Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1082/2023 ~ М-264/2023 от 31.01.2023

16RS0045-01-2023-000446-65

Дело № 2-1082/2023

Р Е Ш Е Н И Е

              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2023 года                                                                    город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания М.М. Гайнутдинове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль» (Страхование жизни) о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, представительских расходов, штрафа,

        УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Росбанк" заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 888 571 рубль 43 копейки, сроком на 60 месяцев, под 12,497% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «Сосьете Женераль» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа авто» № IND1970953-Ф. в качестве страховой премии ФИО оплатил 209 631 рубль 43 копейки. Срок действия договора страхования 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности. Ответом ООО «Сосьете Женераль» истцу было отказано в возврате страховой премии, в связи с тем, что ФИО обратился с заявлением по истечении 14 дней. Кроме того, договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. Истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований истца, что послужило основанием для обращения в суд.

Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика остаток страховой премии в размере 181 843 рубля 20 копеек, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя, который на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица ПАО "Росбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО "Росбанк" заключен Договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 888 571 рубль 43 копейки на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора условия предоставления кредита не зависят от заключения Заявителем Договора страхования.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № IND1970953-Ф от ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев.

Страховая премия составила 209 631 рубль 43 копейки.

Из текста условий Договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма по рискам "Смерть" и "Инвалидность" устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и не зависит от фактического размера задолженности.

В соответствии с п. 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с п. 7.5.1 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. п. 7.4.2., 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти - его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору потребительского кредита N 1970953-Ф от ДД.ММ.ГГГГ2 года была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа авто № IND1970953-Ф от ДД.ММ.ГГГГ и возвращении части неиспользованной страховой премии.

Однако ФИО получил ответ с отказом расторгнуть договор и вернуть неиспользованную страховую премию.

Не согласившись с данным отказом, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ Решением службы финансового уполномоченного № У-22-151224 в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 48Э-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего иска, учитывая, что договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, а потому, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора и не предусматривает возврат страховой премии.

При этом суд отмечает, что кредитный договор не содержит обязанности истца заключить договор страхования жизни в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, равно как и договор страхования не содержит сведений о выплате страховой суммы банку при наступлении страхового случая, а потому, оснований полагать, что договор страхования заключен в обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется.

Более того, страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

    Поскольку в удовлетворении иска отказано, производные исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штрафа возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                        ░.░. ░░░░░░░░.