Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-318/2022 ~ М-250/2022 от 09.11.2022

Дело № 2-283/2022г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п.Сосновское                                                                           13 декабря 2022 г.

Сосновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Немчиновой Т.П., с участием ответчика КРАСНОВА Н.М., при секретаре Торговой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к Краснову М.А., Чернышевой В.М., Краснову Н.М. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

У с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением к Краснову М.А., Чернышевой В.М., Краснову Н.М. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, в котором указал, что ПАО «Сбербанк России» и Краснова Е.В. 12.03.2021 заключили между собой кредитный договор № <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 113636,36 рублей под 12.90000% годовых, на срок по 12.03.2026 года. Счет № <***> - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном    счете    №    <***> В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк", Сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн".

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по    всем    существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена    определенная    форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного    вида    такая    форма    не    требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального    закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент    имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

06.11.2015 г. ответчик Краснова Е.В. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику, №а <***>, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № <***> со счетом №<***>, что подтверждается выпиской и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

26.06.2020 г. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № <***> по номеру телефона <***>, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка». Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

12.03.2021 г. ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 12.03.2021 г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк», 12.03.2021 в ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.03.2021г. в заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль     для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента <***> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 12.03.2021г. в сумме 113636,36 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 579,76 руб. в платежную дату -16 число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, начиная с 16.12.2021 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что <***> года Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти Красновой Е.В. нотариусом было заведено наследственное дело.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются - Краснов М.А., Чернышева В.М., Краснов Н.М..

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя. Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем.

Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.

Согласно расчету, по состоянию на 22.08.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 112515,8 руб., в том числе:

основной долг - 102419,42 руб.;

проценты за пользование кредитом - 10096,38 руб.;

неустойка за несвоевременное погашение кредита – 0 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 16.12.2021 по 22.08.2022 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю. В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № <***> от 12.03.2021 г. не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № <***> от 12.03.2021 г. имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

20.07.2022 г. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

Истец просит:

Расторгнуть кредитный договор №<***> от 12.03.2021 года, заключенный с Красновой Е.В..

Взыскать, солидарно в пределах стоимости наследственного имущества c надлежащего ответчика в пользу ПАО Сбербанк с Краснова М.А., Чернышевой В.М., Краснова Н.М. задолженность по кредитному договору № <***> от 12.03.2021 года по состоянию на 22.08.2022 года включительно в размере 112515,8 руб., в том числе, основной долг 102419,42 руб., проценты в размере 10096,38 руб., неустойка – 0 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 450 руб. 32 коп.

При установлении в процессе рассмотрения дела по существу, что имеются основания, предусмотренные п. 1 ст. 1151 ГК РФ, признать имущество Красновой Е.В., принадлежащее умершему заемщику выморочным и взыскать с Администрации / Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу.

    2. Так же 30.09.2022 г. ПАО Сбербанк в лице Волго- Вятского Банка обратился с исковым заявлением к Краснову М.А., Чернышевой В.М., Краснову Н.М. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, в котором указал, что ПАО «Сбербанк России» и Краснова Е.В. 11.12.2020 г. (в исковом заявлении имеется описка в дате договора) заключили между собой кредитный договор № <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 701847,00 рублей под 16.90000% годовых, на срок по 11.12.2025 года.

Счет № <***> - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № <***>

В соответствии с кредитным договором № <***> от 11.12.2020 г. года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, начиная с 16.12.2021 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что <***> года Заемщик умер.

Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются Краснов М.А., Чернышева В.М., Краснов Н.М..

Согласно расчету, по состоянию на 22.08.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 692302,67 руб., в том числе:

основной долг - 613120,78 руб.;

проценты за пользование кредитом - 79181,89 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 16.12.2021 по 22.08.2022 года.

Истец просит:

Расторгнуть кредитный договор №<***> от 11.12.2020 года, заключенный с Красновой Е.В..

Взыскать, солидарно в пределах стоимости наследственного имущества c надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк с Краснова М.А., Чернышевой В.М., Краснова Н.М. задолженность по кредитному договору № <***> от 11.12.2020 года по состоянию на 22.08.2022 года включительно в размере 692302,67 руб., в том числе основной долг 613120,78 руб., проценты в размере 79181,89 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16 123 руб. 03 коп.,

При установлении в процессе рассмотрения дела по существу, что имеются основания, предусмотренные п.1 ст.1151 ГК РФ, признать имущество Красновой Е.В., принадлежащее умершему заемщику, выморочным и взыскать с Администрации / Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу.

3.Кроме того, 09.11.2022 г. ПАО Сбербанк в лице Волго - Вятского Банка обратился с исковым заявлением к Краснову М.А., Чернышевой В.М., Краснову Н.М. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников, в котором указал, что в ПАО «Сбербанк России» обратился клиент - Краснова Е.В. с заявлением на выдачу кредитной карты VisaGold. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

Держателю карты банком была выдана кредитная карта № <***> с лимитом в сумме 15000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 25,9 % годовых.

Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

В дальнейшем Банку стало известно, что <***> года должник умер.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются Краснов М.А., не установлено года рождения, Чернышева В.М. <***> года рождения, Краснов Н.М. <***> года рождения.

По состоянию на 10.10.2022 задолженность перед Банком составляет 286009,01 руб., в том числе: основной долг - 239962,18 руб., проценты 46046,83 руб.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 21.12.2021 года по 10.10.2022 года.

Истец просит:

Взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества с надлежащего ответчика Краснова М.А., Чернышевой В.М., Краснова Н.М. суммы задолженности в размере 286 009 руб. 01 коп., в том числе, основной долг 239962,18 руб., проценты - 46046,83 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 060 руб. 09 коп.

Если в процессе рассмотрения дела по существу будет установлено, что имеются основания, предусмотренные п. 1 ст. 1151 ГК РФ, признать имущество, принадлежащее умершему заемщику, выморочным, и взыскать с Администрации / Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу.

Данные исковые заявления с согласия истца определением от 24.11.2022 г. были соединены в одно производство (том 1 л.д.215, том 2 л.д.108).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом посредством направления судебной повестки заказным письмом, в своем письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Краснов Н.М. в судебном заседании исковые требования не признал и показал, что Краснова Е.В. - его мать. О том, что она брала кредит в банке, он не знал. С 2004 г. он с родителями в д. Рыльково не проживает. Его родителям выделялась квартира в д.Рыльково руководством Рыльковской фабрики, данная квартира была приватизирована на четверых членов семьи, т.е. на отца, мать, его и его сестру Чернышову В.М. Для каких целей его мать брала кредиты, он не знает. После ее смерти он в нотариальную контору не обращался, наследство не принимал. Обращались ли в нотариальную контору его отец и сестра, он не знает. Его отец и сестра продолжают проживать в квартире и после смерти матери. Платежи за квартиру он не платит, он там не живет и не пользуется данным имуществом.

Ответчики Краснов М.А. и Чернышова В.М. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом посредством направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением.

Выслушав ответчика Краснова Н.М., рассмотрев материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению частично.

В силу статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (п.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 1 статьи 392.2 ГК РФ, долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков.

В пункте 14 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Г Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 1151 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным и переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории; субъекта Российской Федерации, Российской Федерации.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ПАО «Сбербанк России» и Краснова Е.В. 12.03.2021 заключили между собой кредитный договор № <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 113 636,36 рублей под 12.90000% годовых, на срок по 12.03.2026 года. Согласно расчету, по состоянию на 22.08.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 112515,8 руб., в том числе: основной долг - 102419,42 руб.; проценты за пользование кредитом - 10096,38 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 0 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 16.12.2021 по 22.08.2022 года.

11.12.2020 г. ПАО «Сбербанк России» и Краснова Е.В. заключили между собой кредитный договор № <***>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 701847,00 рублей под 16.90000% годовых, на срок по 11.12.2025 года. Согласно расчету, по состоянию на 22.08.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 692302,67 руб., в том числе: основной долг - 613120,78 руб.; проценты за пользование кредитом - 79181,89 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 16.12.2021 по 22.08.2022 года.

    Кроме того, Красновой Е.В. ПАО Сбербанк была выдана кредитная карта № <***> с лимитом в сумме 15000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 25,9 % годовых. По состоянию на 10.10.2022 задолженность перед Банком составляет 286009,01 руб., в том числе: основной долг 239962,18 руб., проценты 46046,83 руб. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 21.12.2021 года по 10.10.2022 года.

<***>. Краснова Е.В. умерла.

Согласно справки нотариуса № 871 от 04.10.2022г., наследственное дело после смерти Красновой Е.В., умершей <***>. не заводилось (том 1 л.д.80).

Согласно выписки из ЕГРН от 29.09.2022г., в собственности Красновой Е.В., Краснова М.А., Краснова Н.М. и Чернышовой В.М. в общей долевой собственности имеется квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу:.. ., кадастровая стоимость которой составляет <данные изъяты> руб., т.е. по ? доли у каждого (том 1 л.д.16, 89-94).

Стоимость ? доли данного имущества, принадлежавшей Красновой Е.В., составляет <данные изъяты> руб., что составляет ее наследственную массу. Другого имущества в собственности Красновой Е.В. не выявлено (том 1 л.д.82).

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ, пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя. Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как видно из справки МО МВД России «Павловский», Краснова Е.В. была зарегистрирована по месту жительства по адресу:.. . с 1.06.1995 г. по 1.12.2021 г., снята с регистрационного учета в связи со смертью.

По тому же адресу зарегистрированы и продолжают проживать ответчики Чернышова В.М., <***> г.рождения, Краснов Н.М., <***> г.рождения, Краснов М.А., <***> г.рождения (том 1 л.д.191, 196).

При этом, ответчик Краснов Н.М. в судебном заседании показал, что в указанной квартире длительное время (с 2004 года) не проживает, там проживает его отец Краснов М.А. и его сестра Чернышова В.М. со своей семьей. Сам Краснов Н.М. никакие коммунальные платежи за квартиру не оплачивает, поскольку в ней не живет, в права наследования после смерти матери фактически не вступал, никакое имущество в счет наследства не принимал, к нотариусу за принятием наследства не обращался.

Указанные обстоятельства подтверждаются ответом на запрос суда из Администрации Крутецкого сельсовета Сосновского района Нижегородской области, где указано, что фактически в указанной квартире в настоящее время проживают Краснов М.А., <***> г.рождения, Чернышова В.М., <***> г.рождения, Чернышов А.С., <***> г.рождения, Чернышов А.С., <***> г.рождения. Данный многоквартирный дом находится на самообслуживании (том 1 л.д.208).

Те же сведения указаны в справке о составе семьи (том 1 л.д.209).

Из ответа на запрос суда из ПАО «ТНС энерго НН» следует, что по указанному адресу в порядке ст.540 ГК РФ оформлен договор энергоснабжения, для оплаты коммунальной услуги по электроснабжению открыт лицевой счет № <***> на имя Краснова М.А.. Задолженность за электроэнергию на ноябрь 2022 г. по лицевому счету отсутствует.

По информации и.о. директора МУП «Бытсервис», по указанному адресу открыт лицевой счет № <***> на Краснову Е.В., производятся начисления за холодную воду на 5 человек. Имеется задолженность, которая образовалась с 1.01.2021 г. (том 2 л.д.112).

Таким образом, суд делает вывод о том, что после смерти Красновой Е.В. ее наследственным имуществом продолжают пользоваться ответчики Краснов М.А. и Чернышова В.М. Они проживают в квартире, где имеется 1\4 доля в праве собственности, принадлежащая Красновой Е.В., пользуются ею, оплачивают за нее коммунальные платежи, т.е. фактически вступили в права наследования данным наследственным имуществом. Ответчик Краснов Н.М. в квартире длительное время не проживает, ею не пользуется, коммунальные платежи за нее не оплачивает, т.е. фактически не вступил в права наследования наследственным имуществом.

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения исковых требований в отношении ответчиков Краснова М.А. и Чернышовой В.М., а в отношении Краснова Н.М. в иске следует отказать, поскольку доводы ответчика истцом не опровергнуты, иных доказательств принятия им наследства после смерти заемщика в суде не добыто.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Учитывая, что размер задолженности по кредитным договорам превышает стоимость наследственной массы, суд взыскивает задолженность в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору № <***> от 11.12.2020 г. В отношении взыскания задолженности по двум другим кредитным договорам следует отказать в связи с невозможностью исполнения, а обязательства по указанным долгам наследодателя подлежат прекращению в полном объеме.

Также подлежит удовлетворению исковое требование о расторжении кредитного договора № <***> от 11.12.2020 г.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Факт нарушения условий кредитного договора нашел в суде свое подтверждение, поскольку по вышеуказанному кредитному договору, начиная с 16.12.2021 г. гашение кредита прекратилось, несмотря на то, что Сбербанком направлялись требования о досрочном возврате суммы долга и процентов за пользование деньгами по договору.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

         При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 16123 руб. 03 коп., которая состоит из госпошлины, исчисленной от суммы задолженности по кредиту и за исковое требование имущественного характера, не подлежащего оценке (расторжение кредитного договора). Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в сумме 12914,70 руб. (6000 руб. + 6914,70 руб.).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № <***> от 11.12.2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк и Красновой Е.В..

Взыскать с Краснова М.А., Чернышевой В.М. солидарно в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № <***> от 11.12.2020 г., заключенному между ПАО Сбербанк и Красновой Е.В., в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 371470 руб.

Взыскать с Краснова М.А., Чернышевой В.М. солидарно государственную пошлину в местный бюджет в сумме 12914,70 руб.

В удовлетворении исковых требований к Краснову Н.М. отказать.

В удовлетворении исковых требований о расторжении кредитных договоров и взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № <***> от 12.03.2021 г. и договору кредитной карты, заключенным между ПАО Сбербанк и Красновой Е.В., отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский облсуд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Сосновский районный суд.

Решение не вступило в законную силу

Судья:                                                                                       Т.П.Немчинова