Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-222/2022 ~ М-176/2022 от 21.04.2022

Дело №2-222/2022

УИД 18RS0029-01-2022-000278-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2022 г.                                                                                               с. Красногорское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фефиловой О.В.,

при секретаре Чураковой Ю.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Смольникову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Юкаменский районный суд Удмуртской Республики с исковым заявлением к Смольникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №20/9583/00000/101603 (4663806345). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 709000 руб. под 19,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для егоисполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст.811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.10.2021, на 24.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2022, на 24.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 128206 руб. По состоянию на 24.02.2022 общая задолженность составляет 788982,31 руб., из них просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченная ссудная задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб., неустойка на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойка на просроченные проценты - 2333,08 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В силу ч.2 ст.13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поскольку сторонами территориальная подсудность не изменена, по общему правилу в силу ст.28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Просит взыскать с ответчика Смольникова Александра Викторовича в пользу банка сумму задолженности в размере 788982,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11089,82 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» – Пилюшкина О.Н., действующая по доверенности №3610/ФЦ от 06.09.2021 сроком на 10 лет, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении было указано, что дело просит рассмотреть в отсутствие истца, копию решения суда направить представителю истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Смольников А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, каких-либо заявлений либо ходатайств суду не направил, адресованные ему письма вернулись с отметками об истечении срока хранения.

На основании ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представителем истца было заявлено о рассмотрении дела без его участия.

Суд на основании ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела, ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчик Смольников А.В. 25.12.2020 заключили между собой кредитный договор №20/9583/00000/101603 (4663806345). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 709000 руб. со ставкой по 19,90% годовых за проведение как безналичных, так и наличных операций, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) №3 от 05.12.2021, что подтверждается имеющимся в материалах дела договором.

В соответствии с условиями по кредитному договору №20/9583/00000/101603 (4663806345) от 25.12.2020 кредитор обязался предоставить, а заемщик - возвратить кредит, что подтверждается подписью заемщика.

Стороны пришли к соглашению согласно п.6 кредитного договора, что размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) до изменения процентной ставки - 20831 руб. Размер минимального обязательного платежа в случае изменения процентной ставки - 29956 руб., начиная с 09.04.2021 до окончания срока действия договора. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 6452 руб. Продолжительность льготного периода - 4 мес. с даты заключения договора. В случае непредоставления документов о полном погашении кредитов, размер МОП с 09.04.2021 составит 9225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 15577 руб. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

К исковому заявлению приложен график платежей по погашению кредита и других платежей, подписанный ответчиком.

Пунктом 7 кредитного договора предусматривается, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (далее - ЧДП) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

В п.8 кредитного договора указано, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 (одного) года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи покредиту, будет превышать 50 (пятьдесят) % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

В п.14 кредитного договора указано, что подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

При этом согласно расчету цены иска, представленному истцом, ответчик Смольников А.В. вносил платежи в счет погашения кредита за период с 09.02.2021 до 04.09.2021, всего внес 128206 руб.

Взыскиваемая задолженность по ссуде образовалась, как указано в исковом заявлении, за период с 12.10.2021 на 24.02.2022, суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2022, на 24.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Истец обращался к ответчику с уведомлением о наличии просроченной задолженности №17800 от 18.01.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени и комиссии, которое было оставлено ответчиком без ответа и без исполнения.

Согласно расчету, по состоянию на 24.02.2022 общая задолженность составляет 788982,31 руб., из них просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченная ссудная задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб., неустойка на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойка на просроченные проценты - 2333,08 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан правильным, размер задолженности ответчиком не оспорен и не опровергнут доказательствами с его стороны. Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, считая его обоснованным, составленным с соблюдением как условий договора, так и положений действующего гражданского законодательства, и кладет его в основу решения.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору не исполнил, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца просроченная задолженность – 788982,31 руб., просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченная ссудная задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойки на просроченные проценты - 2333,08 руб. суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ч.1 ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п.12 договора кредитования устанавливается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

В исковом заявлении указано, что согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки, что соответствует 0,0548% в день, указанных в п.12 кредитного договора.

Исходя из представленного истцом расчета, за период с 12.10.2021 по 06.12.2021 неустойка на просроченную ссуду составляет 568,19 руб., за период с 10.08.2021 по 22.11.2021 неустойка на просроченные проценты составляет 2333,08 руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Несмотря на то, что размер процентов, подлежащих выплате за просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотрен кредитным договором, суд, учитывая компенсационную природу этих процентов, применительно к ст.333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Суд, учитывая размер задолженности по кредитному договору, а именно, просроченную задолженность – 788982,31 руб., просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченную ссудную задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб., характер нарушения прав истца, период просрочки исполнения денежных обязательств, отсутствие доказательств, подтверждающих тяжелое материальное положение ответчика, считает размер неустойки на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойки на просроченные проценты - 2333,08 руб. соразмерным последствиям нарушения долгового обязательства ответчика и не находит оснований для их снижения.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном размере, а именно, взыскать с ответчика Смольникова А.В. по кредитному договору №20/9583/00000/101603 (4663806345), заключённому 25.12.2020, задолженность за период с 12.10.2021 по 24.02.2022, в размере 788982,31 руб., из них просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченную ссудную задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб., неустойку на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойку на просроченные проценты - 2333,08 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11089,82 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральным и иными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 11089,82 руб. по платежному поручению №321 от 11.05.2022.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика Смольникова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11089,82 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Смольникову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) со Смольникова Александра Викторовича (паспорт серии <данные изъяты> №) задолженность по кредитному договору №20/9583/00000/101603 (4663806345), заключённому 25.12.2020, за период с 12.10.2021 по 24.02.2022, в размере 788982,31 руб., из них просроченные проценты – 76514,31 руб., просроченную ссудную задолженность - 709000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 566,73 руб., неустойку на просроченную ссуду - 568,19 руб., неустойку на просроченные проценты - 2333,08 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11089,82 руб., а всего 800072 (Восемьсот тысяч семьдесят два) рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                             О.В. Фефилова