Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3814/2022 ~ М-1756/2022 от 31.03.2022

Дело № 2-3814/2022

УИД № 59RS0007-01-2022-002567-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года         г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Козловской Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, уменьшении размера неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» с требованием о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

    В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №. Согласно условиям договора, Банк выдал истцу денежные средства на условиях срочности, возвратности и возмездности.

    Заемными денежными средствами, предоставленными кредитором, истец действительно воспользовалась, и от обязанности по возврату денежных средств она не уклоняется. Банк был извещен об ухудшении финансового состояния истца, на что не был получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ. ответе на обращение было предложено направить заявление на проведение реструктуризации. Следовательно, в адрес Банка было направлено заявление на реструктуризацию задолженности, на что он предложил погасить всю задолженность, что подтверждается ответами банка от ДД.ММ.ГГГГ.

    Поскольку обязательства по внесению платежей истцом не исполняется уже более 6-ти месяцев, истец считает, что сумма долга могла существенно увеличиться из-за начисления неустойки за неисполнение обязательства перед Банком.

    Истцом ДД.ММ.ГГГГ. в Банк была направлена досудебная претензия, в которой истец уведомила Банк о намерении обратиться в суд.

    Истец не считает, что ее можно отнести к числу злостных неплательщиков, и, учитывая, что пропуски сроков несения платежей истцом обоснованы, считает, возможным снизить размер штрафов, начисленных и выставленных к взысканию истцу Банком, руководствуясь ст. 333 ГК РФ.

        Истец указывает, что у нее имеются все основания для одностороннего расторжения кредитных договоров через суд. На сегодняшний день, у истца образовалось сложное материальное положение, поскольку доход по ее основному месту работы снизился, и состояние ее здоровья ухудшилось, ее средний ежемесячный доход составляет 25000 руб. Кроме того, у нее имеются кредитные обязательства перед иными кредиторами, особенно крупная сумма платежа перед ПАО «Совкомбанк» в счет погашения ипотеки по ее единственному жилью. Имущества, которое может быть реализовано в счет погашения обязательства, в собственности не имеет.

        В связи с отсутствием средств для оплаты кредитов, считает, что в случае оставления настоящего кредитного договора в силе существенно отразиться на ее финансовом положении, поскольку у нее нет средств для погашения образовавшейся задолженности, а также нет возможности погашать проценты и штрафы, которые ежедневно начисляет ей Банк, чем увеличивает ее долг, который на данный момент, она не в состоянии погасить. В случае расторжения кредитного договора, сумма долга увеличится и она вообще будет не способна ее выплатить Банку, поскольку Банк, по мнению истца, умышленно уклоняется от подачи иска о расторжении договора и взыскании суммы долга (п. 3 ч. 2 ст. 451 ГК РФ).

        Следует учесть и тот фактор, что на сегодняшний день, в стране финансовый кризис, вызванный существенным ростом доллара и евро, а также ряда санкций, принятых в отношении Российской Федерации, чем был вызван резкий подъем уровня инфляции, который достигает 30%, что также отразилось и на материальном положении истца (подорожали продукты питания) и увеличил возможность неисполнения взятого на себя обязательства.

    Истец, ФИО2, в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заедания, извещена в установленном законом порядке.

    Представитель ответчика, ФИО4, в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заедания, извещена в установленном законом порядке. В материалы дела направлено возражение на исковое заявление, в котором банк не согласен с заявленными требованиями, поскольку отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. между АО Банк Русский Стандарт и ФИО2 заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования №, в рамках которого Банком был открыт банковский счет №. Лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты> руб. Договор был заключен на неопределенный срок. Срок возврата кредита определен моментом востребования кредита Банком согласно Условиям. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил ФИО2 денежные средства в рамках кредитного лимита по карте в размере <данные изъяты> руб. Истец производила оплату по договору ненадлежащим образом, в связи с чем, Банком в соответствии с условиями договора было выставлено Заключительное требование на сумму <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени задолженность по договору ФИО2 не погашена. В соответствии с п.16.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора №: «Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору.». Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по кредитному договору.

    Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

    1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

    2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

    3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

    4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

    Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст.ст. 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из вышеуказанных норм следует, что лицо, требующее расторжения кредитного договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

    Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Материалами дела установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, путем акцепта Банком оферты истца, изложенных в ее заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Индивидуальных условиях потребительского кредита, Графике платежей, заключен Договор потребительского кредита с лимитом кредитования №, в рамках которого Банком открыт банковский счет №. Лимит кредитования установлен в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> лет (<данные изъяты> дней). Договор заключен на неопределенный срок. Кредит предоставлен на срок <данные изъяты> день, если иной срок не будет согласован Сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых.

    Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и оплатить проценты. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита предусмотрена уплата неустойки в размере, указанном в договоре потребительского кредита.

    Истец производила оплату по договору ненадлежащим образом. В связи с чем, Банком в соответствии с условиями договора выставлено Заключительное требование на сумму <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени задолженность по договору ФИО2 не погашена.

    В соответствии с п.16.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора №: «Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору.».

    Кредитный договор сторонами был подписан на условиях, указанных в договоре. Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по договору потребительского кредита.

    Заключение сторонами договора потребительского кредита вытекает из положения пункта 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Таким образом, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию, что сторонами не оспаривалось, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредита и наступлению неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

    При этом, в случае, если условия договора не соответствовали воле заемщика, ФИО2 не была лишена возможности найти иного кредитора и заключить кредитный договор на других подходящих ей условиях, однако, истец воспользовалась кредитными денежными средствами, что ФИО2 не оспаривается.

    Истец в адрес банка направила уведомление об ухудшении финансового состояния от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), заявление о реструктуризации задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7), уведомление о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.8-9), претензию от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10). Факт направления документов подтверждается кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.11). Претензия истца оставлена ФИО1 без ответа.

    Из материалов дела следует, что кредитное обязательство до настоящего времени истцом не исполнено.

    Банком в адрес ФИО2 направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истец обязана была в срок до ДД.ММ.ГГГГ. обеспечить наличие на своем Счете денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

    Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> руб. (в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченный ранее) – <данные изъяты> руб.; плата за пропуск платежей по Графику – <данные изъяты> руб., комиссия за SMS-услугу – <данные изъяты> руб.).

    Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств и возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов. Истцом не приведены какие-либо обстоятельства, дающие основания для снижения неустойки, то есть, фактически, для освобождения заемщика от ответственности, установленной соглашением сторон кредитных обязательств.

    Довод истца о том, что истцом на протяжении более 6 месяцев не вносятся обязательные платежи в связи с тяжелым материальным положением и Банк не обращается в судебные органы, Банк злоупотребляет своим правом, не направляя исковое заявление в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, является необоснованным, поскольку направление иска в суд о взыскании задолженности по кредитному договору является правом Банка, а не обязанностью.

    Довод истца о невозможности выплачивать платежи по кредитному договору в срок, не может являться основанием для расторжения кредитного договора, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО2 как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

    Сущность отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, ФИО2 должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

    На основании изложенного, суд полагает, что ФИО2 является совершеннолетним, дееспособным участником гражданского оборота, доказательств иного в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено, следовательно, способна осознавать последствия заключенных им сделок и нести бремя принятых на себя обязательств.

    Истец (заемщик), принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, также принимает риски, связанные с утратой заработка, трудоспособности и т.п., а, следовательно, обязан предотвращать такие внешние факторы и с должной степенью заботливости и осмотрительности принимать на себя обязательства. ФИО2 (истцом) не предоставлено суду достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт нарушения ответчиком ее прав и законных интересов.

    Таким образом, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора. В связи с чем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствуют, а также отсутствуют основания уменьшения размера неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №) к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (№, ОГРН №) о расторжении кредитного договора, заключенного между Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» и АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ №, уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья             Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.08.2022г.