Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-936/2022 ~ М-784/2022 от 09.08.2022

Дело № 2 - 936/2022

42RS0014-01-2022-001117-96

РЕШЕНИЕ

                           именем Российской Федерации

         г. Мыски                                  03 октября 2022 года

          Мысковский городской суд Кемеровской области в составе судьи

Ульяновой О.А.,

при секретаре судебного заседания Караевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к Табатчикову В. Е. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору (после отмены судебного приказа),

                          у с т а н о в и л :

            ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 обратилось в суд с исковым заявлением к Табатчикову В.Е. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору (после отмены судебного приказа), согласно которому просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённый между сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171408,83 руб., состоящую из просроченного основного долга – 111046,05 руб., просроченных процентов - 60362,78 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 10628,18 руб.

В исковом заявлении в обоснование заявленного требования ПАО Сбербанк указало следующее. ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № выдало кредит Табатчикову В.Е. в сумме 136000 руб. на срок 60 месяцев под 19,4 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отмене определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание и подключение к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должником в 17:55 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17-55 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счёту клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС –Сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. в 18-37 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 136000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. В соответствии с п.п. 3.1. -3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком ежемесячно аннуететными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуететного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считается надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с этим за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 171408,83 руб. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита и расторжении договора. Однако требование ответчиком не выполнено.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 5 оборот), удовлетворенное определением суда.

Ответчик Табатчиков В.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен по всем известным адресам, а также направлением сообщения на адрес электронной почты. Определением суда дело рассмотрено в его отсутствие.

         Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из изложенного следует, что достаточным основанием для предъявления требования о досрочной выплате суммы кредита с процентами, при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

         Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"

в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

          В соответствии с ч. 1 ст. 2, ч.2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и Табатчиковым В.Е. заключён кредитный договор №, согласно которому Табатчикову В.Е. предоставлен кредит в сумме 136000 руб. на срок 60 месяцев под 19,4 % годовых (л.д. 9-19).

Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно п. 1.1 условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Заявлением, памяткой Держателя, и Тарифами являются заключенными между Держателем и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление может быть оформлено на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью Держателя/Представителя или в виде Электронного документа и подписано простой электронной подписью Держателя, за исключением оформления заявления в системе «Сбербанк онлайн». В системе «Сбербанк онлайн» Заявление в виде электронного документа формируется на основании заявки клиента на получение карты, подписанной аналогом собственноручной подписи. Протоколом проведения операций оформления Заявки в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректность проведенной Идентификации и Аутентификации Клиента, и сама Заявка являются документами, подтверждающими волеизъявление на открытие счета карты и выдачу карты, согласие с Условиями, Тарифами и Памяткой Клиента. В качестве подтверждения приема Заявки через систему «Сбербанк онлайн» либо отказа в приеме Заявки Банк направляет клиенту СМС сообщение на номер мобильного телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк», и/или отображает информацию в системе «Сбербанк онлайн». Выполнение Клиентом действий по оформлению Карты в системе «Сбербанк онлайн» (оформление заявки подписанной аналогом собственноручной подписи). Смс сообщение и/или отображение информации в Системе «Сбербанк онлайн» о приеме Заявки банком являются фактом заключения договора.

Исполнение Банком обязанности по зачислению кредита в размере 368509,22 руб. Табатчикову В.Е. подтверждается выпиской из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк- Онлайн» (л.д. 24-26), а также выпиской по счёту на л.д. 20.

В то же время, заемщик Табатчиков В.Е. принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита в соответствии с Графиком платежей, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств (п. 2, 4, 6, 12 индивидуальных условий «потребительского кредита»).

Из представленных банком сведений, ответчик оплачивал кредит до ноября 2021 года, после чего прекратил исполнять обязательства (л.д. 80).

В связи с невыполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялось требование о погашении задолженности, в котором предлагалось в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю просроченную задолженность, вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку, а также досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами (л.д. 55).

Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Табатчикова В.Е. задолженности по кредитному договору был отменен (л.д. 7-8).

        Согласно расчету истца на л.д. 80-90 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 171408,83 руб., в том числе, просроченный основной долг – 111046,05 руб., просроченные проценты – 60362,78 руб.

       Расчёт проверен судом, признаётся арифметически верным, соответствующим условиям заключённого сторонами кредитного договора и действующему законодательства.

         Ответчик Табатчиков В.Е., в свою очередь, каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом ПАО Сбербанк кредитного договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора, не представил.

         Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ст. ст. 309, 314, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик взятые на себя обязательства не исполняет.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, у Банка возникло право требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также расторжения договора.

Руководствуясь вышеназванными нормами материального права, а также положениями кредитного договора, на основании установленных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика Табатчикова В.Е. задолженности в размере по просроченному основному долгу- 111046,05 руб., по просроченным процентам – 60362,78 руб.    Кредитный договор на основании ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

        Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 10628,18 руб., осуществленные ПАО Сбербанк при подаче искового заявления в суд (л.д. 57,58).

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

                            р е ш и л :

          Иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровской отделение № 8615 удовлетворить.

           Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Табатчиковым В. Е..

          Взыскать с Табатчикова В. Е. (паспорт серия/№) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171408,83 руб., состоящую из просроченного основного долга – 111046,05 руб., просроченных процентов – 60362,78 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 10628,18 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья                                                                Ульянова О.А.

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2022 г.