <данные изъяты>, как указано в иске. Кроме того, полагает, что начисленная неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому просит ее снизить и учесть при этом ее материальное положение в виде единственного источника дохода – пенсии в размере <данные изъяты>

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

    Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 17.01.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и Ильющенковой О.В. был заключен Договор потребительского кредита №002, в соответствии с которым Банк обязался открыть для ответчика Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, а также предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита - 17.01.2023г. (л.д.11, 12).

На основании п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка - 16,4 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 календарных дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26.4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно графику платежей, возврат кредит должен был производиться Ильющенковой О.В. ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты> (17 числа каждого календарного месяца) (л.д.12).

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании п.14 Индивидуальных условий, ответчик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий.

Кроме того, Ильющенкова О.В. выразила согласие на получение дополнительной услуги добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также на случай дожития до события недобровольной потери работы, согласившись оплатить ее за счет кредитных средств. Размер платы за Программу добровольного страхования составил 0, 483 % от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежал уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (л.д.12 оборотная сторона-13, 15 оборотная сторона).

Из расчета задолженности, выписки по счету видно, что в нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита, последний платеж ею был произведен 17.05.2020г. в неполном объеме, в дальнейшем платежи ответчиком вообще не производились, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20.09.2021г. составил <данные изъяты>, а именно:

- основной долг – <данные изъяты>;

- срочные проценты – <данные изъяты>;

- комиссия за смс-информирование – <данные изъяты>

- просроченные проценты - <данные изъяты>;

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>;

- просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты>,

- неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты>;

- неустойка на просроченному ссуду – <данные изъяты> (л.д.3-4).

Ответчик факт образования задолженности не оспаривала, мотивировав трудным материальным положением.

ПАО «Совкомбанк» направил Уведомление Ильющенковой О.В. о наличии просроченной задолженности, а также об обязательном погашении размера задолженности в течение 30 дней с момента направления указанной претензии (л.д.8).

Однако сумма задолженности Ильющенковой О.В. погашена не была.

Доводы ответчика о том, что сумма кредита составляла <данные изъяты> опровергается кредитным договором, подписанным Ильющенковой О.В., а также выпиской по счету, из которой усматривается, что из полученной суммы кредита в размере <данные изъяты>, сумма в размере <данные изъяты> была перечислена банком в качестве платы за подключение к программе страхования, а сумма в размере <данные изъяты> – выдана заемщику. (л.д.5)

Таким образом, поскольку ответчик своевременно своих обязательств по возврату денежных средств не выполнила, то суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности обоснованными.

Вместе с тем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки по следующим основаниям.

Так, истцом заявлено ко взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита, исчисленная в размере 20 % годовых на сумму задолженности за каждый календарный день просрочки, что за период с 19.05.2020г. по 20.09.2021г. составило <данные изъяты>

В силу ст. 333 ГК РФ, если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.1, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с граждан-должников правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая соотношение размера суммы основного долга и начисленной неустойки, последствия нарушения обязательства, период просрочки, объем неисполненного ответчиком обязательства перед истцом, материальное положение ответчика – получение пенсии размере <данные изъяты>, исходя из сохранения баланса имущественных интересов кредитора и должника, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, а именно до <данные изъяты>

Расчет неустойки (исходя из предела заявленных исковых требований, ограничивающихся периодом 20.09.2021г. включительно) следующий:

Задолженность	Период просрочки			Ставка	Формула	Проценты
	с	по	дней
<данные изъяты>	19.05.2020	17.06.2020	30	5,50	5 431,08 ? 30 ? 5.5% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.06.2020	21.06.2020	4	5,50	11 238,85 ? 4 ? 5.5% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	22.06.2020	17.07.2020	26	4,50	11 238,85 ? 26 ? 4.5% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.07.2020	26.07.2020	9	4,50	17 046,62 ? 9 ? 4.5% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	27.07.2020	17.08.2020	22	4,25	17 046,62 ? 22 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.08.2020	17.09.2020	31	4,25	22 854,39 ? 31 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.09.2020	17.10.2020	30	4,25	28 662,16 ? 30 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.10.2020	17.11.2020	31	4,25	34 469,93 ? 31 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.11.2020	17.12.2020	30	4,25	40 277,70 ? 30 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.12.2020	31.12.2020	14	4,25	46 085,47 ? 14 ? 4.25% / 366	<данные изъяты>
<данные изъяты>	01.01.2021	17.01.2021	17	4,25	46 085,47 ? 17 ? 4.25% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.01.2021	17.02.2021	31	4,25	51 893,24 ? 31 ? 4.25% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.02.2021	17.03.2021	28	4,25	57 701,01 ? 28 ? 4.25% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.03.2021	21.03.2021	4	4,25	63 508,78 ? 4 ? 4.25% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	22.03.2021	17.04.2021	27	4,50	63 508,78 ? 27 ? 4.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.04.2021	25.04.2021	8	4,50	69 316,55 ? 8 ? 4.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	26.04.2021	17.05.2021	22	5,00	69 316,55 ? 22 ? 5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.05.2021	14.06.2021	28	5,00	75 124,32 ? 28 ? 5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	15.06.2021	17.06.2021	3	5,50	75 124,32 ? 3 ? 5.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.06.2021	17.07.2021	30	5,50	80 932,09 ? 30 ? 5.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.07.2021	25.07.2021	8	5,50	86 739,86 ? 8 ? 5.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	26.07.2021	17.08.2021	23	6,50	86 739,86 ? 23 ? 6.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.08.2021	12.09.2021	26	6,50	92 547,63 ? 26 ? 6.5% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	13.09.2021	17.09.2021	5	6,75	92 547,63 ? 5 ? 6.75% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	18.09.2021	19.09.2021	2	6,75	98 355,40 ? 2 ? 6.75% / 365	<данные изъяты>
<данные изъяты>	20.09.2021	20.09.2021	1	6,75	104 163,17 ? 1 ? 6.75% / 365	<данные изъяты>
Сумма процентов: <данные изъяты>

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.7), которая подлежит возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований, но с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" согласно которого положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильющенковой Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ильющенковой Ольги Викторовны в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 17 января 2020 года в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ярцевского городского суда                                                И.Н. Панина

    Решение суда в окончательной форме принято 16 декабря 2021 года