Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1783/2022 от 20.01.2022

    Судья: Миронова С.В.                                        Гр. дело №33-1783/2022

    №2-3094/2021

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        17 февраля 2022 года                                                        г. Самара

    Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного судав составе:

председательствующего Житниковой О.В.,

судей Пинчук С.В., Чирковой И.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Луканиным Н.Д.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Альфа Страхование – Жизнь» на решение Советского районного суда г. Самары от 25 октября 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ростовцевой Ю.М. к АО «Альфа Страхование - Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа Страхование - Жизнь» в пользу Ростовцевой Ю.М. страховую премию в размере 126253 рубля 15 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 5000 рублей, а всего взыскать 138253 рубля 15 копеек.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья страхования жизни и здоровья №U54№, заключенный между ООО «Альфа Страхования-Жизнь» и Ростовцевой Ю.М. от 13.11.2020.

Взыскать с АО «Альфа Страхование - Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3825 рублей 06 копеек.».

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Житниковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ростовцева Ю.М. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителей, просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья №U54№ по программе 2.3, заключенный между ООО «Альфа Страхования-Жизнь» и Ростовцевой Ю.М. от 13.11.2020, взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования №U54№ в размере 131058 рублей 61 копейка, неустойку в размере 131058 рублей 61 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

В обоснование требований указала, что 13.11.2020 между Ростовцевой Ю.М. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № от 13.11.2020, в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме 898 500 рублей. Кредитный договор заключен через мобильное приложение, при оформлении которого она была вынуждена заключить с ООО «Альфа Страхования-Жизнь» договор страхования, так как в мобильном приложении не работала функция отказа от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Было заключено два договора страхования жизни и здоровья по программе 2.3 № U54№, со страховым риском – наступление смерти, инвалидности I группы, со страховой премией 131058 рублей 61 копейка на сумму кредита 746262 рубля 46 копеек, а также по программе 2.01 №№ со страховым риском – наступление смерти, страховой премией 21 178 рублей 93 копейки, на сумму кредита 746262 рубля 46 копеек. При одобрении кредита она не была поставлена в известность, никаких документов по договору страхования, в том числе в электронном виде, не получила и ей не были известны условия страхования. 13.11.2020 она подала заявку на получение денежных средств по кредитному договору в сумме 500 000 рублей, 16.11.2020 обратилась в отделение банка для получения кредитных денежных средств наличными. Из выписки по счету следует, что на ее счет поступили денежные средства в сумме 898 500 рублей и был осуществлен внутрибанковский перевод между ее счетами на сумму 500 262 рубля 46 копеек. Также ей стало известно, что с ее счета были списаны две суммы – 131 058 рублей 61 копейка и 21 178 рублей 93 копейки в пользу ООО «Альфа Страхование - Жизнь». На ее просьбу сотрудники Банка обещали предоставить документы по страхованию, однако документы так и не поступили. 19.01.2021 она досрочно погасила остаток задолженности по кредиту на сумму 670 000 рублей, после погашения кредита узнала, что должна Банку 130 555 рублей 74 копейки, так как сумма взноса за страхование была включена в общую сумму кредита. Ею были написаны заявления об отказе от страхования и возврате выплаченной страховой премии. Платежным поручением от 01.02.2021 она получила возврат суммы 20 436 рублей 62 копейки по полису №№. По второму договору страхования возврат осуществлен не был. Решением финансового уполномоченного от 08.08.2021 в удовлетворении требований истца о возврате страховой суммы отказано.

В ходе судебного разбирательства Ростовцева Ю.М. в судебном заседании отказалась от требований к АО «Альфа Банк», уточнила исковые требования, заявленные к ООО «Альфа Страхование - Жизнь», просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья №U54№, по программе 2.3, заключенный между ООО «Альфа Страхования-Жизнь» и Ростовцевой Ю.М. от 13.11.2020 в связи с досрочным погашением кредита 19.01.2021, взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» часть уплаченной страховой премии в размере 130555 рублей 74 копейки, неустойку в размере 130555 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не согласившись с вынесенным судом решением, ответчик ООО «Альфа Страхования-Жизнь» подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что спорный договор страхования не был заключен в обеспечение кредита, неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, взысканию не подлежит.

В заседании судебной коллегии Ростовцева Ю.М. возражала против доводов жалобы, просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились. В силу требований ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 13.11.2020 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму кредита 898500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 8,5% годовых.

В тот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования №U54№ с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь » по программе «Страхование жизни и здоровья-Расширенная защита» (Программа 2.3).

Сторонами определены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования,

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма составляет 746262 рубля 46 копеек, страховая премия - 131058 рублей 61 копейка. Страховая премия перечислена 16.11.2021, что подтверждается выпиской по счету АО «Альфа банк» за период с 13.11.2020 по 19.01.2021.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

Также 13.11.2020 истцом заключен договор страхования №№ с ООО «Альфа Страхование- Жизнь » по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01).

Сторонами определены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск Смерть застрахованного ВС»).

Страховая сумма составляет 746262 рубля 46 копеек, страховая премия - 21178 рублей 93 копейки.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, 19.01.2021.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО «Альфа Страхование – Жизнь» 21.08.2020 № 131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в п. 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

29.01.2020, по истечении 14 дней с даты заключения договоров страхования, Ростовцева Ю.М. обратилась в ООО «Альфа Страхование - Жизнь» с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, просила расторгнуть договор страхования и отключить кредитную программу по рискам страхования.

01.02.2021 платежным поручением № 10945 был осуществлен возврат страховой премии в размере 20436 рублей 62 копейки по полису №№.

В удовлетворении требований по полису №U54№ ООО «АльфаСтрахование - Жизнь » отказало истцу письмом от 11.02.2021.

25.02.2021 Ростовцева Ю.М. обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила возвратить денежные средства в размере 131058 рублей 61 копейка, уплаченные по договору страхования №U54№.

30.03.2021 ответчиком был дан ответ на претензию, в возврате страховой премии отказано.

По обращению истца в Службу финансового уполномоченного, решением от 08.08.2021 Ростовцевой Ю.М. отказано в удовлетворении требований к ООО «Альфа Страхование - Жизнь » о взыскании страховой премии по договору страхования №U54№.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 названного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом по делу установлено, что Ростовцева Ю.М. добровольно, без понуждения со стороны кредитора, заключила с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» договор личного страхования, доводы истца о том, что страхование жизни было обусловлено только необходимостью получения кредита, судом первой инстанции отклонены.

При этом, удовлетворяя требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья №U54№ по программе 2.3, заключенного между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Ростовцевой Ю.М. от 13.11.2020, и взыскивая страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку страховая сумма равна размеру полученного кредита. Суд указал, что данный факт признан страховой компанией, поскольку страхования премия по полису №№ была возвращена, требования истца в данной части удовлетворены страховой компанией во внесудебном порядке.

С данными выводами судебная коллегия согласиться не может, по следующим основаниям.

Из полиса-оферты №U54№ по программе «Страхование жизни и здоровья-Расширенная защита» (Программа 2.3) следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования – 746 262,46 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа БАНК» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В заявлении на получение кредита наличными Ростовцева Ю.М. указала, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 2.3). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В то же время, в отношении договора страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01), в заявлении указано, что он позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. По данному договору страхования ответчиком был осуществлен возврат страховой премии.

Само по себе то обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

С учетом изложенного, вывод суда первой инстанции о том, что договор страхования №U54№ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не соответствует установленным по делу обстоятельствам.

Поскольку не имеется правовых оснований для удовлетворения основного требования о расторжении договора страхования ввиду досрочного погашения кредита и взыскании неиспользованной части страховой премии, заявленного истцом, не подлежат удовлетворению также производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с изложенным, апелляционная жалоба ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежит удовлетворению, решение суда подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Ростовцевой Ю.М. в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1, подлежит удовлетворению заявление АО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании с Ростовцевой Ю.М. расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Самары от 25 октября 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Ростовцевой Ю.М. к АО «Альфа Страхование – Жизнь» отказать в полном объеме.

Взыскать с Ростовцевой Ю.М. в пользу АО «Альфа Страхование-Жизнь» расходы по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: