Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-340/2022 ~ М-215/2022 от 17.02.2022

Дело № 2-340/2022                                  23RS0027-01-2022-000506-66

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лабинск                                                                                 07 апреля 2022 года

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи         Усенко А.А.,

секретаря                                  Забудько О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Кузнецову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по договору банковской карты,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в Лабинский городской суд Краснодарского края с иском к Кузнецову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по договору банковской карты.

В обосновании заявленных требований истец указывает на то, что 14.05.2017 года между ООО МФК «ОТП Финанс» и Кузнецов С.А. на основании заявления о предоставлении целевого займа ответчика заключили договор займа ###. В соответствии с заявлением ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с овердрафтом по проекту «Перекрестные продажи». Заявление ответчика, на основании которого был заключен договор займа между ответчиком и ООО МФК «ОТП Финанс», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту, в случае несогласия с тарифами. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет ### и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору ### направлена банковская карта. 09.02.2018 года ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ### о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления. В соответствии с п. 10.1 правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу или считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном тарифами. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями договора и тарифами. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 463 календарных дней, период за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 10.03.2020 года по 16.06.2021 года составляет 50 134 рубля 35 копеек.

08.06.2021 г. между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён договор уступки прав требования (цессии) ###, на основании которого права требования по договору займа ### от 09.02.2018 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством ###-КЛ от 16.08.2018 года, подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка от 17.11.2020 года по заявлению Кузнецова С.А. судебный приказ отменен.

На основании чего истец просил суд взыскать с ответчика Кузнецова С.А. в пользу АО «ЦДУ» просроченную задолженность по кредитному договору ###, образовавшуюся за период с 10.03.2020 года по 16.06.2021 года включительно в сумме 50 134 рубля 35 копеек, из которых: 39 392 рубля 78 копеек задолженность по основному долгу; 9 528 рублей 29 копеек задолженность по процентам; 1 213 рублей 28 копеек задолженность по комиссии; государственная пошлина в размере 1 704 рубля 03 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» по доверенности Копелевич А.И. не явилась, была уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства. При подаче иска в суд в своем зяавлении представитель истца просила рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузнецов С.А. в судебное заседание не явился, как следует из представленной адресной справки, зарегистрирован по месту проживания, был извещен о месте и времени рассмотрения дела по адресу проживания, направленную в его адрес судебную корреспонденцию получил неоднократно 01.04.2022 года, что подтверждается отчетом об отслеживании 35250069022659 /л.д. 133/.

Таким образом, судом предприняты меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения заявления.

В целях рассмотрения дела в установленный ст. 154 ГПК РФ, срок и в соответствии со ст. 119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В связи, чем, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика Кузнецова С.А. по последнему месту их жительству.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая вышеприведенные нормы закона, а также, то обстоятельство, что представитель истца не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд полагает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика Кузнецова С.А.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, 14.05.2017 года, на основании заявления о предоставлении целевого займа Кузнецова С.А., между ООО МФК «ОТП Финанс» и Кузнецовым С.А. был заключен договор целевого займа ###, согласно которого ответчику предоставлен целевой займ в размере 14 400 рублей, сроком на 8 месяцев, под 49,9 % годовых на приобретение им автомобильных шин. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, проценты на просроченную задолженность по целевому займу, если просрочка выходит за рамки срока возврата целевого займа, составляет 10 % годовых. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством и договором целевого займа. За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по возврату целевого займа либо уплате процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых /л.д 16-17/.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с заявлением ответчик выразил свое согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Заявление ответчика, на основании которого был заключен указанный договор займа, является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету /л.д. 18-23/.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет ### и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору ### направлена банковская карта.

09.02.2018 года ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО «ОТП Банк» и Кузнецовым С.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ### о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. В соответствии с пунктом 10.1 правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу или считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему /л.д. 35-41/.

Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от проведения заемщика. Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствуют о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном тарифами. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями договора и тарифами.

По заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей был выдан судебный приказ. Определением мирового судьи судебного участка от 17.11.2020 года по заявлению Кузнецова С.А., судебный приказ отменен /л.д. 42/.

Согласно ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

08.06.2021 года между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён договор уступки прав требования (цессии) ###, на основании которого права требования по договору займа ### от 09.02.2018 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦЦУ» /л.д 43-49/.

На основании акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования от 08.06.2021 года ### от АО «ОТП Банк» перешло права требования по договору займа ### от 09.02.2018 года к АО «ЦДУ» /л.д.49-68/.

Свидетельством ###-КЛ от 16.08.2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Уведомления об уступке прав требования по договору займа ### от 09.02.2018 года, направлено в адрес ответчика 21.06.2021 года /л.д. 70/.

В соответствие со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: договор займа, индивидуальные условия договора целевого займа ООО МФК «ОТП Финанс», заявление-оферта, заявление о предоставлении целевого займа, соглашение, заявление на изменение дат ежемесячных платежей, заявление на предоставление услуги, сведения по тарифу, общие условия целевого кредита, правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», расчет задолженности, /л.д 16-18, 19-20, 21-22, 23, 24-26, 27, 28-29, 30-31, 32-34, 35-41, 69/.

В соответствии с п. 3.3 общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк» заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные индивидуальными условиями. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике /л.д. 32/.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, у ответчика образовалась задолженность по договору банковской карты за период с 10.03.2020 года по 16.06.2021 год включительно в сумме 50 134 рубля 35 копеек, из которых: 39 392 рубля 78 копеек задолженность по основному долгу; 9 528 рублей 29 копеек задолженность по процентам; 1 213 рублей 28 копеек задолженность по комиссии, что подтверждается представленным с материалами дела расчетом /л.д. 69/.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, до момента окончания срока кредита, размер минимального платежа составляет 5 % от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж оплачивается в течение платежного периода /л.д. 24/. Однако, ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору и своевременно не вносит платежи, в нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполнены принятые обязательства по погашению суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и других платежей по кредитному договору.

Статьями 309-310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному расчету общая сумма задолженности, за период с 10.03.2020 года по 16.06.2021 год включительно в сумме 50 134 рубля 35 копеек.

Судом установлено, что при расчете задолженности истец исходил из согласованных с ответчиком условий договора, процентной ставки по договору потребительского займа, размерам согласованных с ответчиком штрафных санкций, а также произведенных ответчиком платежей в погашении задолженности.

Размер процентной ставки по договору потребительского займа, а так же размер ставки по начислению штрафных санкций не превышает предельно допустимых показателей установленных Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученные деньги в определенные сторонами сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором (займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ГК РФ.

В материалах дела содержатся письменные доказательства правомерности исковых требований истца – договор займа, индивидуальные условия договора целевого займа ООО МФК «ОТП Финанс», заявление-оферта, заявление о предоставлении целевого займа, соглашение, заявление на изменение дат ежемесячных платежей, заявление на предоставление услуги, сведения по тарифу, общие условия целевого кредита, правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», расчет задолженности, которые ответчиком не оспариваются.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренного условиями настоящего договора.

В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Кроме того, истцом до момента предъявления искового заявления соблюден предусмотренный действующим законодательством РФ порядок взыскания задолженности в рамках приказного судопроизводства, мировым судьей судебный участок № 72 г. Лабинска Краснодарского вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности /л.д. 42/.

Учитывая, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора, не производятся платежи в соответствии с графиком, имеется задолженность, суд полагает возможным удовлетворить требования банка об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, понесенные истцом, а именно по оплате государственной пошлины в размере 1 704 рубля 03 копейки, что подтверждается платежными поручениями /л.д. 7-8/.

Руководствуясь статьями 309 –310, 807-811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 233- 238 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО «ЦДУ» к Кузнецову Сергею Александровичу о взыскании задолженности по договору банковской карты – удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ЦДУ» ИНН: 773059401, КПП - 772701001, ОГРН - 5087746390353 с Ф,И.О.1, <...> года рождения, уроженца <...>, паспорт: 03 12 ###, выдан <...> ОУФМС России по <...> в <...>, зарегистрирован и проживает по адресу: <...>, образовавшуюся задолженность по договору займа ### от <...>, образовавшуюся за период с <...> по <...> включительно в сумме 50 134 рубля 35 копеек, из которых: 39 392 рубля 78 копеек задолженность по основному долгу; 9 528 рублей 29 копеек задолженность по процентам; 1 213 рублей 28 копеек задолженность по комиссии; государственная пошлина в размере 1 704 рубля 03 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий