Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2289/2022 от 18.04.2022

КОПИЯ

УИД 47RS0018-02-2021-003167-42

Дело № 2-2289/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 г.                             город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                     Зиновьева И. Н.,

при секретаре                                  Алексеевой А. С.,

с участием ответчика                             Вишнякова А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Вишнякову А.А. о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) « АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Вишнякову А. А. о взыскании задолженности по договору микрозайма, в обоснование своих требований указав, что 20.11.2018 между ООО «МФК «Мани Мен» и Вишняковым А. А. был заключен договор потребительского займа № ** на сумму 18 400 рублей на срок 20 дней с момента передачи денежных средств, с уплатой процентов с 1 дня срока займа по 15 день срока займа (включительно) 841,69% годовых, с 16 дня срока займа по 16 день срока займа (включительно) 37,96% годовых, с 17 дня срока займа по 19 день срока займа (включительно) 0% годовых, с 20 дня срока займа по дату полного погашения займа 841,69% годовых.

25.08.2020 между ООО «МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство судебного взыскания» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «Агентство судебного взыскания».

26.08.2020 между ООО «Агентство судебного взыскания» и ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА».

26.08.2020 между ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «АйДи Коллект».

В нарушение принятых обязательств ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательства по договору, в связи с чем, на день подачи иска, образовалась взыскиваемая задолженность. В связи с указанным истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа от 20.11.2018 № ** за период с 10.12.2018 по 28.08.2020 в размере 60 876 рублей 40 копеек и расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вишняков А. А. в судебном заседании не оспаривал заключение договора займа с ООО «МФК «Мани Мен», при этом ставил под сомнение законность уступки прав требования по договору третьим лицам. Считал завышенной процентную ставку за пользование кредитом в размере 841,69% годовых, полагая, что по истечении 20 дневного срока пользования кредитом, проценты должны начисляться по средневзвешенной ставке для потребительских кредитов.

Представитель третьего лица ООО «МФК «Мани Мен» надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений не представил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 вышеуказанной статьи, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ «О микрофинансовой деятельности») указано, что микрофинансовая организация - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В силу ч. 2.1 ст. 3 ФЗ «О микрофинансовой деятельности» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что 20.11.2018 между ООО «МФК «Мани Мен» и Вишняковым А. А. заключен договор потребительского займа № ** (л. д. 15-17).

Как следует из материалов дела указанный договор между ООО «МФК «Мани Мен» и Вишняковым А. А. был заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) на сумму 18 400 рублей на срок 20 дней с момента передачи денежных средств, с уплатой процентов с 1 дня срока займа по 15 день срока займа (включительно) 841,69% годовых, с 16 дня срока займа по 16 день срока займа (включительно) 37,96% годовых, с 17 дня срока займа по 19 день срока займа (включительно) 0% годовых, с 20 дня срока займа по дату полного погашения займа 841,69% годовых.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что возврат суммы займа и выплата процентов производится единовременным платежом в размере 25 208 рублей.

Предоставление займа физическим лицам осуществляется ООО «МФК «Мани Мен» в соответствии Общими условиями договора микрозайма, согласно которым при подаче заявки на получение займа общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями Договора микрозайма. Индивидуальные условия - адресованные обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в общих условиях действий. Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Акцептом индивидуальных условий, в соответствии с общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

Согласно представленным истцом документам Вишняков А. А., после прохождения регистрации и подтверждения верности заполненных контактных данных посредством ввода специального кода, направленного на указанный при регистрации номер мобильного телефона, принял полученную от истца оферту о заключении договора потребительского займа на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях договора микрозайма ООО «МФК «Мани Мен».

Лицо, акцептировавшее оферту, указало персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), параметры займа: сумма микрозайма – 18 000, срок предоставления займа - 20 календарных дней, способ получения займа - зачисление на счет банковской карты.

Указанным лицом было выражено согласие на получение займа с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода сгенерированного системой сайта ООО «МФК «Мани Мен» специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на указанный при регистрации абонентский номер телефона.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Таким образом, договор займа заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем присоединения ответчика к публичной оферте займодавца.

У ответчика при использовании сервиса личного кабинета имелась вся необходимая информация, которая обеспечила ему возможность выбора до заключения договора займа. Получение всей необходимой и достоверной информации, в том числе ознакомление и согласие с условиями предложенного займодавцем договора займа, ответчик подтвердил, совершив определенный ряд последовательных контролируемых им действий посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Заявка-оферта займодавца и правила предоставления микрозаймов позволяли определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, содержали данные о процентных ставках по займу и об имущественной ответственности сторон.

Условия заключенного договора займа соответствуют требованиям ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на момент заключения исследуемого договора займа), в том числе о допустимом размере начисления общей суммы задолженности (трехкратная сумма займа), а также требованиям ст. ст. 5 и 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе о расчете полной стоимости потребительского займа и допустимом размере неустойки.

На основании вышеуказанных условий ООО «МФК «Мани Мен» предоставило Вишнякову А. А. заем в размере 18 400 рублей, что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

При этом ответчик ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору, заем вовремя не вернул.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что в результате нарушения заемщиком обязательств по договору займа от 20.11.2018 № **, за период с 10.12.2018 по 28.08.2020 образовалась задолженность в размере 60 876 рублей 40 копеек, в том числе 18 400 рублей – задолженность по основному долгу, 36 800 рублей – задолженность по процентам, 5 676 рублей 40 копеек – штраф.

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного договора, отражает порядок начисления процентов.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчиком не представлено.

На основании пп. 1, 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2018 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских микрозаймов без обеспечения, в сумме до 30 тыс. руб., на срок до 30 дней включительно, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 841,783 % годовых, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 631,337 % годовых. Соответственно установленная договором микрозайма с ответчиком полная стоимость кредита не превышает указанного предельного значения.

При этом суд соглашается с доводами ответчика, что после истечения срока возврата займа на сумму займа до его полного погашения не могут бессрочно начисляться проценты по ставке 841,69% годовых. Поэтому, согласно указанной выше информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), истец мог начислять проценты по ставке 841,69% годовых лишь до 30 дня займа, с 10.12.2018 по 20.12.2018 (размер процентов составляет 4243,04 руб., так как 18400*841,69%*10/365), с 31 до 60 дня займа истец мог начислять проценты по максимальной ставке 400,924% годовых (с 21.12.2018 по 20.01.2019 размер процентов составляет 6063,23 руб.), с 61 до 180 дня займа истец мог начислять проценты по максимальной ставке 314,54% годовых (с 21.01.2019 по 20.05.2019 размер процентов составляет 19027,52 руб.), с 181 до 365 дня займа истец мог начислять проценты по максимальной ставке 198,171% годовых (с 21.05.2019 по 20.11.2019 размер процентов составляет 18481,39 руб.), после 365 дня займа истец мог начислять проценты по максимальной ставке 72,573% годовых (с 21.11.2019 по 28.08.2020 размер процентов составляет 10316,47 руб.).

Таким образом максимальный размер процентов по займу за указанный период составил 58 131 рубль 65 копеек, в связи с чем заявленный истцом размер задолженности по процентам (36 800 рублей), не превышающий максимального значения, подлежит взысканию с ответчика.

25.08.2020 между ООО «МФК «Мани Мен» и ООО «Агентство судебного взыскания» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «Агентство судебного взыскания» (л.д. 23).

26.08.2020 между ООО «Агентство судебного взыскания» и ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» (л. д. 24).

26.08.2020 между ООО «Коллекторское агентство «АЛЬФА» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требований № **, согласно которому все права требования по договору от 20.11.2018 № ** переданы ООО «АйДи Коллект» (л. д. 25).

В ходе судебного разбирательства ответчиком ставилась под сомнение законность уступки прав требования по договору займа от 20.11.2018 № ** третьим лицам. При этом ответчиком указывалось на отсутствие в материалах дела приложений, являющихся неотъемлемой частью указанных договоров. Указывалось на подписание договора уступки от 26.08.2020 № 155-КА и приложения к договору разными лицами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Пунктом 13 договора займа установлено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

Изучив представленные в материалы дела договоры цессии в отношении заключенного между ООО «МФК «Мани Мен» и Вишняковым А. А. договора потребительского займа от 20.11.2018 № 6100463 суд приходит к выводу, что указанным договоры цессии содержат все существенные условия, по которым сторонами достигнуто соглашение, их подлинность у суда сомнений не вызывает. Эти договор, а также приложение к ним (выписки из реестра должников) подписаны должностными лицами организаций – участников цессий, заверены печатями организаций. Подписание договора уступки от 26.08.2020 № ** Финансовым директором ООО «АйДи Коллект» Вильгельм Н. В., а реестра должников Генеральным директором ООО «АйДи Коллект» Васильевым А. А. на действительность указанной сделки не влияет.

При заключении договора потребительского микрозайма Вишняков А. А. выразил согласие на возможность уступки права требования по договору со стороны ООО «МФК «Мани Мен» третьим лицам, доказательств негативных последствий для стороны ответчика в результате заключения договоров цессии ответчиком не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика взыскиваются судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 2 026 рублей 30 копеек, подтвержденные платежным поручением от 12.10.2021 № 207377 (л. д. 9).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Вишнякову А.А. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с Вишнякова А.А. (паспорт **) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН **) задолженность по договору займа от 20.11.2018 № ** в размере 60 876 рублей 40 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 026 рублей 30 копеек, а всего 62 902 (шестьдесят две тысячи девятьсот два) рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Псковского областного суда через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий          подпись         И. Н. Зиновьев

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2022 г.

    Решение не вступило в законную силу.

    Подлинное решение подшито в дело № 2-2289/2022.

    Находится в производстве Псковского городского суда.