Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5079/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-5079/21                                                 07 июня 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Илларионовой Нелли Евгеньевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты и возмещении судебных расходов,

У с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» 06 апреля 2020 года обратилось в Приморский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском в Илларионовой Н.Е., просит взыскать с указанного ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты по состоянию на 13 марта 2020 года в сумме 153 661 рублей 48 копеек, из которой: просроченный основной долг - 135 000 рублей, начисленные проценты за период с 11 мая 2012 года по 29 августа 2019 года - 4 115 рублей 67 копеек, неустойка за несвоевременную оплату основного долга за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года - 6 713 рублей 57 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года - 5 432 рублей 24 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4 273 рублей 23 копеек.

В обоснования заявленного требования, истец указывает на следующие обстоятельства, что 11 мая 2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Илларионовой Н.Е. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты                              № №.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1328 от 28 декабря 2011 года (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 135 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 28.99% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальным условиям кредитования.

По условиям Соглашения в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

       Дело было рассмотрено в порядке упрощенного производства в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ.

29 июля 2020 года судом вынесено решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Указанное решение отменено апелляционным определением Санкт-Петербургского городского суда Санкт-Петербурга от 14 декабря 2020 года и дело направлено для рассмотрения по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется письменное ходатайство, в котором содержится просьба истца рассматривать дело в отсутствие его представителя.

    Представитель ответчика в судебном заседании просил в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки, а также отменить штраф.

    Ранее ответчиком были представлены суду возражения на исковое заявление, где указано, что она не согласна с размером начисленных процентов за период с 11.05.2012 по 29.08.2019, суммой неустойки за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплаты процентов за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года, а также с размером штрафа за возникновение просроченной задолженности.

       Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.)

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 11 мая 2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Илларионовой Н.Е. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № №.

Во исполнение условий указанного Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 135 000 рублей, которыми она воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-42).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1328 от 28 декабря 2011 года, проценты за пользование кредитом составили 28,99 % годовых.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО " АЛЬФА-БАНК ", которые ответчик получил при подписании кредитного предложения, в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам в размере не менее минимального платежа.

Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО " АЛЬФА-БАНК " минимальный платеж по кредиту включает в себя проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойки, начисленной за просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно (л.д. 53).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что истцом полностью выполнены принятые на себя обязательства по вышеуказанному Соглашению о кредитовании, а ответчик не исполнила свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

Задолженность образовалась с 15 апреля 2018 г., которая не погашена в срок до 13 марта 2020 г.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что заемщик, отказавшись от возложенных на неё кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных банком процентов, нарушила тем самым условия кредитного договора, заключенного добровольно, поэтому исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" подлежат удовлетворению, неустойка начислена банком за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов.

     Расчет задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, представленный истцом, признан судом арифметически верным, соответствует условиям договора (л.д. 12).

       Согласно п.8.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода.

      Банк списывает в бессрочном порядке со Счета Кредитной карты:

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (для Кредитной карты "Зарплата+") – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление просрочки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (за исключением Кредитной карты "Зарплата+"), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700,00 (Семьсот) рублей.

       Ссылаясь на положения п.8.1. Общих условий кредитования, истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную оплату основного долга за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года в размере 6 713 рублей 57 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года в размере 5 432 рублей 24 копеек и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 рублей

Ответчик, ссылаясь на положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, считает рассчитанную истцом неустойку по кредитному договору чрезмерно завышенной, в связи с чем просит ее снизить.

Кроме того, указывает на неправомерность взыскания штрафа, так как его размер не подтверждается условиями заключенного Соглашения о кредитовании.

    При разрешении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно п. 73 и п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

    Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

    Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

    В силу диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

    Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

    Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

    При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

    При таких обстоятельствах, когда задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию составляет 135 000 рублей 00 копеек, суд полагает, что начисленные истцом сумма неустойки в размере 12 145 рублей 81 копеек, является завышенной и подлежит снижению в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, считает возможным взыскать неустойку за несвоевременную оплату основного долга и за несвоевременную оплату процентов в общей сумме 4 000 рублей.

    Суд соглашается с возражениями ответчика, что штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании относится к мерам ответственности заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, поэтому при предъявлении одновременно требования о взыскании неустойки (периодически начисляемого платежа) и штрафа, истец должен представить обоснование, что неустойка и штраф предусмотрены не за одно и то же нарушение условия договора.

    Из содержания искового заявления и приложенных к нему документов, суд не усматривает основания начисления штрафа в размере 2 400 рублей, расчет штрафа не представлен.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины.

Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности и руководствуясь ст.ст. 12,39,56,67,98,167,194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Илларионовой Нелли Евгеньевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, адрес места жительства: <адрес> пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № № от 11 мая 2012 года по состоянию на 13 марта 2020 года в сумме 143 115 рублей 67 копеек, из которой просроченный основной долг - 135 000 рублей 00 копеек, начисленные проценты за период с 11 мая 2012 года по 29 августа 2019 года – 4 115 рублей 67 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года - 2 000 рублей 57 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период 31 мая 2019 года по 29 августа 2019 года - 2 000 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4 273 рублей 23 копеек, а всего 147 388 (Сто сорок семь тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: 14 сентября 2021 г.