Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-562/2022 ~ М-620/2022 от 29.09.2022

Дело № 2-562/2022

                         УИД 62RS0031-01-2022-000887-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 ноября 2022 года.                                    р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Рябкова И.А., с участием ответчика Макарова Е.В., при помощнике судьи Купряшиной Л.В., действующей по поручению председательствующего судьи, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение № 8606 к Макарову Евгению Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение № 8606 обратилось в суд с исковым заявлением к Макарову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, мотивируя заявленные требования тем, что (дата) между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) и Макаровым Евгением Васильевичем был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был выдан кредит в сумме 471263 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев под 15,95 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. Заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Макаров Е.В. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов ежемесячными аннуитетными платежами. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита. Однако, заемщик нарушил обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с (дата) по (дата) (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 503122 рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 467186 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 35936 рублей 37 копеек. Указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14231 рубль 22 копейки, а всего 517353 рубля 59 копеек, истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит расторгнуть указанный кредитный договор.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Макаров Е.В. не отрицал факт заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк и предоставленной банком суммой кредита, при этом пояснил, что в настоящее время он не может производить платежи по кредиту, поскольку имеет несколько кредитов на сумму свыше 2000000 рублей и ежемесячный платеж по всем кредитам составляет значительную сумму, которую он не может оплачивать. Также он пояснил, что денежные средства, полученные по данному кредитному договору, также как и по другим кредитным договорам, он впоследствии перечислил неустановленному лицу, которое путем обмана завладело денежными средствами.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской, в частности часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Часть 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованными сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63- ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По делу установлено, что (дата) между ПАО Сбербанк (Кредитор) и Макаровым Евгением Васильевичем (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Макарову Е.В. был выдан кредит в сумме 471263 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев под 15,95 % годовых. Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, установленных ПАО Сбербанк, действующих с (дата), при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение, заемщик оформляет индивидуальные условия кредитования в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью, и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными Индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанном у собственноручной подписью.

Заемщик – ответчик Макаров Е.В. обратился Банк с заявлением на банковское обслуживание, самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

(дата) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора, согласно графику платежей.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора и графиком платежей, погашение кредита заемщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами в порядке очередности: первый ежемесячный аннуитетный платеж в размере 9088 руб. 59 коп., 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11409 руб. 77 коп. (последний платеж – 10818 руб. 08 коп).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончания погашения задолженности по кредиту (пункт 21 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 12 Индивидуальных условий).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между тем, судом установлено, что заемщик – ответчик Макаров Е.В. воспользовался предоставленными Банком заемными денежными средствами, однако ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору по погашению кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

(дата) истцом, в рамках досудебного урегулирования спора, в адрес ответчика Макарова Е.В. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором предлагалось в срок не позднее (дата) досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

    Согласно представленного истцом расчета, за период с (дата) по (дата) (включительно) размер просроченной задолженности составляет 503122 рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 467186 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 35936 рублей 37 копеек. Проверив расчет задолженности, представленный истцом, в пределах заявленных исковых требований, не оспоренный ответчиком и рассчитанный исходя из условий договора, суд находит его арифметически верным и не вызывающим сомнения у суда.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела письменными доказательствами, а именно: заявлением Макарова Е.В. на банковское обслуживание; копией Индивидуальных условий кредитования; копией Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит; копией графика платежей от (дата); копией анкеты клиента; протоколом проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»; копией выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк»; копией лицевого счета Макарова Е.В.; расчетом задолженности по кредитному договору № от (дата), заключенному с Макаровым Е.В. по состоянию на (дата).

При таких обстоятельствах, суд находит установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 503122 рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 467186 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 35936 рублей 37 копеек – подлежащими удовлетворению.

При этом, доводы ответчика о том, что после получения кредита он перечислил всю сумму неустановленному лицу, которое путем обмана завладело денежными средствами, суд находит не относящимися к данном делу, поскольку данный факт не входит в предмет судебного разбирательства и подлежит разрешению в ином порядке. Доводы ответчика о финансовых трудностях также не могут являться основанием для отказа в иске, поскольку указанные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством в качестве обстоятельств, освобождающих заемщиков от исполнения обязательств по кредитному договору. Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, и поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора, суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении заключенного (дата) между сторонами кредитного договора №.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что требования истца судом удовлетворяются в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд размере 14231 рубль 22 копейки (платежное поручение № от (дата))

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение № 8606 к Макарову Евгению Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, – удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный (дата) между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Макаровым Евгением Васильевичем.

Взыскать с Макарова Евгения Васильевича (серия и номер паспорта <данные изъяты>, выдан <данные изъяты> (дата)) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по Кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 503122 (пятьсот три тысячи сто двадцать два) рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 467186 (четыреста шестьдесят семь тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 00 копеек, просроченные проценты – 35936 (тридцать пять тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14231 (четырнадцать тысяч двести тридцать один) рубль 22 копейки, а всего 517353 (пятьсот семнадцать тысяч триста пятьдесят три) рубля 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда.

    Судья –                                Рябков И.А.