Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-9/2019 от 01.02.2019

Мировой судья судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области Коваленко А.М.                    

11-9/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Гор. Сызрань     05 марта 2019 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.

при секретаре Петровой У.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Муныкиной Ю. Н. на решение мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области Коваленко А.М. от <дата> по гражданскому делу № 2-1777/2018 по иску Муныкиной Ю. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, которым постановлено «В удовлетворении исковых требований Муныкиной Ю. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать»

УСТАНОВИЛ:

Муныкина Ю.Н. обратилась к мировому судье с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» (далее - ООО «Альфа Страхование Жизнь»), ссылаясь в обосновании заявленных требований на то, что <дата> между ней и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 255800 рублей сроком до <дата>. Также <дата> между Муныкиной Ю.Н. и ООО «Альфа Страхование Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** ОПТИУМ 2 со сроком действия договора страхования 48 месяцев с <дата> по <дата>, страховая премия - 48 000 руб. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца. <дата> истец направил претензию в ООО «Альфа Страхование Жизнь» с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, часть страховой премии ей не возвращена. В связи с чем просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии по договору страхования в размере 40 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истицы по доверенности Зверева Н.А. просит отменить решение мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области Коваленко А.М. от <дата>, как незаконное и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме, ссылаясь на то, что мировым судьей сделан необоснованный вывод об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части комиссии, что противоречит нормам ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании которых, поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. На основания п. 1 Указания ЦБ РФ от <дата> № ***-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием. Так же на основании п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N № ***О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата>    по <дата> - 10 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 40 000 руб. Ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были.

В суд апелляционной инстанции истица Муныкина Ю.Н. и ее представитель Зверева Н.А. не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в письменном ходатайстве представитель истца Зверева Н.А. просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, требования апелляционной жалобы поддержала.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суд не уведомил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Мировым судьей верно установлено, что <дата> между истцом Муныкиной Ю.Н. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 255800 руб. на срок до <дата>.

<дата> между Муныкиной Ю.Н. и ООО «Альфа Страхование Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** ОПТИУМ 2 со сроком действия договора страхования 48 месяцев с <дата> по <дата>, страховая премия - 48000 рублей. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца.

<дата> Муныкиной Ю.Н. подписано заявление на страхование, из которого следует, что она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

<дата> истец направил претензию в ООО «Альфа Страхование Жизнь» с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, часть страховой премии ей не возвращена. В настоящее время кредит не погашен.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от <дата> N № *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от <дата> № ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание ЦБ РФ), вступившим в силу <дата>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

По условиям полиса-оферты добровольного страхования от несчастных случаев № № *** ОПТИУМ 2 от <дата>, выданного ООО «Альфа Страхование Жизнь» Муныкиной Ю.Н., страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования является единой и составляет 400 000 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям являются Застрахованное лицо, либо его законные наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а страховая премия в сумме 48 000 рублей согласно п.3.2 Договора (полиса-оферты) рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования.

В соответствии с пунктами полиса-оферты добровольного страхования от <дата> условия досрочного расторжения договора не предусмотрены, согласно п.8.3 следует, что условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Условиями страхования.

Кроме того как следует из п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, утвержденных Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> № *** если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, мировым судьей сделан обоснованный вывод о том, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, однако в указанный срок Муныкина Ю.Н. с таким требованием не обращалась, условиями договора страхования не предусмотрено при досрочном отказе от договора страхования право страхователя на возврат страховой премии, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требований о взыскании части страховой премии, мировым судьей в удовлетворении данных требований также обосновано было отказано.

Таким образом, при разрешении спора мировым судьей верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела. Мотивы, по которым суд пришел к своим выводам, подробно изложены в решении суда.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены мировым судьей при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области Коваленко А.М. от <дата> по гражданскому делу № 2-1777/2018 по иску Муныкиной Ю. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья    Левина С.А.