Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5776/2023 ~ М-4436/2023 от 30.06.2023

    Копия

                                                                                                                           2-5776/2023

56RS0018-01-2023-005470-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

             01 августа 2023 года                                                                     г. Оренбург

        Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Нуреевой Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к Горбачевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском указав, что между банком и ответчиком ... года заключен кредитный договор № ..., состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов, индивидуальных условий договора потребительского кредита и тарифов, утвержденных Банком, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Сумма кредитного лимита составила 600 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составила ...% годовых.

Ответчик допускал нарушение кредитного договора, не производил обязательные платежи. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ... года составляет 692 851,59 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № ... от .... с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с Горбачевой Т.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору №... от ... состоянию на ... года в сумме 692851,59 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по кредиту 576427,59 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом 66930,7 руб., неустойка начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом 48498,30 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии 995 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16128,52 руб.; взыскать с Горбачевой Т.В. в пользу банка пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ... года по дату расторжения кредитного договора.

Представитель Банк ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в сове отсутствие.

Ответчик Горбачева Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В силу статей 807-811, 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положения статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... года между Банком ГПБ (АО) и Горбачевой Т.В. заключен кредитный договор № ... в форме овердрафта с использованием банковской карты, состоящий из: общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО); заявления на получение международной банковской карты; индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт; тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №... от ... предусмотрено, что лимит кредитования – 9 999,00 руб. (п.1); срок действия договора - до полного выполнения сторонами обязательств, лимит кредитования представлен до ... (п.2); процентная ставка за пользование кредитом – ...% годовых, ...% - по операциям снятия наличных (п.4); периодичность платежей – минимальный ежемесячный платеж (п.6); в случае неисполнения заемщиком обязательств взимаются пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).

При подписании индивидуальных условий заемщик указала, что полностью ознакомлена и согласна со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов в форме овердрафта с использованием банковских карт банка (п. 14 индивидуальных условий).

Свою подпись в индивидуальных условиях Горбачева Т.В. не оспаривала, также как и факт заключения договора, получения кредита.

Факт перечисления истцом суммы кредита на лицевой счет заемщика подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Согласно общих условий предоставления потребительских кредитов в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - Общие условия) кредитор предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в индивидуальных условиях, а заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенных индивидуальными условиями.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в пределах установленного банком лимита кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты (п. 3.1.3).

Льготный период кредитования предоставляется в рамках договора по операциям, осуществляемым с использованием банковских карт, по которым тарифам предусмотрено предоставление льготного периода кредитования (п. 3.2.1).

Для программы кредитования в форме овердрафта сотрудников «зарплатных» организаций длительность льготного периода кредитования составляет до 3 расчетных периодов (п.3.2.6).

В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчиваются днем погашения кредита в полном объеме включительно.

При невыполнении заемщиком требований раздела 3.2 Общих условий кредитования банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, установленной индивидуальными условиями кредита (п. 3.3.2).

Согласно п. 3.3.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитов, в сроки, предусмотренные договором, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (пеней) за просроченную задолженность в размере, указанном в индивидуальных условиях договора.

Из материалов дела следует, что ответчик Горбачева Т.В. нарушила обязательства по уплате кредита и процентов в установленные тарифами Банка ГПБ (АО) сроки, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Банком ГПБ (АО) ... года направлялось в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении договора, однако данное требование оставлено Горбачевой Т.В. без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ... года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 692851,59 руб., из которых: сумма просроченной задолженности 576427,59 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом 66930,7 руб., неустойка начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом 48498,30 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии 995 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности, либо меньшего размера задолженности не представлено. Расчет судом проверен и признан правильным.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору № ... от ... года, с учётом приведённых истцом обстоятельств, подтверждённых надлежащими доказательствами, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 692 851,59 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку судом установлено, что заемщиком нарушены существенные условия кредитного договора, требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, о расторжении договора, направленные банком в адрес ответчика, последним не исполнены, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора № ... от ... года.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика пени по ставке ... % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и пени, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с ... года по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании пени по кредитному договору по ставке в размере ... % за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с ... года по дату расторжения кредитного договора, то есть фактически по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что банком при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере 16 128,52 руб., что подтверждается платежным поручением № ...

    Следовательно, с ответчика Горбачевой Т.В. в пользу истца Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ..., заключенный между Акционерным обществом «Газпромбанк» и Горбачевой Т.В..

Взыскать с Горбачевой Т.В., ... года рождения (паспорт серии ...) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору №... от ... года по состоянию на 25... года в сумме 692851,59 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности 576427,59 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом 66930,7 руб., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом 48498,30 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии 995 руб.,

Взыскать с Горбачевой Т.В., ... года рождения (паспорт серии ...) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН ...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 128,52 руб.

Взыскать с Горбачевой Т.В. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере ... % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ... года по дату расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу).

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

          Решение в окончательной форме изготовлено 11 августа 2023 года

    Судья: подпись                                                                              Шляхтина Ю.А.

Оригинал подшит в деле № 2-5776/2023, находящемся в производстве Ленинского районного суда г. Оренбурга