Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1677/2023 ~ М-1359/2023 от 10.08.2023

Дело № 2-1677/2023

18RS0021-01-2023-001695-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2023 года                                                                          г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Овчинниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кирьянову Андрею Владимировичу, Харисовой Светлане Геннадьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Кирьянову А.В., Харисовой С.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ПАО Сбербанк и Кирьяновым А.В., Харисовой С.Г. был заключен кредитный договор №*** по которому банк обязался представить заемщику невозобновляемую кредитную линию по кредиту «Строительство жилого дома» в сумме 700000 рублей под 13% годовых, на срок по дд.мм.гггг.

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.4.1, приложение №1 договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.4.2, приложение №1 к договору).

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств. Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 кредитного договора).

Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Одна до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг не исполнены. На текущий момент требования банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг задолженность ответчиков перед истцом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составляет 598494,84 руб., из которых: основной долг - 598494,84 руб.

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: земельный участок, кадастровый номер №***, 1221 +/- 12 кв.м., адрес: <***>.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Кирьянову А.В. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона (договор ипотеки №*** дд.мм.гггг).

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету №*** от дд.мм.гггг об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога - земельного участка, кадастровый №***, площадь 1221 +/- 12 кв.м., адрес: <***>, составляет 335000 рублей

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, банк просит суд установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете №*** от дд.мм.гггг предмета залога в размере 268000 рублей. Стоимость услуг по составлению отчета о рыночной стоимости предмета залога, выполненного ООО «Мобильный оценщик» составляет 1400 рублей. Оплата банком указанных расходов подтверждена письмом ООО «Мобильный оценщик»

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 348 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный с Кирьяновым А.В., Харисовой С.Г., взыскать солидарно с Кирьянова А.В., Харисовой С.Г. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг включительно в размере 598494,84 руб., в том числе основной долг 598494,84 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15184 руб. 95 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1400 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок с кадастровым номером 18:17:031001:8, общей площадью 1221 +/- 12 кв.м., расположенный по адресу: <***>, принадлежащий на праве собственности Кирьянову А.В, с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов в размере 268000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики Кирьянов А.В., Харисова С.Г. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Н.Л.Р. о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

дд.мм.гггг между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и заемщиками Кирьяновым А.В., Харисовой С.Г. был заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор предоставляет созаемщикам невозобновляемую кредитную линию по кредиту «Строительство жилого дома» в сумме 700000 рублей под 13% годовых на индивидуальное строительство жилого дома, находящегося по адресу: <***>, на срок 240 месяцев.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (пункт 4.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (ежемесячно) (пункт 4.2.1). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 4.4).

Размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 13% годовых (пункт 1.1). Созаемщимки на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (пункт 1.1).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик Кирьянов А.В. предоставил залог объекта недвижимости - земельный участок, расположенный по адресу: <***> по договору ипотеки от дд.мм.гггг №***, залоговая стоимость которого исходя из оценочной стоимости земельного участка с применение поправочного коэффициента в размере 90% установлена сторонами в размере 1080000,00 руб. (п. 1.5, 1.6 договора ипотеки).

Банк свои обязательства исполнил, ответчику Кирьянову А.В. на банковский счет перечислены денежные средства в сумме 700000 руб., что подтверждается копией лицевого счета. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, дд.мм.гггг истцом в адрес ответчиков направлено досудебное требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Однако требования ответчиками не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Таким образом, ответчики Кирьянов А.В., Харисова С.Г. нарушали сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленных договором, тем самым односторонне отказались от надлежащего исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 5.3.4 кредитного договора, согласно которому кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование, предъявить аналогичное требование к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно расчету сумма задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг составила 598494 руб. 84 коп., в том числе просроченный основной долг - 598494 руб. 84 коп.

Представленный истцом расчет взыскиваемых сумм соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и условиям договора, является верным, сомнений не вызывает. Данный расчет ответчиками не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено.

Поскольку ответчики свои обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита в предусмотренные договором сроки не исполнил, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд полагает его обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 5.3.4 кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право обратить взыскание на предмет залога - объекта недвижимости (земельный участок), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору. Согласно условиям договора Кирьянов А.В. согласился на залог объекта недвижимости - земельный участок, расположенный по адресу: <***>, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору с залоговой стоимостью 1080000 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона.

Согласно выписке из ЕГРН земельный участок, расположенный по адресу: <***>, с кадастровым номером №***, общей площадью 1221 +/- 12 кв.м., на праве собственности принадлежит Кирьянову А.В.

На земельный участок зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк (номер государственной регистрации №*** от дд.мм.гггг).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласноч.4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному ПАО Сбербанк при подаче иска отчету об оценке ООО «Мобильный оценщик» №*** от дд.мм.гггг рыночная стоимость заложенного предмета залога - земельный участок с кадастровым номером №***, общей площадью 1221 +/- 12 кв.м., расположенный по адресу: <***>, составила 335000 рублей.

Ответчиками возражений относительно установленной стоимости не заявлено, своих доказательств рыночной стоимости предмета ипотеки не представлено.

Банком предусмотренные законом условия на обращение взыскания на заложенное имущество соблюдены, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд (дд.мм.гггг), более 3 раз нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, тем самым допускалось систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество. При определении начальной продажной цены предмета залога суд принимает во внимание отчет об оценке ООО «Мобильный оценщик» №*** от дд.мм.гггг и устанавливает начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 268000 руб. (335000 х 80%).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Как следует из п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно материалам дела, истец направил ответчикам Кирьянову А.В., Харисовой С.Г. требования от дд.мм.гггг о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и с предложением расторжения кредитного договора.

Поскольку ответа на требования истца не последовало, доказательств обратного суду не представлено, суд соглашается с доводами истца о том, что длительное нарушение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением кредитного договора. Таким образом, требование о расторжении кредитного договора №***-НКЛ от дд.мм.гггг, заключенного между ПАО Сбербанк и ответчиками, является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 15184 руб. 95 коп.

Кроме того, на основании договора об оказании услуг по подготовке отчета об оценке от дд.мм.гггг №*** ПАО Сбербанк произвело оплату за проведение оценки рыночной стоимости земельного участка в размере 1400 руб., что подтверждается письмом от дд.мм.гггг и протоколом проверки электронной подписи подтверждения оплаты.

В связи с удовлетворением иска с ответчиков Кирьянова А.В., Харисовой С.Г. в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате оценки в размере 1400 руб., а также уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 15184 руб. 95 коп., по 7592,48 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, дата регистрации дд.мм.гггг, ОГРН 1027700132195) к Кирьянову Андрею Владимировичу(<данные изъяты>), Харисовой Светлане Геннадьевне (<данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Кирьяновым Андреем Владимировичем, Харисовой Светланой Геннадьевной.

Взыскать солидарно с Кирьянова Андрея Владимировича, Харисовой Светланы Геннадьевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 598494 (пятьсот девяносто восемь тысяч четыреста девяносто четыре) рубля 84 коп., в том числе основной долг 598494 рубля 84 коп., расходы по оплате оценки рыночной стоимости земельного участка в размере 1400 (одна тысяча четыреста) рублей 00 коп.

Взыскать с Кирьянова Андрея Владимировича, Харисовой Светланы Геннадьевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 15184 руб. (пятнадцать тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 95 копеек, по 7592 (семь тысяч пятьсот девяносто два) рубля 48 копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок с кадастровым номером №***, общей площадью 1221 +/- 12 кв.м, расположенный по адресу: <***>, принадлежащий на праве собственности Кирьянову Андрею Владимировичу, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость земельного участка в размере 268000 (двести шестьдесят восемь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2023 года.

Председательствующий судья-        /подпись/                    Н.В. Ходырева