Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2023 ~ М-267/2023 от 06.04.2023

№

Дело № 2-867/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Шексна                                         30 июня 2023 года

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Шутовой Е.В.,

при секретаре Архиповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Беляеву А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 обратился в суд с иском к Беляеву А.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдало Беляеву А.Е. кредит в сумме 1 229 875 рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. <данные изъяты>. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п. <данные изъяты> кредитного договора). В соответствии с п. <данные изъяты>. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 241 186 рублей 10 коп., в том числе просроченный основной долг - 1 174 294 рубля 67 коп., просроченные проценты - 66 891 рубль 43 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: <адрес>. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере <данные изъяты>% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. При заключении кредитного договора банком была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости, которая составила 1 446 912 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет <данные изъяты> Ссылаясь на статьи 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нарушение условий кредитного договора, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Беляева А.Е. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 241 186 рублей 10 коп., из которых: просроченный основной долг - 1 174 294 рубля 67 коп., просроченные проценты - 66 891 рубль 43 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 405 рублей 93 коп., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Беляев А.Е. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела неоднократно уведомлялся судебной повесткой, направленной по адресу его регистрации, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд считает, что ответчик Беляев А.Е. надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, и на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Статьей 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ регламентирован перечень имущества, которое может быть предметом ипотеки, так, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

На основании ч. 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Беляеву А.Е. предоставлен кредит в сумме 1 229 875 рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Отношения по заключению и исполнению кредитного договора урегулированы Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования), разработанными ПАО Сбербанк России, с условиями которых ответчик согласился.

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора Беляев А.Е. взял на себя обязательство по возврату заемных денежных средств путем внесения <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. <данные изъяты>Общих условий кредитования.

Подписав Индивидуальные условия кредитования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик взял на себя обязательства по погашению кредита в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. <данные изъяты>).

Пунктом <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ оговорена цель использования заемщиком кредита - приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Доказано, что согласно п. <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства ПАО «Сбербанк» по выдаче Беляеву А.Е. кредита в размере 1 229 875 рублей выполнило, путем перечисления указанной суммы на текущий счет № на основании распорядительной надписи руководителя дополнительного офиса № <данные изъяты> № ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства заемщика по возврату кредита также предусмотрены индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования.

Согласно п. <данные изъяты>. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

В п. <данные изъяты> индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указана платежная дата - <данные изъяты> число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что согласуется с графиком платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом <данные изъяты> Общих условий кредитования установлено, что уплата процентов производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. <данные изъяты>. Общих условий кредитования).

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из материалов дела следует, что Беляев А.Е. приобрел на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, которую оформил в свою собственность. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает право собственности Беляева А.Е. на указанную квартиру, основанием государственной регистрации которой послужил договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, с ограничением права в виде ипотеки в силу закона.

Доказано, что Беляев А.Е. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская неоднократные нарушения сроков платежей, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей, с ДД.ММ.ГГГГ оплату по договору не вносил.

Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, направленное в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без ответа, просроченная задолженность не была погашена в полном объеме.

Представленный расчет задолженности по основному долгу, процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорен, судом проверен и признается правильным, поскольку составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, исходя из условий кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом.

Суд считает, что в связи с нарушением Беляевым А.Е. условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части срока погашения основного долга и начисленных процентов, истцом правомерно, в соответствии с условиями заключенного договора, начислены: просроченный основной долг в сумме 1 174 294 рубля 67 коп., просроченные проценты в сумме 66 891 рубль 43 коп., которые подлежат взысканию с ответчика.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Согласно статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств, обеспеченных залогом.

Положения статьи 54.1 названного закона, а также положения ст. 348 Гражданского кодекса РФ содержат основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество: обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, снования для отказа в обращении взыскания отсутствуют.

В силу п. 4 ч. 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 11 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке № ИП ФИО2 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>, начальная продажная цена заложенного имущества (в соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора) составляет 1 <данные изъяты>

Таким образом, степень нарушения обязательства позволяет обратить взыскание на заложенное имущество и определить способ его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере <данные изъяты>% от его рыночной стоимости, согласно отчету об оценке, в размере <данные изъяты>.

В силу ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины - пропорционально размеру удовлетворенных требований, т.е. в размере 26 405 рублей 93 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                       решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Беляеву А.Е. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и Беляевым А.Е..

Взыскать с Беляева А.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 241 186 рублей 10 коп, в том числе просроченный основной долг - 1 174 294 рубля 67 коп., просроченные проценты в размере 66 891 рубль 43 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 26 405 рублей 93 коп., всего 1 267 592 рубля 03 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Шекснинский районный суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Шекснинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

           Судья                             подпись                         Е.В. Шутова

             Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

          Судья                              подпись                          Е.В. Шутова