Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1178/2023 ~ М-172/2023 от 23.01.2023

Дело № 2-1178/2023

УИД 18RS0001-01-2023-000215-33

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года                                                              город Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре судебного заседания Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1178/2023 по иску акционерного общества «ЦДУ» к Салимгараевой Л. А. о взыскании задолженности по договору займа, встречное исковое заявление Салимгараевой Л. А. к акционерному обществу «ЦДУ» о признании договора займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» (далее – истец) обратилось в суд с иском к Салимгараевой Л.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору займа №4317268015 от 29.03.2022 года за период с 04.05.2022 года по 04.10.2022 года в размере 75000 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам – 43211 руб. 31 коп., пени – 1788 руб. 69 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2450 руб. 00 коп., почтовых расходов в размере 165 руб. 60 коп.

Требования истца мотивированы тем, что 29 марта 2022 г. ООО МФК «Веритас» и Салимгараева Л.А., заключили Договор потребительского займа №4317268015. В соответствии с Договором Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. с процентной ставкой 365 % годовых.

В соответствии с Общими условиями Договора Микрозайма, Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа, итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта истца, расположенного по адресу: «www.ezaem.ru».

Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа.

06.07.2022 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-06/07/2022, на основании которого истцу перешли права требования по договору займа №4317268015 от 29.03.2022 года

30.11.2022г. мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска отказано в принятии заявления АО «ЦДУ» о выдаче судебного приказа.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с Салимгараевой Л.А. в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору займа №4317268015 от 29.03.2022 года за период с 04.05.2022 года по 04.10.2022 года в размере 75000 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам – 43211 руб. 31 коп., пени – 1788 руб. 69 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2450 руб. 00 коп., почтовых расходов в размере 165 руб. 60 коп.

22 марта 2023 года в порядке ст. 137 ГПК РФ от ответчика поступило ходатайство о принятии встречного искового заявления к АО «ЦДУ» о признании договора потребительского займа №4317268015 от 29.03.2022 года незаключенным. Мотивируя свои требования тем, что Салимгараева Л.А. договор потребительского займа №4317268015 от 29 марта 2022г. не заключала, заявку на его заключение не отправляла, денежные средства ей не были получены и не были потрачены.

От имени Салимгараевой Л.А. договор потребительского займа №4317268015 от 29 марта 2022г. был заключен Салимгараевым Ю. В., который использовал банковскую карту Ответчика с №4276687202 получил денежные средства в размере 30 000,00 руб. и потратил их по своему усмотрению.

Ответчик узнала о том, что на ее имя оформлен договор потребительского займа №4317268015 от 29 марта 2022г. только при получении определения Ленинского районного суда г. Ижевска о рассмотрении гражданского дела №2-1178/2023 по иску АО «ЦДУ».

Данные обстоятельства подтверждаются перепиской между Салимгараевой Л.А. - Салимгараевым Ю.В. через мессенджер WhatsApp осмотренной нотариусом 21.03.2023г.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от 22 марта 2023 года встречное исковое заявление Салимгараевой Л.А. к АО «ЦДУ» о признании договора потребительского займа №4317268015 от 29.03.2022 года незаключенным, принято к производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском и на стороны распределено бремя доказывания.

Представитель истца АО «ЦДУ» Копелевич А.И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Салимгараева Л.А., (по встречному исковому заявлению истец) в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Представитель ответчика Салимгараевой Л.А. – Чирков А.П., (по встречному исковому заявлению представитель истца), действующий на основании доверенности, первоначальные исковые требования не признал, настаивал на удовлетворении встречного искового заявления.

Третье лицо Салимгараев Ю.В., ранее участвуя в судебном заседании, представил суду письменные пояснения, согласно которых в начале 2022г. у него возникли финансовые трудности. Для того чтобы их преодолеть он воспользовался доступом к аккаунту бывшей супруги Салимгараевой Л.А., направил электронную заявку на получение потребительского займа. Заявка была одобрена. От имени Салимгараевой Л.А. он заключил договор потребительского займа №4317268015 от 29 марта 2022г. с ООО МФК Веритас.

Денежные средства в размере 30 000 руб. ООО МФК Веритас были перечислены на банковскую карту с №4276687202 которой он пользовался (данная банковская карта оформлена на имя Салимгараеву Л.А.). В последующем данную карту Салимгараева Л.А. заблокировала. В настоящее время ей не пользуется. Данные денежные средства использовал для преодоления финансовых трудностей. Своей бывшей супруге Салимгараевой Л.А. ничего не говорил, что оформил на нее займ. Она узнала только год спустя только после подачи иска в суд на нее. Изначально предполагал, что будет оплачивать займ в соответствии с графиком, чтобы бывшая супруга ничего не узнала, но из - за возникших финансовых трудностей не смог этого сделать.

Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно положениям статей 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на период заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поскольку займодавцем в настоящем деле является микрофинансовая организация, сложившиеся между сторонами отношения являются правоотношениями по предоставлению микрозайма.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок на срок от 31 дня до 60 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000% годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 322,905 % годовых.

Согласно заключенному сторонами договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 365,000% годовых, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данные дополнения вступили в законную силу с 1 января 2020 г.

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждается, что 29 марта 2022 г. между ООО МФК «Веритас» и Салимгараевой Л.А. заключен договор займа №4317268015 на сумму 30000 руб. под 365,00% годовых со сроком возврата 35 календарных дней.

Согласно общих условий договора потребительского займа ООО Микрофинансовая компания «Веритас» (далее Общие условия), договором микрозайма является договор, состоящий из общих условий и индивидуальных условий (п. 1.5 общих условий).

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте общества, и законодательства Российской Федерации (п. 1.2 общих условий).

Идентификатор - уникальный символьный код, который автоматически формируется системой общества в случае использования клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. Идентификатор автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа определенным клиентом (п. 1.12 общих условий).

Для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе (п. 2.1 общих условий).

В соответствии с п. 2.1.3 Общих условий проходя регистрацию в обществе, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации в обществе редакциях: общие условия договора потребительского микрозайма, правила предоставления потребительских микрозаймов, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, согласие на обработку персональных данных, прочие сведения и заверения о клиенте, регламент рассмотрения обращений клиентов. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации в обществе, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами.

В соответствии с п. 2.1.5 Общих условий для подтверждения потенциальным клиентом/ клиентом факта ознакомления с вышеуказанными документами обществом на зарегистрированный номер потенциального клиента отправляет смс-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода смс-кода в личном кабинете на сайте.

После прохождения потенциальным клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных, в том числе, с использованием баз данных МВД России, Федеральной нотариальной палаты, баз данных коммерческих организаций (п. 2.1.6 общих условий).

Правилами предоставления микрозаймов ООО Микрофинансовая компания «Веритас» (далее правила) регулируются отношения, возникающие между ООО МФК «Веритас» и физическими лицами, являющимися заемщиками, в связи с предоставлением обществом клиентам микрозаймов.

В Правилах указаны порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма, заключение договора микрозайма и предоставление клиенту графика платежей, порядок формирования/направления заявок на изменение договора микрозайма.

Для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе (п. 2.1 правил).

Потенциальный клиент проходит процедуру регистрации в обществе путем ввода на сайте необходимых данных, а именно: личного номера мобильного телефона или адреса электронной почты, а также пароль (п. 3.1 правил).

Имя учетной записи и постоянный пароль являются аутентификационными данными, используемыми в дальнейшем для идентификации клиента, и самостоятельно определяются потенциальным клиентом при регистрации в обществе, за исключением одноразового пароля, который сообщается клиенту обществом непосредственно перед каждой операцией, требующей ввода одноразового пароля, согласно общим условиям (п. 3.3 правил).

Клиент обеспечивает конфиденциальность атунтификационных данных, хранение их образом, исключающим доступ к ним третьих лиц (п. 3.4 правил).

В соответствии с п. 3.10 Правил предоставления потребительских микрозаймов по результатам идентификации клиента и оценки, общество вправе принять одно из следующих решений, которое является окончательным: предоставить потенциальному клиенту/ клиенту микрозаем на условиях, указанных в заявлении о предоставлении микрозайма, предоставить клиенту микрозайм на условиях, иных по сравнению с заявлением на предоставление микрозайма, отказать потенциальному клиенту/ клиенту в предоставлении микрозайма.

В соответствии с п. 4.1 Правил предоставления потребительских микрозаймов в случае, если принято решение, предусмотренное подпунктом а п. 3.10, то потенциальному клиенту предоставляется возможность скачать проект Индивидуальных условий, который предоставляется в виде отдельного документа, и ознакомиться с ним, а также Памятку об условиях страхования и Заявление о заключении договора страхования в случае, если потенциальный клиент выразил желание присоединиться к договору страхования. В случае, если потенциальный клиент/ клиент согласен с документами он нажимает одну из кнопок «Продолжить со страховкой» или «Продолжить без страховки», что будет означать согласие потенциального клиента/ клиента на заключение договора потребительского микрозайма, а также (или без такового) на присоединение к договору страхования в зависимости от волеизъявления. После этого в индивидуальных условиях отображается смс-код, который является аналогом собственноручной подписи и был введен потенциальным клиентом/ клиентом в соответствии с п. 2.1.5 Общих условий при подтверждении номера мобильного телефона и документов.

Индивидуальные условия считаются Офертой, в действия потенциального клиента/ клиента, которые он совершает, нажимая соответствующую кнопку на сайте,-Акцептом такой Оферты (п. 4.3 Правил предоставления потребительских микрозаймов).

Акцепт считается совершенным клиентом с момента нажатия соответствующей кнопки потенциальным клиентом/ клиентом на сайте общества. После этого клиенту направляются Индивидуальные условия на зарегистрированный почтовый ящик (п. 4.4 Правил предоставления потребительских микрозаймов).

В соответствии с п. 4.6 Правил предоставления потребительских микрозаймов после выполнения потенциальным клиентом/ клиентом всех действий по Акцепту Индивидуальных условий общество предоставляет мирозаем потенциальному клиенту/ клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявлении на предоставление микрозайма. Сумма микрозайма перечисляется потенциальному клиенту/ клиенту в течение 3 (трех) банковских дней с момента акцепта Индивидуальных условий.

29.03.2022 года ответчиком Салимгараевой Л.А. была совершена регистрация путем предоставления данных на сайте ООО МФК «Веритас» (htts://www.ezaem.ru/).

29.03.2022 года в 20 час. 48 мин. 15 сек. ответчиком была отправлена заявка на предоставление займа, что подтверждается справками о заявке на предоставление займа.

Таким образом, ООО МФК «Веритас» предоставил ответчику займ на общую сумму в размере 30 000 рублей, путем осуществления транзакции, что подтверждается справкой процессингового центра ООО «ЭсБиСи Технологии».

Договор займа на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Согласно п. п. 3.2., 3.3 общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Заключая договор займа, ответчик согласился с тем, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенных лицом (ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, учитывая, что стороны согласовали способ подписания ответчиком договора займа простой электронной подписью с использованием смс-кода, договор потребительского займа был заключен в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства, истец исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, оснований считать договора займа незаключенным не имеется.

Сумма займа была перечислена заемщику на его счет ПАО Сбербанк № 30 марта 2022 года, что подтверждается выпиской о состоянии вклада ПАО Сбербанк. Факт поступления данных денежных средств на карту ответчиком не отрицался.

Таким образом, суд признает доказанным факт получения Салимгараевой Л.А. займа, что подтверждается: общими условиями договора потребительского микрозайма, правилами предоставления потребительских микрозаймов, индивидуальными условиями договора займа; дополнительными соглашениями к индивидуальным условиям; справкой о сведениях, указанных ответчиком при регистрации; справкой о заявке на предоставление займа; выпиской коммуникаций с клиентом; расчетом задолженности.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).

В статье 384 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа, предусмотрено право Кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу.

06 июля 2022 г. между ООО МФК «Веритас», именуемое в дальнейшем «Цедент», с одной стороны, и АО «Центр Долгового Управления», именуемое в дальнейшем «Цессионарий», с другой стороны, заключен договор № ЕЦ-06/07/2022 уступки прав требования (цессии).

Согласно п. 1.1 договора цессии, Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанных в ежемесячных перечнях уступаемых прав требования, составленных по форме Приложения № 1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам. Ежемесячный перечень уступаемых прав требований по форме Приложения № 1 в настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров микрозайма.

В приложении к договору уступки прав требований от 06.07.2022, указана задолженность Салимгараевой Л.А. по договору потребительского займа №4317268015: сумма основного долга - 30 000 руб., срочные проценты - 10500 руб., просроченные проценты – 32711 руб. 31 коп., пени – 1788 руб. 69 коп.

АО «ЦДУ» внесено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что следует из копии свидетельства №11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 г.

При таких обстоятельствах суд считает, что при наличии заключенного между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» договора уступки прав требования по договору потребительского займа с Салимгараевой Л.А., предусматривающему возможность уступки права требования микрокредитной компанией любому третьему лицу без предварительного согласия заемщика, истец АО «ЦДУ» правомерно обратился в суд с иском к ответчику Салимгараевой Л.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В настоящее время Салимгараева Л.А. принятые на себя обязательства должным образом не исполняет.

Согласно расчету сумма задолженности Салимгараевой Л.А. перед АО «ЦДУ» по договору займа №4317268015 от 29.03.2022 года по состоянию на 04.10.2022 г. составляет 75000 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 30 000,00 руб., по процентам – 43211,31 руб., по штрафам/пеням – 1788,69 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Поскольку расчет задолженности по основному долгу и процентам соответствует положениям заключенного заемщиком с займодавцем соглашения, доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору займа заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Салимгараевой Л.А. суммы невозвращенного основного долга в размере 30000 руб., задолженности по процентам в размере 43211 руб. 31 коп. являются законными и обоснованными.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата долга заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа на момент возврата долга. За первый день нарушения срока пеня начислению не подлежит.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 г. на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

С учетом вышеуказанных требований и условий заключенного договора, размер неустойки (штрафа) подлежит начислению за период со 02 октября 2022 г. по 04 октября 2022 г. и составит 49 руб. 31 коп.:

(30000 руб. (задолженность) х 20% (штраф) х 3 (дни просрочки) / 365 (дней в году) = 49 руб. 31 коп.).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № 4317268015 от 29.03.2022 года по состоянию на 04.10.2022 г. в размере 73260 руб. 62 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 30 000 руб., задолженность по процентам – 43 211 руб. 31 коп., пени – 49 руб. 31 коп.

Разрешая встречные исковые требования Салимгараевой Л. А. к АО «ЦДУ» о признании договора займа незаключенным, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 1 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России, протокол от 22.06.2017 № КФНП-22, онлайн-займом является договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом, регулирующим спорные правоотношения, допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Салимгараева Л.А. подписала договор микрозайма путем указания идентичного СМС-кода, направленного Обществом, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода не влечет признания оспариваемого договора недействительной сделкой.

Доводы Салимгараевой Л.А. о том, что она не знала о заключенном договоре, а договор заключен от ее имени бывшим супругом, судом отклоняются, поскольку в целях подтверждения своей личности Салимгараевой Л.А. были приложена ее фотография с паспортом в руках.

В правоохранительные органы с заявлением о незаконном использовании ее личного кабинета, телефона, счета банковского вклада, паспорта при заключении указанного договора истец не обращалась. Салимгараева Л.А. выразила волю на заключение договора займа путем его подписания, в связи, с чем суд приходит к выводу о необоснованности заявленных Салимгараевой Л.А. требований.

Кроме этого, суд находит необходимым отметить, что заявленные истцом встречные требования о признании договора займа незаключенным, могут быть заявлены только к ее стороне, тогда как АО «ЦДУ» стороной спорных правоотношений по договору потребительского микрозайма №4317268015 от 29.03.2022 года не является, иск в указанной части заявлен к ненадлежащему ответчику, от замены ответчика в порядке ст. 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец отказалась.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, расходы на оплату услуг представителей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (пункт 1).

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (пункт 10).

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что обязанность доказать факт несения судебных расходов, а также их необходимость и связь с рассматриваемым делом возложена на лицо, заявляющее о возмещении этих расходов.

Между тем, истцом доказательства несения судебных расходов на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, суду не представлены. Приложенный к иску Список № 447 внутренних почтовых отправлений от 17 января 2023 г. не имеет штемпеля почтовой организации и не может быть принят в качестве надлежащего доказательства.

В связи с чем требования истца в этой части удовлетворены быть не могут.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным судом требованиям подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2393 руб. 18 коп.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» к Салимгараевой Л. А. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Салимгараевой Л. А. (паспорт серия <данные изъяты>) пользу АО «ЦДУ» (ИНН 7730592401) задолженность по договору займа № 4317268015 от 29.03.2022 года по состоянию на 04.10.2022 г. в размере 73260 руб. 62 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам – 43211 руб. 31 коп., пени – 49 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2393 руб. 18 коп.

В удовлетворении требований о взыскании почтовых расходов – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Салимгараевой Л. А. к акционерному обществу «ЦДУ» о признании договора займа незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2023 года.

Судья                                                                Пестряков Р.А.