Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-16/2022 (2-771/2021;) ~ М-763/2021 от 13.12.2021

Дело № 2-16/2022       

УИД 37RS0016-01-2021-001356-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      14 января 2022 года        г. Юрьевец Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Ельцовой Т.В., при секретаре Моревой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ивановское отделение №8639 к Божедомову Дмитрию Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Божедомову Д.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, мотивировав свои требования следующим. 06.12.2019 года между ПАО Сбербанк и Божедомовым Д.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в размере 800 000 руб. на срок 72 месяца под 15,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено Условиями договора банковского обслуживания. Ответчик обращался в Банк с заявлением на банковское обслуживание, осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, где указаны были сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль подтверждения, заемщик ознакомился с условиями кредитного договора. Данные операции были подтверждены Божедомовым Д.В. одноразовыми паролями, после чего Банком выполнено зачисление кредита на счет Божедомова Д.В. в Сбербанке. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.09.2020 г. по 11.11.2021 г. у него образовалась задолженность в сумме 903 100,53 руб., из которых: 154 341,36 руб. просроченные проценты, 735 667,50 просроченный основной долг, 5 173,05 руб. неустойка за просроченный основной долг, 7 918,62 руб. неустойка за просроченные проценты.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 06.12.2019 г. и взыскать с Божедомова Д.В. в свою пользу задолженность за период с 16.09.2020 г. по 11.11.2021 г. в размере 903 100,53 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 231,01 руб.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение №8639, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке гл. 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства не согласились.

Ответчик Божедомов Д.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ. Ходатайств об отложении судебного разбирательства суду ответчиком не предоставлено.

В соответствии с ч.3,4 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, не является препятствием для рассмотрения дела, если они надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему.

По общим правилам п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.12.2019 года между ПАО Сбербанк и Божедомовым Д.В. заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита на цели личного потребления в размере 800 000 руб. на срок 72 месяца с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 15,90 % годовых. Количество и размер ежемесячных платежей по кредиту - 72 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 19 411,96 руб. с платежной датой 16 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Божедомова Д.В. или счета третьего лица, открытого у Кредитора. Указанное подтверждается Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (л.д.9-11).

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено предоставление кредита банком путем зачисления денежных средств Божедомову Д.В. на счет дебетовой банковской карты №, открытый ему в Сбербанке.

Вышеуказанные Индивидуальные условия (кредитный договор) подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Заемщик ознакомился с условиями кредитного договора. Данные операции были подтверждены одноразовыми паролями.

Кредитный договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования путем зачисления суммы кредита на один из действующих текущих счетов ответчика (п. 2 Индивидуальных условий).

Акцептовав оферту ответчика, Банк перечислил денежные средства в размере 800 000 руб. Божедомову Д.В. Указанное подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» с приложением распечатки сообщений ПАО Сбербанк Божедомову Д.В., отчетом о всех операциях за период с 06.12.2019 г. по 05.01.2020 г.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В случае несвоевременного перечисление платежей в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик Божедомов Д.В. обязался уплачивать банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (л.д. 30).

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности, которая на 11.11.2021 г. составляет 90300,53 руб., в том числе, 154 341,36 руб. - просроченные проценты, 735 667,50 - просроченный основной долг, 5 173,05 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 7 918,62 руб. - неустойка за просроченные проценты.

У суда нет сомнений по поводу правильности представленного истцом расчета суммы подлежащей к взысканию задолженности по кредитному договору. Указанное подтверждается расчетом задолженности по кредиту ПАО Сбербанк, справками о движении основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 11.11.2021 г. Ответчиком указанный расчет на предмет его несоответствия условиям кредитного договора либо фактическим обстоятельствам дела, арифметической неверности не оспорен, иного расчета в соответствии с положениями ст. 12, ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Кредитором ответчику Божедомову Д.В. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое не исполнено ответчиком до настоящего времени (л.д. 23).

Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности, а также доказательств, опровергающих выше установленные обстоятельства, ответчиком в суд не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд признает законными требования истца о расторжении кредитного договора при существенном нарушении условий договора ответчиком, и досрочном взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору с ответчика.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из приведенной нормы следует, что должен быть установлен баланс между негативными последствиями для кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

При этом необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая характер последствий нарушения обязательства, размер кредитной задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки за просроченный основной долг в размере 5 173,05 руб., за просроченные проценты в размере 7 918,62 руб. является разумным и подлежащим взысканию в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 231,01 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ивановское отделение №8639 к Божедомову Дмитрию Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 06.12.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Божедомовым Дмитрием Владимировичем.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Божедомова Дмитрия Владимировича задолженность по кредитному договору № от 06.12.2019 года за период с 16.09.2019 года по 11.11.2021 года (включительно) в размере 903 100 (девятьсот три тысячи сто) рублей 53 копейки, состоящую из суммы основного долга в размере 735 667 (семьсот тридцать пять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 50 копеек, просроченных процентов в размере 154 341 (сто пятьдесят четыре тысячи триста сорок один) рубль 36 копеек, неустойки на просроченный основной долг в размере 5 173 (пять тысяч сто семьдесят три) рубля 05 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 7 918 (семь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 62 копейки.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Божедомова Дмитрия Владимировича расходы на оплату государственной пошлины в размере 18 231 (восемнадцать тысяч двести тридцать один) рубль 01 копейка.

Всего взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Божедомова Дмитрия Владимировича 921 331 (девятьсот двадцать одна тысяча триста тридцать один) рубль 54 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Пучежский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья:     Т.В. Ельцова

Решение в окончательной форме составлено 18 января 2022 года