Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3905/2022 ~ М-3379/2022 от 19.07.2022

Дело №--

16RS0№---07

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнуллиной Н.Г. к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Н.Г. Гайнуллина обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что между сторонами были заключены: кредитный договор № ... ... от --.--.---- г. по программе «ДБО»; №-- от --.--.---- г. по программе «Суперпочтовый +»; № №-- по программе «Договор ПЭП». Истец в досудебном урегулировании неоднократно обращалась в банк для предоставления информации по кредитному обязательству. --.--.---- г. обратилась к АО «Почта Банк» для предоставления информации и выдаче следующих документов: оригинал кредитного договора с ее подписью; лицензии банка на выдачу кредитов (а именно 64.92 «ОК 029-2014 (КДЕС Ред.). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (утв. Приказом Росстандарта от --.--.---- г. №---ст); договор на открытие кредитного счета; 3-х сторонний договор между Центробанком, АО «Почта Банк» и ею; расходно-кассовый ордер с ее подписью; баланс банка на момент выдачи денежных средств из МРИ ФНС с расшифровкой строк (дебет - кредит). В удовлетворении изложенных требований ей было отказано без объяснения причин. Данные действия нарушают права и законные интересы ее как потребителя банковских услуг. На основании изложенного просила признать незаконным бездействие и отказ банка в предоставлении запрашиваемых документов, возложить обязательство выдать заверенные копии оригиналов кредитных договоров с ее подписью: № №-- от --.--.---- г. по программе «ДБО»; №-- от --.--.---- г. по программе «Суперпочтовый +»; № №-- по программе «Договор ПЭП»; лицензии банка на выдачу кредитов ((а именно 64.92 «ОК 029-2014 (КДЕС Ред.). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (утв. Приказом Росстандарта от --.--.---- г. №---ст); договор на открытие кредитного счета; 3-х сторонний договор между Центробанком, АО «Почта Банк» и ею; расходно-кассовый ордер с ее подписью; баланс банка на момент выдачи денежных средств из МРИ ФНС с расшифровкой срок (дебет - кредит); взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф за нарушение прав потребителя.

Истец Н.Г. Гайнуллина и ее представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу части 2 статьи 5, части 2 статьи 6 Федерального закона от --.--.---- г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между Н.Г. Гайнуллиной и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №--, по условиям которого открыт лимит кредитной линии в размере 623 720 рублей, сроком возврата --.--.---- г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,90 % годовых.

Согласно пункту 14 кредитного договора №-- от --.--.---- г., заемщик своей подписью в индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Судом установлено, что кредитный договор, заявление об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита подписано истцом посредством использования простой электронной подписи, что предусмотрено условиями кредитного договора и Общими условиями договора потребительского кредита, что является равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента.

Установлено, что Н.Г. Гайнуллина неоднократно обращалась в адрес АО «Почта Банк» с требованиями, на которые ответчиком предоставлены мотивированные ответы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита, подписанный истцом Н.Г. Гайнуллиной по средством электронной подписи, состоит из общих условий договора потребительского кредита и соответствуют требованиям действующего законодательства, предъявляемым к кредитным договорам.

Из информации, размещенной на официальном сайте АО «Почта Банк» в информационно-коммуникационной сети «Интернет», следует, что у АО «Почта Банк» имеется генеральная лицензия, на осуществление банковских операций, выданная Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Сведений об отзыве данной лицензии не имеется. Информация о кодах ОКВЭД банка также представлена на официальном сайте Банка. При этом, сведения о наличии такой лицензии у банка являются общедоступными.

Общероссийский классификатор видов экономической деятельности входит в состав Единой системы классификации и кодирования технико-экономической и социальной информации Российской Федерации и не влияет на права и надлежащее исполнение Н.Г. Гайнуллиной принятых обязательств по договору.

В силу статьи 1 Федерального закона от --.--.---- г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Центральный банк Российской Федерации не имеет полномочий вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций по вопросам оформления, заключения и исполнения кредитных договоров, которые заключаются без участия Банка России.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, сведения о заключении трёхстороннего договора между Центральным Банком Российской Федерации, АО «Почта Банк» и Н.Г. Гайнуллиной, отсутствуют, следовательно и не мог быть представлен истице.

Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитной организации по предоставлению заемщикам сведений о балансе банка из МРИ ФНС. Указанные сведения относятся к информации для служебного пользования, не содержат персональных данных заемщиков, в том числе Н.Г. Гайнуллиной, а относятся к документам финансово-хозяйственной деятельности банка.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через опреленное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу указанной статьи Закона указанная информация передается заемщику до заключения с ним кредитного договора.

На основании статьи 10 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от --.--.---- г. № 353-ФЗ, после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи, а именно: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Иные запрашиваемые истцом документы, касаются внутренней деятельности Банка либо находятся в свободном доступе, и не входят в перечень документов, которые Банк в силу положений статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 10 Закона «О потребительском кредите (займе»), обязан предоставлять.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, сведения, составляющие ---, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В соответствии с пунктом 1 названной статьи к --- банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте.

В материалах дела имеются ответы АО «Почта Банк» на многочисленные обращения истца о предоставлении истребуемых ею документов, указав, что для получения информации по договору, Банк рекомендует использовать сервис дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк Онлайн» который включает мобильное приложение и интернет-банк.

Кроме того, согласно ответу АО «Почта Банк», договора № №-- и № №-- не являются кредитными договорами. Договор № №-- представляет собой заявление о заключении соглашения об использовании простой электронной подписи (ПЭП). Договор № №-- представляет собой договор дистанционного банковского обслуживания, согласие на заключение которого дано Н.Г. Гайнуллиной в заявлении об открытии сберегательного счета по договору №-- от --.--.---- г..

Принимая во внимание, что кредитный договор №--, заявление № №-- о заключении соглашения об использовании простой электронной подписи (ПЭП), договор № №-- дистанционного банковского обслуживания, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление об открытии сберегательного счета и распоряжение клиента на перевод заключены дистанционным способом и подписаны посредством использования простой электронной подписью, то истребуемые документы могли быть получены Н.Г. Гайнуллиной самостоятельно, в том числе с использованием сервиса дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк Онлайн».

Разрешая заявленные исковые требования в порядке части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства в их совокупности и во взаимосвязи, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Н.Г. Гайнуллиной о признании незаконными бездействие и отказ банка в предоставлении запрашиваемых документов, а также возложении обязанности по предоставлению истребуемых документов, поскольку отсутствуют правовые основания.

Поскольку установлено, что права истца как потребителя в данном случае не нарушены, доказательства причинения ей физических и нравственных страданий действиями ответчика отсутствуют, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ... ... (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░░