Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-881/2023 от 26.07.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Советско-Гаванский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Гужвинской Е.Е.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее – ПАО «Росбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий банк «ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №-КД-2019, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 3 120 000 рублей под 9,75 % годовых сроком на 182 месяца, полная стоимость кредита составила 11,634 % или 3 347 462 рубля 99 копеек. Кредит предоставлялся на погашение обязательств по кредиту, представленному ЗАО «Банк ВТБ» для приобретения недвижимого имущества – квартиры. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключён договор об ипотеке №-ДИ-2019, в соответствии с которым вышеуказанный кредит передавался под залог квартиры. ДД.ММ.ГГГГ была произведена государственная регистрация ипотеки, выдана закладная. Согласно графику ответчик должен был вносить аннуитетные ежемесячные платежи в размере 33 052 рублей 12 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Росбанк. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Истцом в адрес должника было направлено письмо-требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, которое не было исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности должника перед истцом по кредитному договору составляет 2 893 393 рубля 92 копейки, включая сумму невозвращенного основного долга – 2 762 316 рублей 40 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 128 942 рубля 50 копеек, пени – 2 135 рублей 02 копейки.

Согласно отчету, рыночная стоимость квартиры составила 4 513 000 рублей, ввиду чего продажная цена квартиры должна составлять 3 610 400 рублей. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Основываясь на положениях ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просят суд расторгнуть кредитный договор №-КД-2019 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 893 393 рубля 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 666 рублей 97 копеек, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 78,4 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 610 400 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Росбанк» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил при технической возможности о проведении судебного заседания посредством видеоконференцсвязи, что не представилось возможным.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий банк «ДельтьКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №-КД-2019, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 3 120 000 рублей под 9,75 % годовых сроком на 182 месяца, полная стоимость кредита составила 11,634 %. Кредит предоставлялся на погашение обязательств по кредиту, представленному ЗАО «Банк ВТБ» для приобретения недвижимого имущества – квартиры. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключён договор об ипотеке №-ДИ-2019, в соответствии с которым вышеуказанный кредит передавался под залог квартиры. ДД.ММ.ГГГГ была произведена государственная регистрация ипотеки, выдана закладная.

В соответствии с п. 1 договора об ипотеке №-КДИ-2019, от ДД.ММ.ГГГГ целевым назначением кредита является погашение обязательств по кредиту, предоставленному залогодателю, залогодержателем Банком ВТБ 24 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1 предмет ипотеки квартира, жилое помещение, общая площадь 78,40 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Из условий договора следует, что ответчик обязалась уплатить кредит и проценты в соответствии с условиями договора.

Факт заключения кредитного договора, а также получения и использование кредита подтверждаются подписанными индивидуальными условиями, заявлением о предоставлении ипотечного кредита, информационным графиком платежей, а также выпиской по счету заемщика, в соответствии с указанными документами сумма кредита зачислена на счет ответчика ФИО1 и он распорядился предоставленными в кредит денежными средствами.

Ответчиком ФИО1 были нарушены обязательства, взятые по кредитному договору, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 2 893 393 рубля 92 копейки, включая сумму невозвращенного основного долга – 2 762 316 рублей 40 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 128 942 рублей 50 копеек, пени – 2 135 рублей 02 копейки.

Указанный расчет задолженности судом проверен и признается правильным, ответчиком ФИО1 расчет надлежащим образом не оспорен, доказательств исполнения взятых на себя обязательств в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 1, подп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование Банка о досрочном возврате займа оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Учитывая, что ответчик нарушает условия кредитного договора, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не уплачивают, неоднократно нарушил сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий договора, суд считает правомерным требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с Заемщика досрочно задолженности по кредитному договору. Таким образом, ответчик при досрочном расторжении договора должен Банку возвратить задолженность основного долга, начисленных до 17.02.2023 процентов, неустойки, всего в сумме 2 893 393 рубля 92 копейки.

Истец просит обратить взыскание на заложенное в качестве обеспечения исполнения обязательств имущество – квартиру, жилое помещение, общая площадь 78,40 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ответчику.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 и ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Таким образом, Банк вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения.

Согласно ч.ч. 1 и 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, внесение платежей по кредиту ответчиком прекратилось с августа 2022 года, то есть более трех месяцев, предшествующих обращению в суд.

Кроме этого, из договора об ипотеке №-ДИ-2019 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залогодержатель вправе удовлетворить свои требования из стоимости недвижимого имущества в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения залогодержателем его обязательств по кредитному договору. обращение взыскания на предмет залога, и его реализация осуществляется в соответствии с действующим законодательством по месту нахождения залогодержателя ( п. 3.4.3, 4.1).

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Залоговая стоимость жилого помещения сторонами в договоре залога (ипотеки) не определена. Согласно отчету, рыночная стоимость квартиры составила 4 513 000 рублей, ввиду чего продажная цена квартиры должна составлять 3 610 400 рублей.

Возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества предложенной истцом в размере 3 610 400 рублей, от ответчика не поступало, в связи с чем эта сумма устанавливается судом в качестве начальной продажной цены.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 28 666 рублей 97 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит».

    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Росбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 893 393 рубля 92 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 666 рублей 97 копеек, а всего 2 922 060 (два миллиона девятьсот двадцать две тысячи шестьдесят) рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, жилое помещение общей площадью 78,40 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, находящуюся в собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере        3 610 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Советско-Гаванский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья         /подпись/                        Е.Е. Гужвинская