Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2406/2023 ~ М-1744/2023 от 10.02.2023

Дело №2-2406/2023

14RS0035-01-2023-002288-66

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                 22 марта 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Билюкиной А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Дъячковской Галине Валерьевне, Дьячковскому Федору Прокопьевичу о признании договора страхования недействительным в части, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 19.11.2020 г. между сторонами был заключен договор страхования и выдан страховой полис № (личное страхование). Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных жизнью и трудоспособностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 10.02.2012 г., заключенного с АКБ «Алмазэргиэнбанк». Срок страхования 20.11.2020 г. по 10.09.2027 г. Выгодоприобретателем является АКБ «Алмазэргиэнбанк» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора. Согласно п. 1.3.2. договора (полиса) по страхованию является установление постоянной утраты трудоспособности, то есть установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил страхования. При заполнении анкеты-заявления по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) ответчик подтвердил и письменно указал в анкете, что каких-либо заболеваний, отклонений или расстройств здоровья не имеет, в том числе не имеет и инвалидности. В период действия договора (полиса) страхования ответчику Дьячковскому Ф.П. установлена инвалидность второй группы. 22.11.2022 г. в связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности второй группы ответчик Дьячковский Ф.П. обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» (истцу) с заявлением на страховую выплату. Удовлетворении данного заявления было отказано. В связи с тем, что ответчик при заключении договора (полиса) страхования в заявлении на страхование сообщил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также влияют на размер страховой премии, истец просит суд признать недействительным договор (полис) страхования № (личное страхование) от 19.11.2020 г., заключенный между сторонами в части страхования имущественных интересов Дьячковского Федора Прокопьевича и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. за подачу искового заявления в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Слепцов А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении.

В судебное заседание ответчики Дьячковский Ф.П. и Дьячковская Г.В. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили. Повестки, направленные по месту жительства ответчиков, не доставлены, ввиду того, что адресаты по извещению не явились.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ").

В силу ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч. 2 ст. 6.1 ГПК РФ разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок. С учетом необходимости соблюдения разумных сроков рассмотрения гражданских дел, суд находит возможным рассмотреть исковое заявление в порядке заочного судопроизводства на основании ст.233 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АКБ «Алмазэргиэнбанк» по доверенности Алексеева М.В., оставила решение на усмотрение суд, пояснив, что по заключенному с ответчиком кредитному договору остаток основного долга составляет 826 833 руб., имеется задолженность на сумму 18 975 руб., задолженность на просрочку пока не выставлялась.

Выслушав доводы и пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.11.2020 г. между сторонами был заключен договор страхования и выдан страховой полис № (личное страхование). Предметом договора являлось страхование имущественных интересов, связанных жизнью и трудоспособностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 10.02.2012 г., заключенного с АКБ «Алмазэргиэнбанк». Срок страхования 20.11.2020 г. по 10.09.2027 г. Выгодоприобретателем является АКБ «Алмазэргиэнбанк» в пределах денежного обязательства по кредитному договору.

Договор (полис) страхования заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утв. Приказом № 163 от 25.08.2020 г., которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).

С действующими Правилами страхования и условиями договора страхования, ответчики были ознакомлены и согласны, что удостоверили своими подписями в страховом полисе.

Согласно п. 1.3.2. договора (полиса) по страхованию является установление постоянной утраты трудоспособности, то есть установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии с п. 2.4.1.2. Правил страхования.

Согласно п.2.4.1.2. Правил страхования страховом случаем также является становление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в "езультате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в Заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 настоящих Правил.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Правил страхования под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

Пунктом 7.1.3 Правил страхования Страхователю вменена обязанность сообщать Страховщику в течение 10 (десяти) рабочих дней в том числе, о существенных изменениях в состоянии здоровья Застрахованного лица, сообщенных при заключении договора страхования и отраженных в заявлении на страхование.

При заключении Договора страхования Дьячковский Ф.П. заполнил Приложение к Анкете-заявлению на страхование (Приложение №2 к Полису), которое предусматривает перечень заболеваний, о наличии которых Застрахованное лицо обязано сообщить.

При этом на п.9 Анкеты на вопрос об имеющейся в прошлом группе инвалидности Дьячковский Ф.П. ответил отрицательно.

Из материалов дела следует, что в период действия договора (полиса) страхования, 07.11.2022 г. Дьячковскому Ф.П. установлена повторно инвалидность второй группы бессрочно.

В связи с наступлением страхового случая: установление инвалидности второй группы Дьячковский Ф.П. 22.11.2022 г. обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» с заявлением на страховую выплату.

Однако, согласно информации, полученной ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» из Бюро медико-социальной экспертизы № смешанного профиля ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Саха (Якутия)» Минтруда России Дьячковскому Ф.П. с 02.08.2017 г. по 06.11.2022 г. была установлена третья группа инвалидности.

Основное заболевание, которое явилось причиной установления Дьячковскому Ф.П. третьей группы инвалидности: ___

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», в связи с тем, что ответчик Дьячковский Ф.П. при заключении договора (полиса) страхования в заявлении на ипотечное страхование сообщил заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также влияют на размер страховой премии, было отказано в страховой выплате.

На момент заключения договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 19.11.2020 г. Дьячковскому Ф.П. было достоверно известно о наличии у него диагностированных заболеваний, согласно выписки из амбулаторной карты ГАУ РС(Я) «ЯГБ №3» он неоднократно проходил лечение, ранее ему оформлена инвалидность третьей группы, однако при заключении договора страхования указал на отсутствие у него каких - либо заболеваний, в том числе и инвалидности третьей группы. Также у Дьячковского Ф.П. имеются иные заболевания, о наличии которых он не сообщил при заключении договора (полиса) страхования.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - это отношения, возникающие по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Ф по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3.7. Правил страхования, при заключении договора страхования и в период его действия Страхователь обязан был сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору, а также в приложениях к нему.

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В приложении к Анкете-заявлению, который согласно п. 9 Договора (полиса) страхования является его неотъемлемой частью, Дьячковский Ф.П. при наличии ряда заболеваний, а также инвалидности третьей группы, о действительном состоянии своего здоровья, страховщику не сообщил, а напротив, указал об их отсутствии.

Наличие заболеваний объективно подтверждаются представленной медицинской документацией, в частности сведения о диагностировании заболеваний содержатся в выписке из амбулаторной карты ГАУ РС(Я) «ЯГБ №3».

Таким образом, поскольку исходя из буквального толкования условий договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 19.11.2020 г., страховым случаем является, в том числе, установление инвалидности первой или второй группы в течение срока действия договора (полиса) страхования в результате болезни, при этом под болезнью применительно к условиям договора (полиса) понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заявленное Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятое Страховщиком на страхование, и которое (нарушение состояния здоровья) повлекло смерть, постоянную или временную утрату трудоспособности Застрахованного лица в случае включения последнего из вышеперечисленных рисков в договор (полис) страхования, учитывая, что заболевание, явившееся причиной установления Дьячковскому Ф.П. в период действия договора (полиса) инвалидности 2 группы было впервые диагностировано до заключения договора (полиса) страхования № (личное страхование) от 19.11.2020 г., а при заключении договора (полиса) о наличии каких - либо заболеваний и расстройств, в том числе имеющейся инвалидности третьей группы Дьячковский Ф.П. страховщику не сообщил, а напротив, указал об их отсутствии, заявленное событие в силу вышеприведенных норм закона, и в соответствии с Правилами страхования страховым случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения, у страховщика не возникла.

Если после заключения договора (полиса) страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из заявления на страхование (Приложение № к договору (полису)) усматривается, что при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, в частности, запрошены сведения о том, имеются ли либо имелись когда-либо в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья, в том числе и на наличие/отсутствие инвалидности, на что страхователем был дан отрицательный ответ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, при заключении договора страхования страховщиком были запрошены сведения о состоянии здоровья страхователя, при этом о наличии инвалидности третьей группы Дьячковскому Ф.П. было достоверно известно в связи с его неоднократными обращениями за медицинской помощью в медицинские учреждения, но при заключении договора страхования им не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в связи с чем, договор страхования № (личное страхование) от 19.11.2020 г. является недействительным в части страхования имущественных интересов Дьячковскому Ф.П., связанных с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате болезни.

При указанных выше обстоятельствах, суд находит заявленные требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Дьячковского Ф.П. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198, 233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Дъячковской Галине Валерьевне, Дьячковскому Федору Прокопьевичу о признании договора страхования недействительным в части, взыскании судебных расходов, – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования договор страхования № (личное страхование) от 19.11.2020г., заключенный между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и Дъячковской Галиной Валерьевной, Дьячковским Федором Прокопьевичем в части страхования имущественных интересов Дьячковского Федора Прокопьевича.

Взыскать с Дьячковского Федора Прокопьевича в пользу ПАО «САК «Энергогарант» расходы по государственной пошлине в размере 6 000 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                           Л.И.Холмогорова

Решение изготовлено 22.03.2023 года.