Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1359/2021 ~ М-1521/2021 от 10.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 декабря 2021 г.         г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Тишковой М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Полосиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1359/2021 по иску по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Ефименко Ольге Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к Ефименко О.В., в котором просило взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 18.02.2012 за период с 16.12.2019 по 15.01.2021 в размере 158 543,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4317,00 руб. В обоснование заявленных требований указало, что ОАО Банк «Открытие» и Ефименко О.В. 18.02.2012 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, условиях предоставления и использования банковских карт, тарифах и памятки по безопасному использованию банковской карты ОАО Банк «Открытие», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: 100 000 рублей – сумма кредита под 24,8% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у ответчика образовалась задолженность за период с 16.12.2019 по 15.01.2021 на общую сумму 158 543,31 руб., из которых: 139 852,50 руб. – сумма основного долга; 15 514,69 руб. – проценты за пользование кредитом, 3176,12 руб. - сумма пени по договору. 05.11.2014 была завершена процедура реорганизации ОАО Банк «Открытие» присоединился к ОАО «Ханты-Мансийский Банк». В результате реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». В связи с реорганизацией ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22.08.2016, в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Ефименко О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявления с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и усматривается из материалов дела, в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты 18.10.2012 между ОАО Банк «Открытие» и заемщиком Ефименко О.В. заключен договор № <данные изъяты> на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

На имя Ефименко О.В. была выдана револьверная кредитная карта по договору №<данные изъяты> от 18.10.2012 и был открыт счет № <данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Изначально кредитный лимит был установлен в размере 100 000 рублей, процентная ставка 24,8% годовых.

Указанный договор в совокупности составляют: анкета на получение банковской карты, заявления на открытие СКС, получение карты и установления кредитного лимита, уведомление об информировании клиента и полной стоимости кредита, Условия предоставления и использования банковских карт (регламент предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» ).

Заполнение и подписание держателем заявления является подтверждением полного и безоговорочного согласия держателя с условиями договора (п.2.3 Условий).

За обслуживание карты взимается комиссия в соответствии с действующими тарифами (п. 3.4. Условий).

В случае принятия банком решения об изменении размера либо введений новых лимитов по операциям, банк информирует об этом держателя (п. 3.5 Условий).

В силу п. 3.11 Условий, окончание срока действия карты, не означает окончание срока действия договора (в том числе Кредита).

Согласно п. 4.1 Условий, по СКС осуществляются следующие операции: зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств для осуществления расчетов по оплате товаров; снятие наличных денежных средств; внесение наличных денежных средств; зачисление банком суммы кредита; списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, а также в погашение любой иной задолженности клиента перед банком.

На фактический остаток денежных средств на СКС на начало дня банк ежемесячно начисляет проценты в порядке и размере, предусмотренном тарифами (п. 4.2 Условий).

Согласно п. 6.1 Условий, Клиент вправе обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ему Кредитного лимита, либо изменении Кредитного лимита. Заявление составляет по форме, установленной Банком. Кредитный лимит устанавливается Клиенту исключительно по усмотрению Банка на основании устанавливаемых Банком критериев оценки платежеспособности физических лиц, при условии предоставления Клиентом в Банк всех необходимых для принятия решения документов, и при условии, что возможность установления Кредитного лимита предусмотрена Тарифами. Кредитный лимит может быть уменьшен или изменен в порядке, предусмотренном п.п.9.3.1,9.3.3 Условий.

Пунктами 6.2- 6.6 Условий предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту Кредит в валюте СКС в пределах доступного кредитного лимита в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на СКС для осуществления операций. Кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита. При погашении полностью или частично Основного долга по ранее предоставленному кредиту, а также всех предусмотренных договором платежей (Процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустоек и т.д.), подлежащих уплате в рамках предоставленного Кредита, клиент имеет право на возобновление доступного кредитного лимита на сумму погашенного основного долга с учетом положений настоящих Условий. За пользование Кредитом, предоставленным в рамках договора, держатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (за исключением просроченного основного долга) в валюте кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении. Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга, за исключением просроченного основного долга, на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно. Расчет размера денежного обязательства за расчетный период осуществляется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Промежуточные округления не допускаются.

В силу п. 6.11- 6.12 размер (порядок расчета) минимального ежемесячного платежа по карте устанавливается Тарифами и включает в себя часть основного долга, учитываемого на ссудном счете, и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период. При наличии у клиента суммы непогашенной просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени, неустойки и (или) суммы превышения платежного лимита, данная Задолженность уплачивается дополнительно к сумме минимального ежемесячного платежа по карте. Клиент обязан погашать минимальный ежемесячный платеж по карте не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Банк рекомендует размещать на СКС сумму минимального ежемесячного платежа по карте заблаговременно, за 2 (два) рабочих дня до последнего дня соответствующего платежного периода. В случае если число месяца окончания платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания платежного периода переносится на ближайший следующий рабочий день.

Банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности, а также уменьшить размер доступного кредитного лимита вплоть до нуля в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в договоре, в том числе хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности (п. 6.20.1.1 Условий).

Как следует из уведомления об информировании клиента о полной стоимости кредита, неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком составляет 0,3 % в день от непогашенной суммы за каждый день просрочки. Штраф за неоплату минимального ежемесячного платежа по карте: первый раз 300 рублей, второй раз подряд 600 рублей, третий раз подряд 1800 рублей.

Факт заключения договора от 18.10.2012 между ПАО Банк «Открытие» и Ефименко О.В., условия данного договора, а также то, что со стороны банка договор был исполнен: на имя Ефименко О.В. выпущена кредитная карта с предоставленным по ней лимитом кредита, открыт счет для проведения расчетов и учета операций, проводимых с ее использованием, - никем по делу не оспаривались.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 20.10.2020 направил в адрес Ефименко О.В. требование о досрочном погашении кредита.

Требование банка о полном досрочном погашении кредита в досудебном порядке ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности Ефименко О.В. по кредитному договору за период с 16.12.2019 по 15.01.2021 составляет 158 543,31 руб., из которых: 139 852,50 руб. – сумма основного долга; 15 514,69 руб. – проценты за пользование кредитом, 3176,12 руб. - сумма пени по договору.

Указанный расчет задолженности составлен банком в соответствии с условиями кредитного договора. Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным и математически верным. Контрасчет стороной ответчика суду в ходе судебного разбирательства представлен не был.

Таким образом по состоянию на 15.01.2021 сумма задолженности Ефименко О.В. по кредитному договору составляет 158 543,31 руб., из которых: 139 852,50 руб. – сумма основного долга; 15 514,69 руб. – проценты за пользование кредитом, 3176,12 руб. - сумма пени по договору.

Как усматривается из выписки из Единого Государственного реестра юридических лиц, истец ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является правопреемником ОАО Банк «Открытие».

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право требования взыскания задолженности по договору в связи с тем, что обязательства по пополнению карты и внесению обязательного платежа ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушала условия договора, допуская просрочку по внесению платежей.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. 04.02.2021 мировым судьей судебного участка №12 Донского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Ефименко О.В. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №12 Донского судебного района Тульской области от 15.06.2021 вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Принимая во внимание, что ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств наличия обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение обязательств, а также доказательств иного размера подлежащих взысканию сумм, суд считает необходимым взыскать с Ефименко О.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 158 543 руб. 31 коп.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в размерах и сроки, установленных договором, свидетельствует о нарушении ею условий договора и положений закона, что является основанием для взыскания вышеуказанной суммы задолженности по основной сумме займа с причитающимися штрафными санкциями, с ответчика Ефименко О.В. в пользу банка.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4317,00 руб., что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от 19.10.2021.

Таким образом, с ответчика в пользу истцу подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в размере 4371,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Ефименко Ольге Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ефименко Ольги Валерьевны, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 18.02.2012 за период с 16.12.2019 по 15.01.2021 в размере 158 543 руб. 31 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4371 руб. 91 коп., а всего 162 914 (сто шестьдесят две тысячи девятьсот четырнадцать) руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.12.2021.

Председательствующий                         М.А. Тишкова