Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-152/2024 (2-2413/2023;) от 31.05.2023

УИД: 18RS0001-01-2022-002299-70

Дело № 2-152/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 апреля 2024 года                                    г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Рябова Д.Н., при секретаре Зориной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оглы М. Ш. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

истец Оглы М.Ш. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения в размере 260354 руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 35000 руб.

Требования мотивированы тем, что 12.12.218 между ОАИ и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № 1967570846 на сумму 597416,04 руб. со сроком возврата до 12.12.2021, с условием уплаты процентов в размере 15,99% годовых. Одновременно с кредитным договором ОАИ был подключен к программе страхования по Генеральному договору коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» согласно программе страхования №3, с 12.12.2018 согласно заявлению на включение в программу страхования от 12.12.2018. Плата за участие в программе страхования составила 130516,04 руб. и была списана банком за счет кредитных средств. Согласно программе страхования №3 страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни. Согласно договору под болезнью (заболеванием) понимается возникшее в течение срока действия договора внезапное заболевание; расстройство здоровья, возникшее только после заключения договора; нарушение деятельности организма, угрожающее жизни и здоровью застрахованного, возникшее только после заключения договора и требующее неотложной медицинской помощи. Сумма страхового возмещения согласно программе страхования №3 составляет 100% от остатка задолженности по кредиту. 27.08.2020 произошел страховой случай в виде смерти застрахованного лица ОАИ в результате болезни, что подтверждается свидетельством о смерти от 07.09.2020. Наследником принявшим наследство, открывшееся после смерти ОАИ является истец Оглы М.Ш. В сентябре 2020г. истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении по случаю смерти ОАИ 06.10.2020 письмом исх. № СВ-1-16-2820 ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения ввиду того, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку до заключения договора страхования в отношении ОАИ ему уже было диагностировано заболевание, которое повлекло за собой смерть. Согласно представленным медицинским документам ОАИ с 2015 года наблюдался по поводу ишемической болезни сердца, гипертонической болезни с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью, другими формами стенокардии. Из медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть ОАИ наступила по причине: хроническая сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз, гипостатическая пневмония, хроническая ишемия головного мозга. 27.03.2021 истец дополнительно обратилась к ответчику с заявлением, которым сообщила, что Оглы М.Ш. является наследником имущества, а также прав и обязанностей умершего ОАИ, с предоставлением копий соответствующих документов. На момент смерти ОАИ остаток задолженности по кредиту составлял 260354,60 руб. В течение времени с 12.12.2018 до настоящего времени ответчик не воспользовался своим правом на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ и не просил признать подключение умершего ОАИ к программе страхования по Генеральному договору коллективного страхования КНС0000012 от 01.10.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита», недействительным, не просил применить последствия недействительности сделки, предусмотренные п. 2 ст. 179 ГК РФ. Решением финансового уполномоченного № У-22-52300/5010-008 от 10.06.2022 отказано в удовлетворении требований. Финансовый уполномоченный указывает, что учитывая сведения, содержащиеся в представленных медицинских документах, экспертом установлено, что атеросклеротический кардиосклероз имелся у застрахованного лица до заключения договора страхования, что подтверждается наличием диагностических проявлений атеросклеротического кардиосклероза; хронической ишемической болезни сердца, стенокардии. Атеросклеротический кардиосклероз у застрахованного лица является проявлением поражения сердца при гипертензивной (гипертонической) болезни и сопровождался сердечной недостаточностью. Истец с решением финансового уполномоченного № У-22-52300/5010-008 от 10.06.2022 не согласен. Истец полагает, что своим отказом признать договор недействительным ответчик признал, что утаенное ОАИ от ООО СК «Согласие-Вита» обстоятельство в виде диагностированного заболевания которое повлекло за собой смерть ОАИ не является существенным обстоятельством и не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В связи с этим ООО СК «Согласие-Вита» подлежит исполнить обязательства по договору в полном объеме.

В судебном заседании истец Оглы М.Ш. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что супруг умер не в кардиологии. На момент вызова скорой помощи у супруга была температура около 40 градусов и сатурация 65, он продышал кислородом, сатурация поднялась до 85. Врачи пояснили, что это Ковид. Факт того, что ОАИ с 2015г. наблюдался в медицинских учреждениях с диагнозом стенокардия и хроническая ишемическая болезнь сердца не отрицала.

Представитель истца Бубнов Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал. Суду пояснил, что в сентябре 2020 г. истец обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением на страховую выплату. 06.10.2020 ей было отказано в признании случая страховым, поскольку до заключения договора страхования в отношении ОАИ уже было диагностировано заболевание, которое повлекло за собой смерть. Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признать договор недействительным и применений последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГПК РФ. Однако в течение времени с 12.12.2018 до настоящего времени ответчик не воспользовался своим правом на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ и не просил признать подключение умершего ОАИ к программе страхования недействительным, также не просил применить последствия недействительности сделки, предусмотренные п. 2 ст. 179 ГК РФ. Полагает, что своим отказом признать договор недействительным ответчик признал, что утаенное ОАИ от ООО «Согласие-Вита» обстоятельство в виде диагностированного заболевания, которое повлекло за собой смерть ОАИ не является существенным обстоятельством и не имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Считает, что отказ страховой компании является незаконным, просил взыскать в пользу истца с ответчика денежные средства. Были запрошены медицинские документы, в отношении умершего. Произведены прочие действия, в ходе которых первоначальная причина смерти не была установлена.

В судебном заседании представитель ответчика Мерзлякова А.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала. Суду пояснила, что в силу п. 4.4.9 Правил страхования заболевания сердечно-сосудистой системы не являются страховым случаем. Из поступивших документов видно, что с 2015 г., т.е. до заключения договора страхования, ОАИ уже страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями. Была и стенокардия, и хроническая ишемическая болезнь сердца, а также сердечная недостаточность. Согласно свидетельству о смерти причиной смерти явилось хроническая сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз и пневмония. У ответчика имелись основания для отказа в выплате страхового возмещения. В материалах дела имеется экспертное заключение, которое проводилось в рамках обращения к финансовому уполномоченному. Согласно данному заключению, экспертом установлено, что атеросклеротический кардиосклероз имелся у застрахованного лица до заключения договора страхования с 2015 года, что подтверждается наличием диагностированных проявлений атеросклеротического кардиосклероза. Это хроническая ишемическая болезнь сердца, стенокардия, что подтверждается медицинскими документами.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Выслушав доводы истца, его представителя, представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходи к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

12.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ОАИ заключен кредитный договор № 1967570846 на сумму 597416,04 руб.

12.12.2018 на основании Заявления на включение в программу добровольного страхования ОАИ (далее – Застрахованное лицо) включен в число застрахованных лиц на условиях Программы № 3 по генеральному договору коллективного страхования от 01.10.2017 № КНС0000012, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита», со сроком страхования 36 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий № 10 от 20.03.2017 (далее – Правила страхования).

В соответствии с Программой страхования № 3 на страхование приняты следующие риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (риск «Смерть»); «Частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни» (риск «Инвалидность»).

Согласно разделу «Определения» Договора страхования, под термином «Болезнь (заболевание)» понимается - возникшее в течение срока действия Договора страхования внезапное заболевание, расстройство здоровья, возникшее только после заключения Договора страхования, нарушение деятельности организма, угрожающее жизни и здоровью застрахованного, возникшее только после заключения Договора страхования и требующее неотложной медицинской помощи.

Согласно пункту 3.1.12 Договора страхования исключением из страхового покрытия является, в том числе, происшествие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования. Аналогичные определения предусмотрены Правилами страхования в соответствии с подпунктами 1.21 и 4.5.1.

Также, пунктом 4.1.12 Правил страхования предусмотрено, что при заключении Договора страхования на условиях «Смерть в результате несчастного случая или болезни», страховым риском (с учетом положений пункта 7.15 Правил страхования и исключений, предусмотренных пунктами 4.4 - 4.5 Правил страхования) является смерть, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате: болезни, впервые развившейся и диагностированной в течение срока действия Договора страхования; травмы, полученной в течение периода страхования и явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций; случайного острого отравления ядовитыми растениями, химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллез, дизентерия и др.); заболевания клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; патологических родов или внематочной беременности, приведших к удалению органов (матки, обеих труб, яичников) - только при периоде страхования 24 часа в сутки (пункт 6.21 Правил страхования); удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения - гипотермии или перегревания – гипертермии.

Согласно пункту 4.4.9 Правил страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, к страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица, происшедшие вследствие заболеваний сердечнососудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия), явившихся причиной смерти Застрахованного лица до истечения 12 месяцев с начала срока действия Договора страхования, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению Договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

Согласно отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц за период с 01.12.2018 по 31.12.2018, в отношении Застрахованного лица установлена страховая сумма в размере 597416,04 руб., страховая премия – 3032, 48 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ОАИ умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 07.09.2020 серии II-НИ № 650583.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 28.08.2020 серии Е-1194 № 230152, смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, причиной смерти явились следующие заболевания: хроническая сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз и гипостатическая пневмония.

28.09.2020 Оглы М.Ш. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

06.10.2020 ООО СК «Согласие-Вита» уведомила Оглы М.Ш. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

14.02.2022 Оглы М.Ш. обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией в которой просила осуществить страховую выплату в размере 260354 руб.

14.03.2022 ООО СК «Согласие-Вита» уведомила Оглы М.Ш. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, поскольку заявленное событие не признано страховым.

06.05.2022 Оглы М.Ш. направила обращение № У-22-523000 в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой выплаты по договору добровольного коллективного страхования в размере 260354 руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 10.06.2022 № У-22-523000/5010-008 в удовлетворении требований Оглы М.Ш. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Указанные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение 7 независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы с привлечением ЗАО «РУСМАШЛЕКС».

Экспертным заключением ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от 03.06.2022 № У-22- 52300/3020-004 установлено, что согласно медицинскому свидетельству о смерти серии Е-1194 № 230152, смерть Застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ, причиной которой являлись атеросклеротический кардиосклероз и гипостатическая пневмония, осложнившиеся хронической сердечной недостаточностью. Атеросклеротический кардиосклероз – это диффузное развитие соединительной рубцовой ткани в миокарде вследствие атеросклеротического поражения коронарных артерий. Атеросклеротический кардиосклероз проявляется прогрессирующей ишемической болезнью сердца: приступами стенокардии, нарушениями ритма и проводимости, сердечной недостаточностью. На скорость формирования атеросклероза коронарных сосудов существенно влияют сопутствующая артериальная гипертензия. Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной БУЗ УР «Городская больница № 3 МЗ УР», Застрахованному лицу были установлены следующие диагнозы: 03.02.2015 – другие формы хронической ишемической болезни сердца; 27.03.2015 – гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без недостаточности; 27.03.2015 – другие формы стенокардии; 19.01.2016 – другие формы хронической ишемической болезни сердца; 19.01.2016 – гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью; 10.02.2016 – другие формы стенокардии; 23.01.2017 – гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью; 04.10.2017 – другие формы стенокардии; 13.12.2017 – другие формы хронической ишемической болезни сердца; 26.01.2018 – другие формы стенокардии. Учитывая сведения, содержащиеся в предоставленных медицинских документах, экспертом установлено, что атеросклеротический кардиосклероз имелся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования, что подтверждается наличием диагностированных проявлений атеросклеротического кардиосклероза: хронической ишемической болезни сердца, стенокардии. Атеросклеротический кардиосклероз у Застрахованного лица являлся проявлением поражения сердца при гипертензивной (гипертонической) болезни и сопровождался сердечной недостаточностью.

Таким образом, факт наступления страхового случая не подтверждается представленными медицинскими документами, поскольку явившийся причиной смерти диагноз «атеросклеротический кардиосклероз» имелся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования.

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайство по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, от производства которой в дальнейшем истец отказалась.

Исходя из представленных в суд медицинских документов и содержания экспертного заключения ЗАО «РУСМАШЛЕКС», причиной смерти ОАИ явились одновременно три заболевания (хроническая сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз и гипостатическая пневмония), два из которых (хроническая сердечная недостаточность, атеросклеротический кардиосклероз) проявлялись у последнего до заключения договора страхования (в 2015-2017 г.г.), из чего суд делает вывод, что смерть застрахованного лица наступила преимущественно вследствие заболеваний сердечнососудистой системы, имевшихся до заключения договора страхования, в связи с чем не является страховым случаем.

При указанных обстоятельствах исковые требования Оглы М.Ш. о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о том, что что своим отказом признать договор недействительным ответчик признал, что утаенное ОАИ обстоятельство в виде диагностированного заболевания которое повлекло за собой смерть ОАИ не является существенным обстоятельством и не имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, судом отклоняется по следующим основаниям.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Заявление требования о признании заключенного договора недействительным по основаниям, установленным п. 3 ст. 944 ГК РФ, является правом, а не обязанностью страховщика.

Следствием бездействия страховщика по заявлению требования о недействительности договора страхования явилось установление судом юридически значимых обстоятельств заключения ответчиком договора страхования ОАИ Какие-либо иные последствия действующее законодательство не предусматривает.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в соответствие со ст.100 ГПК РФ, требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ №) ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» (░░░ 7706217093, ░░░░ 1027700035032) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2024 ░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                ░.░. ░░░░░