Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-687/2022 ~ М-679/2022 от 06.06.2022

Дело № 2-687/2022                                                                             <данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

г. Саранск                                                                            25 июля 2022 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре Гришиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хрузиной Галине Захаровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Хрузиной Г.З. о взыскании задолженности по кредитному договору

В обосновании требований указывает на то, что 15 апреля 2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком Хрузиной Г.З. заключен кредитный договор № на сумму 406 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 406 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы, финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользованием кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 959 руб. 35 коп., с 15 мая 2020 г. – 10 511 руб. 35 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий, заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.

Согласно расчёту, задолженность заемщика по состоянию на 27 апреля 2022 г. составляет 634 993 руб. 16 коп., из которых:

сумма основного долга – 406 000 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 224 420 руб. 74 коп.;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 572 руб.42 коп.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьями 28, 103, 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с Хрузиной Г.З. в пользу ООО «ХКФ Банк»: задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2020 г. в размере 634 993 руб.16 коп. из которых:

сумма основного долга – 406 000 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 224 420 руб. 74 коп.;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 572 руб.42 коп.;

также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины – 9 549 руб. 93 коп.

В заявлении от 12 июля 2022 г. истец, уточнив исковые требования просит взыскать с Хрузиной Г.З. в пользу ООО «ХКФ Банк»: задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2020 г.:

сумма процентов за пользование кредитом за период с 15 мая 2020 г. по 12 октября 2020 г. - 142 162 руб. 77 коп.;

в остальном требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в заявлении, изложенном в иске от 6 июня 2022 г., просит рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

В судебное заседание ответчик Хрузина Г.З. не явилась, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повесткой.

Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации.

Исследовав имеющиеся по делу доказательства и оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, 15 апреля 2020 г. Хрузина Галина Захаровна обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 406 000 рублей.

В этот же день между сторонами заключен в электронном виде кредитный договор № посредством Информационного сервиса, в соответствии с условиями которого Хрузиной Г.З. выдан кредит в размере 406 000 рублей, под 18,90% годовых, со сроком возврата кредита 60 календарных месяцев (пункты 1, 2,4).

Ответчик обязался погашать сумму кредита ежемесячно равными платежами в размере 11 959 руб. 35 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца (пункт 6 договора).

Также судом установлено, что с условиями договора, в том числе с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью договора, размещенными на сайте Банка в Интернете, ответчик ознакомлен, о чем имеются сведения в пункте 14 договора, подписанного ответчиком простой электронной подписью.

При подписании данного договора Хрузина Г.З. подтвердила, что проинформирована о дополнительных услугах, действующих тарифах, которые являются общедоступными. А так же указала, что получила график платежей, с которым она ознакомлена и согласна с информацией, которая в нем содержится.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору истец исполнил путем перечисления денежных средств в размере 406 000 рублей на счет Заемщика N 42№, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Таким образом, суд признает доказанным факт передачи денежных средств в указанной выше сумме Банком ответчику во исполнение условий заключенного договор № от 15 апреля 2020 г.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительскою кредита.

По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии кредита на оплату страховой премии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.2.2. Общих условий).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путём списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный:

31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товаров,

одному месяцу при предоставлении иных кредитов.

В последний день процентного периода банк согласно пункту 1.5 раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно Банком размещается в день выдачи кредита в информационных сервисах Банка.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент - заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счёта в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода, денежных средств - в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5. раздела II общих условий договора).

В соответствии с пунктом 1 раздела 3 Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам:

за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Своей подписью ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках данного кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 959 руб. 35 коп. Дата ежемесячного платежа – 15 число каждого месяца.

Договор подписан сторонами, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК Российской Федерации) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, ответчик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения кредита на указанных в договоре условиях.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу статьи 421, пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, стал обязательным для сторон, однако надлежащим образом ответчик своих обязательств по договору не выполняет с 15 мая 2020 г.

Из представленного истцом расчета усматривается, что сумма задолженности ответчика по состоянию на 27 апреля 2022 г. по договору № от 15 апреля 2020 г. с учётом уточнений к иску, включает в себя:

сумму основного долга – 406 000 рублей;

сумму процентов за пользование кредитом - 142 162 руб. 77 коп.;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 572 руб. 42 коп.;

Правильность расчета и начисления вышеуказанной задолженности ответчиком не оспаривается, контррасчёт, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика не представлен.

Сомнений у суда расчет задолженности в указанном размере не вызывает, судом проверен, является арифметически верным.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности, комиссии.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать: 406 000 рублей - сумму основного долга; 37 370 руб. 67 коп. – сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на 12 октября 2020 г.; 4 572 руб. 42 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, что соответствует требованию о требованию истца от 12 октября 2020 г., выставленного ответчику (период с 15 мая 2020 г. по 15 октября 2020 г.).

Рассматривая требования истца, с учетом заявления об уточнении иска от 12 июля 2022 г, о взыскании убытков в размере 104 792 руб. 10 коп. (142 162 руб. 77 коп. – 37 370 руб. 67 коп.), состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности от 12 октября 2020 г., за период с 15 ноября 2020 г. по 15 июня 2022 г. (график погашения по кредиту, изложенный в расчете истца) суд исходит из следующего.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 1 части 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, следующих сумм:

доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Как следует из пункта 1.2 раздела 2 Общих условий договора начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздел 3 Общих условий договора.

Как следует из уточнений к исковому заявлению от 12 июля 2022 г., истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов согласно представленному расчету за период с 15 ноября 2020 г. по 15 июня 2022 г. включительно, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности и до срока обращения с иском в суд.

При этом, условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются так же неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, не оспаривался ответчиком, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования денежными средствами очевиден.

По мнению суда, убытками банка, в виде упущенной выгоды, очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика.

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, до настоящего времени ответчик пользуется денежными средствами истца, а банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора, в связи, с чем, заявленные исковые требования в части взыскания убытков подлежат удовлетворению.

Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

При этом, суд считает, что требование истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, за период с 15 ноября 2020 г. (дата следующего платежа после выставления требования) по 15 июня 2022 г. (по дату обращения истца в суд) и подлежат удовлетворению в сумме 104 792 руб. 10 коп.

Вместе с тем, взыскание убытков до окончания срока кредитного договора - 12 октября 2025 г. не могут являться обоснованными, поскольку нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом - обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина в размере 9 549 руб. 93 коп., что следует из платежного поучения № от 19 мая 2022 г.

Исходя из цены иска, заявленного в ходе рассмотрения спора, с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежит взыскать в возврат государственной пошлины в размере 8 727 руб. 35 коп., согласно следующему расчету: 5 200 руб. +((406 000 руб. + 142 162 руб. 77 коп. + 4 572 руб. 42 коп.) – 200 000) х 1%.

С учётом положений приведенной нормы права и удовлетворения требований по уточненным требованиям истца, надлежит возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере – 822 руб. 58 коп.         (9 549 руб. 93 коп. – 8 727 руб. 35 коп.).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты> к Хрузиной Галине Захаровне <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Хрузиной Галины Захаровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 апреля 2020 г.:

406 000 (четыреста шесть тысяч) рублей - сумму основного долга;

37 370 (тридцать семь тысяч триста семьдесят) рублей 67 копеек – сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на 12 октября 2020 г.;

104 792 (сто четыре тысячи семьсот девяносто два) рубля 10 копеек – убытки банка за период с 15 ноября 2020 г. по 15 июня 2022 г. (неоплаченные проценты после выставления требования от 12 октября 2020 г.)

4 572 (четыре тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 42 копейки - штраф за возникновение просроченной задолженности;

8 727 (восемь тысяч семьсот двадцать семь) рублей 35 копеек - расходы по оплате государственной пошлины.

Возвратить истцу - обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне оплаченную государственную пошлину в сумме 822 (восемьсот двадцать два) рубля 58 копеек по платежному поручению от    № от 19 мая 2022 г. на сумму 9 549 (девять тысяч пятьсот сорок девять) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>