Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5528/2019 ~ М-922/2019 от 01.02.2019

2-5528/2019

24RS0048-01-2019-001200-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Белоносова ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд с иском в интересах Белоносова С.А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Белоносовым С.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор в афертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма кредита 503 606 рублей, процентная ставка по кредиту 15,9% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж (кроме первого и последнего 12 219,98 рублей. Согласно Заявлению-оферте со страхованием, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан уплатить за счет кредита страховые взносы (премии) за присоединение к программе страхования. Данное условие является обязательным, доказательств обратного кредитный договор не содержит. Согласно выписке из лицевого банковского счета заемщика плата за страхование осуществлена ДД.ММ.ГГГГ и составила 84 606 рублей. Вместе с тем, условия о необходимости страховаться в единственно названной страховой компании изначально вызвали возражения у заемщика, который не желал добровольного возложения на себя обязанности по оплате столь обременительных плат и включения указанных условий в кредитный договор, со своей стороны предлагал Банку заключить договор на иных условиях. На что заемщику был дан ответ, что условия данного договора является типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены руководством Банка, предлагаемый кредитный договор является договором присоединения и Заемщику было предложено либо полностью согласиться с его условиями либо отказаться от получения кредита. Считает, что взимание банком при заключении кредитного договора страховой премии (взноса), при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Кредитный договор не содержат доказательств того, что кредитный договор может быть заключен на иных условиях, без приобретения и оплаты страховых услуг. В Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней указано, что участие в программе страхования не влияет на положительное решение о предоставлении кредита. Вместе с тем, представленные документы являются заявлениями-офертами, изготовленными самим банком машинописным способом, где отсутствуют свободные графы, которые подлежат заполнению заемщиком-клиентом самостоятельно. Бланк Заявки является стандартным, с уже включённым условием о согласии клиента оформить договор страхования и оплатить страховой взнос, с указанием его размера. Кроме того, в подписанных сторонами документах отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки. Не является доказательством того, что до заемщика Белоносова С.А. доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам. Изложенное свидетельствует об отсутствии у Белоносова С.А. реального права для выбора иной программы страхования, связанной с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компаний, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением прав как потребителя финансовой услуги. Кроме того, списанная со счета заемщика сумма страхового взноса (комиссии, премии) за страхования составляет чуть больше 16 % от общей суммы кредита, что также свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключение кредитного договора именно на условиях заключения договора страхования.

Просят взыскать с ответчика плату за подключение к страхованию в размере 84 606 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 824,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по составлению доверенности в размере 1 500 рублей.

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представили отзыв на исковое заявление, согласно доводам которого, просят в удовлетворении заявленных требований отказать, просил дело рассмотреть в их отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Белоносовым С.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор в афертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма кредита 503 606,00 рублей, процентная ставка по кредиту 15,9% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж (кроме первого и последнего 12 219,98 рублей (л.д.18-19).

ДД.ММ.ГГГГ Белоносовым С.А. в Банк ВТБ-24 (ПАО) написано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «финансовый резерв «Лайф +». Страховая премия составила 84 606 рублей, из которой 16 921,20 рублей – вознаграждение Банка, 67 684,80 рублей – перечислено Страховщику (л.д.20).

Оценивая представленные по делу доказательства по делу, с учетом положений ст. ст.56, 67 ГПК РФ, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что не оспаривалось стороной истца.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Банк предоставил услугу по подключению к Программе страхования по кредиту Белоносову С.А., выразившему желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, что подтверждается заявлением истца. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит, доказательств обратного истцом не представлено, материалы дела не содержат.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 20 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 18 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Таким образом, оказанная услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Белоносову С.А. необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

в пункте 18 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент истец подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования;

в Заявлении на страхование указана необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Заемщик подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru»;

С целью рассмотрения заявки на кредит и выявления всех потребностей истцом заполнена Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты указаны положения о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и Белоносов С.А. самостоятельно выбрал для себя, желает застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

Заемщик отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты.

Подписав п. 18 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты истец подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования.

Белоносов С.А. имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым он согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Белоносовым С.А. было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом про программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления Заявления до истца доведены Условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 Заявления).

В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Белоносовым С.А. было подписано Заявление (о перечислении страховой выплаты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41).

Подписание Белоносовым С.А. трех документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что истец осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом.

При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением Заемщика и в соответствие с Условиями страхования, Анкетой не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания №-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования N 1235, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Данный срок является пресекательным и самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.    

Истец присоединился к Программе коллективного страхования жизни и здоровья ДД.ММ.ГГГГ, доказательств того, что им подано заявление на отказ от участия в программе страхования в Банк ВТБ 24 (ПАО) не представлено.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако с учетом требования названной нормы процессуального права, в подтверждении своих доводов доказательств об обратном в порядке п. 1 ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В связи с чем, доводы Истца о наличии в действиях Банка злоупотреблений, выразившихся в понуждении Заемщика заключить договор страхования, об обусловленности получения кредита заключением договора страхования являются не состоятельными, а также не подтверждены документально.

В силу положений статей 421, 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В связи и изложенным доводы истца о навязывании услуги страхования, о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях кредитования, отсутствии выбора страховой компании и программы страхования, признаются судом несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

Учитывая изложенное, исходя из принципа свободы договора и принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, а также представленных документов ничто не ограничивало возможности Белоносова С.А. не заключать с Банком кредитный договор или заключить его на иных условиях, по другой кредитной программе, в том числе с другими кредитными организациями, а равно как с другой страховой организацией и на других условиях.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, также надлежит оставить без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Белоносова С.А к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, в связи с чем полагает необходимым в иске отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Белоносова ФИО7 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя - взыскании суммы в размере 84 606 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 824,86 рублей, компенсации морального вреда - 10 000 рублей, расходов по составлению доверенности в размере 1 500 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова