Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1799/2023 ~ М-349/2023 от 25.01.2023

УИД 16RS0043-01-2023-000496-21

дело №2-1799/2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

18 мая 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о расторжении договора, взыскании платы за услугу, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Н.П. ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту ответчик) о расторжении договора, взыскании платы за услугу, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что ... истец заключил с ответчиком договор на оказание услуг, и подписал заявления на подключение услуги «ставка автомобилиста» №... от .... Данный договор был заключен при покупке автомобиля К1А RIO в автосалоне .... Общая стоимость услуги составила 89 199 рублей, которая была
оплачена через кредитный договор, путем списания денежных средств банком в
пользу ответчика.

Согласно статье 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право
расторгнуть договор услуг в любой момент, оплатив исполнителю
фактически понесенные расходы. Истец услугами ответчика не пользовался. В
данном случае ответчик никаких расходов не понес.

... истец обратился к ответчику с претензией о расторжение
договора, и возврате денежных средств, так как в данных услугах не нуждается. На
данное заявление никаких действий от ответчика не последовало.

... истец письменно обратился к финансовому
уполномоченному.

... по электронной почте пришел ответ от финансового
уполномоченного - об отказе в приеме обращения, в связи с чем истец вынужден
обратиться в суд.

Истец просил суд: взыскать с ответчика в свою пользу стоимость услуги в размере 89 199 рублей, неустойку в размере 89 199 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Протокольным определением от ... к участию в деле привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО4 (л.д.56).

ФИО5 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ФИО5 ФИО1 – ФИО6, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объёме, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (л.д.38).

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ФИО7, действующий на основании доверенности от ... ..., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Ранее, а именно ..., направляла позицию по делу, согласно которой просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В обоснование своей позиции по делу пояснила, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов.

Существенные условия кредитного договора изложены и согласованы сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от ....

На основании пункта 4 Кредитного договора установлена базовая ставка по кредитному договору в размере 15,5% годовых. При этом, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5% годовых (с применением дисконта в размере 4% годовых) в случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста».

Процентная ставка с учетом дисконта применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

... истцом, при обращении в автосалон «АрмадаАвто», получена подробная консультация работника автосалона о возможностях приобретения автомобиля и дополнительных услуг/продуктов, соответствующих потребностям клиента, в том числе за счет кредитных денежных средств.

По результатам консультирования и взаимодействия с клиентом при оформлении анкеты-заявления на получение кредита клиент выбрал оформление автокредита по программе «залоговый кредит» с приобретением дополнительных услуг за счет кредитных денежных средств. В анкете – заявлении на получение кредита зафиксировано согласие клиента на получение дополнительных услуг, а также их стоимость, которая в силу требований закона, была озвучена клиенту, наряду со стоимостью
приобретаемого транспортного средства, еще до составления анкеты-заявления на получение кредита.

Отдельного внимания заслуживает тот факт, что закон не содержит указания на необходимость собственноручного заполнения заемщиком суммы запрашиваемого кредита.

Исходя из сложившейся практики сумма кредита, как и другие данные о заемщике, указываются в анкете-заявлении со слов клиента машинописным способом.

Необходимо отметить, что способ проставления заемщиком соответствующей отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе обязательность наличия его подписи, законом не определены, следовательно, согласие
заемщика может быть выражено путем проставления отметки в специальной графе, путем выбора соответствующего варианта ответа либо иным путем.

При несогласии с тем или иным условием, истец мог самостоятельно проставить любой знак в советующем чек-боксе, однако, как видно из заявления на предоставления кредита, данный чек-бокс остался пустым.

Истец, подключив услугу «Ставка автомобилиста» начал ей пользоваться с даты получения кредита, так как благодаря данной услуги процентная ставка по кредиту была снижена банком на 4% годовых.

В течение 14 календарных дней, с даты предоставления заявления на услугу (период охлаждения) истец не отказался от ее предоставления.

Заемщик осознанно и добровольно (без какого-либо принуждения со стороны банка) выбрал вариант кредитования, по которому банком устанавливалась более низкая процентная ставка в случае подключения услуги «Ставка автомобилиста». Подписав Индивидуальные условия, истец заверил: «Я нижеподписавшийся подтверждаю, что согласен с настоящими Индивидуальными условиями».

Подписав кредитный договор, истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе в части суммы кредита, цели кредита, дополнительных условий.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Кроме того, ответчик и финансовый уполномоченный извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .... Из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 328 072 рубля 92 копейки, дата возврата кредита – ..., процентная ставка на дату заключения договора 11,5% годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты её подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать (л.д.9).

В пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что денежные средства банк предоставляет заемщику для: оплаты транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов (л.д.9 оборот).

В пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо (л.д.9 оборот).

... истец направил в адрес ответчика претензию об отказе от исполнения заявления на подключение услуги «ставка автомобилиста» №авто2-8772521. Данная претензия была получена ответчиком ..., но оставлена без рассмотрения (л.д.15 - 18).

... истец направил обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО4 (л.д.19 - 23).

... Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО4 отказал истцу в принятии обращения к рассмотрению (л.д.24 - 27).

В Информационном письме Банка России от ... №ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном Информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затруднят оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Поскольку, при предоставлении потребительского кредита заемщику кредитором была предложена дополнительная услуга в виде «Ставка автомобилиста» подлежит применению положения части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Суд, исследовав материалы дела, руководствуясь статьей 431, пунктом 3 статьи 943, пунктом 2 статьи 940 ГК РФ приходит к выводу о том, что услуга «Ставка автомобилиста», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически являются внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться банком и заемщиком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Такое изменение должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст.809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 указанного Федерального закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика, в связи с чем банк внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, подключение услуги «ставка автомобилиста» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 31 Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п.5 ст.28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору поручительства, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», не имеется.

Статьей 15 Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца компенсации морального вреда, суд принимает во внимание изложенные выше обстоятельства и с учетом требований разумности и справедливости приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 8 000 рублей. Суд считает данную сумму соразмерной характеру и объему нравственных страданий, которые претерпел истец в результате нарушения его прав, и отвечающей требованиям статьей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в полном размере, составляющем 48 599 рублей 50 копеек ((89 199 + 8 000) x 50%).

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предписано, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Разумность пределов взыскиваемых расходов является оценочной категорией, определяется с учетом особенностей конкретного дела: сложности, характера рассматриваемого спора и категории дела, количества судебных заседаний, продолжительности подготовки к рассмотрению дела, объема оказанных услуг представителем.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, объем произведенной представителем истца работы по досудебному урегулированию спора, представлению интересов доверителя в суде, количество судебных заседаний, с учетом требований разумности, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию расходы на представителя в пользу истца в размере 9 000 рублей.

На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере 3 176 рублей (2 875 рублей 97 копеек в части удовлетворения материальных требований, 300 рублей в части иска имущественного характера, не подлежащего оценке) в соответствующий бюджет.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 100, 194-199, 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о расторжении договора, взыскании платы за услугу, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ОГРН 102773901208, ИНН 7706092528) в пользу ФИО1 (... года рождения, уроженец ... ...; паспорт: ... ..., выдан отделом УФМС России по ... в городе Нижнекамске ...; зарегистрирован по адресу: ...) 89 199 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, штраф в размере 48 599 рублей 50 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 9 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ОГРН 102773901208, ИНН 7706092528) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 3 176 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Шуйская