Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-221/2023 от 03.03.2023

№...

№...

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

с участием истца Горбуновой Т.В., представителя истца Кайпака И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

** ** ** гражданское дело по апелляционной жалобе Горбуновой Татьяны Валентиновны на решение мирового судьи Краснозатонского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от ** ** **, которым Горбуновой Т.В. отказано в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

Горбунова Т.В. обратилась к мировому судье с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии – 78854,21 руб., штрафа. В обоснование иска указала, что ** ** ** между истцом и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №.... Одновременно с заключением кредитного договора, истцом был также заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в рамках которого ею уплачена страховая премия в размере 115382,90 руб. ** ** ** истец досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору. ** ** ** обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которое в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено.

По результатам рассмотрения дела мировым судьей вынесено приведенное решение об отказе в иске.

Не согласившись с указанным решением, Горбунова Т.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы ответчик указывает на неверную оценку мировым судьей доказательств, полагая, что фактически договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании истец и ее представитель поддержали доводы жалобы, также сослались на памятку, выданную истцу при заключении договора страхования, согласно которой страхователь имеет право на возврат части страховой премии и при условии полного досрочного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Ответчик явке представителя в суд не обеспечил, извещен, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Заслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между истцом и ООО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил истцу целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 986178,66 руб. на срок по ** ** ** под №... % годовых.

Между ООО «<данные изъяты>» и Горбуновой Т.В. ** ** ** заключен договор купли-продажи автомобиля марки ... стоимостью 1709000 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора ** ** ** между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования №... на срок с ** ** ** по ** ** **, страховая премия по договору составила 115382,90 руб.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены Горбуновой Т.В. досрочно ** ** **, что подтверждается справкой «Сетелем Банк» ООО.

** ** ** Горбунова Т.В. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, в чем ей было отказано письмом от ** ** **.

Решением Финансового уполномоченного от ** ** ** истцу отказано в удовлетворении аналогичного обращения.

Оценивая правовые позиции сторон, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан Горбуновой Т.В. собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

В рассматриваемом случае, согласно п. №... договора страхования, настоящий договор заключен на срок с ** ** ** по ** ** **; в соответствии с п№... договора срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора в силу.

Из анализа Правил страхования следует, что возврат страховой премии (ее части)/ выплата выкупной суммы осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора после даты начала действия страхования в течение установленного Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая и в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (п. п. №... Правил).

При этом, в п. №... имеется также уточнение, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

При этом Правилами страхования определено, что Период охлаждения - установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств/части денежных средств.

Согласно п. №... договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец обращалась с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором срок, в материалах дела не имеется.

Подписью в п№... договора страхования Горбунова Т.В. подтвердила, что ознакомлена с Правилами страхования и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

При таком положении, по убеждению суда, оснований для возврата истцу части страховой премии по данному основанию у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не имелось.

Между тем, как указывает истец, договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора; кредитный договор был погашен ею досрочно – ** ** **; соответственно, у истца возникло право на возврат страховой премии на основании п. №... Правил страхования.

Изучив названные доводы, суд приходит к следующему.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В п.№... индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность истца заключить договор банковского счета с кредитором, а также при наличии требования по условиям кредитного продукта, заключить договор страхования автотранспортного средства.

Полный перечень страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, а также перечень исключений, содержится в разделе №... Правил страхования.

Согласно пункту №... страхового полиса (договора страхования) в день заключения договора страховая сумма по соответствующим страховым рискам равна 986178,66 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Размер страховой выплаты по рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы" равен страховой сумме на дату наступления страхового случая. Все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не может превышать совокупной (единой) страховой суммы (п. №... договора страхования).

Из приведенных положений условий страхования следует, что договор страхования имеет самостоятельный предмет и защищают интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); таким образом, оснований для возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

В этой связи соответствующее положение памятки страхователю, на которое ссылается истец, к рассматриваемому договору неприменимо.

На основании вышеизложенного, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца как потребителя, мировой судья пришел к верному выводу об отсутствии правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии и, как следствие, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировым судьей не допущено.

Таким образом, решение мирового судьи следует оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи Краснозатонского судебного участка г.Сыктывкара Республики Коми от ** ** ** оставить без изменения, апелляционную жалобу Горбуновой Татьяны Валентиновны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий И.И.Олейник