Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-121/2022 от 26.10.2022

Мировой судья:                                                                       Дело № 11-121/2022

Кузина В.Е.                                               16MS0002-01-2022-000204-24

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 декабря 2022 года                                                                        город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.,

при секретаре судебного заседания Э.А. Чарышевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Шагиев М.И. – Камальтдиновой Д.Т. на решение мирового судьи судебного участка № по Авиастроительному судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Шагиев М.И. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

    Проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции,

УСТАНОВИЛ:

Шагиев М.Е. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 217000 руб. При этом, банком на истца была возложена обязанность заключить договор страхования, уплатить страховую премию в размере 19082,27 руб. из стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом погашена досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. На обращение истца о возврате оставшейся страховой суммы пропорционально времени действия договора страхования ответчиком было отказано.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика 13162,67 руб. в счет возврата неиспользованной части страховых премий, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, 1862,71 руб. проценты, начисляемые на страховую сумму, 1457,70 руб. проценты по ст. 395 ГК РФ, штраф.

Копия определения обо ДД.ММ.ГГГГ о принятии заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, заблаговременно направлена по адресу истца. Судебная корреспонденция истцом получена ДД.ММ.ГГГГ, письменные пояснения истцом отправлены ДД.ММ.ГГГГ.

Копия определения обо ДД.ММ.ГГГГ о принятии заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, заблаговременно направлена по адресу ответчика. Судебная корреспонденция получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Представитель ответчика предоставил отзыв на исковое заявление о несогласии с исковыми требованиями. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

Копия определения от ДД.ММ.ГГГГ о принятии заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, заблаговременно направлена по адресу третьего лица Службы Финансового уполномоченного потребителей финансовых услуг. Судебная корреспонденция получена ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка № по Авиастроительному судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с указанным решением, представитель Шагиев М.И. подал апелляционную жалобу, изложив доводы искового заявления.

Истец в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу пункта 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу части 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Разрешая исковые требования Гильфановой Г.И. по правилам, установленным Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации для рассмотрения дела в суде первой инстанции, обеспечивая при этом надлежащее извещение о рассмотрении дела и участие в судебном заседании суда апелляционной инстанции всех лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции считает возможным вынести по делу новое решение о частичном удовлетворении иска в связи с нижеследующим.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" был заключен договор коллективного страхования N 32-0-04/16-2019, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страхования возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.5).

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и Шагиев М.И. заключен кредитный договор № на сумму 217000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с установлением процентной ставки в размере 7,778% годовых.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) в связи с наличием согласия заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка снижена до 7 процентов годовых. В случае несоблюдения заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

- по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/ страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заявителя и/или страховщика;

-с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в банк по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заявителя и/или страховщика по день (включительно) предоставления заявителем документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается в размере до 11,5 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ Шагиев М.И. подписано заявление на присоединение к Программе страхования N 1, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 32-004/16-2019, заключенному между финансовой организацией как страхователем и АО СК "РСХБ-Страхование" как страховщиком, по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования (Приложение N 1 к заявлению на страхование) в отношении заявителя действуют следующие условия. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (риск "Дистанционная консультация").

Согласно п. 4 Заявления на страхование за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на Заявителя условий Договора страхования Заявитель обязан уплатить финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 19082,27 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 2936,01 руб. и вознаграждение финансовой организации за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования в размере 161146,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата услуги по присоединению к Программе страхования в размере 19082,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шагиев М.И. по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Шагиев М.И. обратился в банк с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования, содержащим требование о возврате денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении заявителя, за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением заявителем обязательств по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлен возврат части платы за услугу по присоединению к Программе страхования в общем размере 2247,12 руб.

Согласно расчету суда, сумма невозвращенной части страховой премии составляет 10915,55 руб. (13162,67-2247,12=10915,55).

На дату рассмотрения спора денежные средства за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 10915,55 руб. истцу не возвращены.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела следует, что Шагиев М.И. в установленном законом порядке от договоров страхования (присоединения) отказался, страховая сумма за минусом суммы рассчитанной за период действия договора истцу возвращена.

Отказывая в возврате денежных средств оставшейся суммы и в обоснование возражений банк указывает на то, что сумма - это вознаграждение банка за оказываемую услугу по подключению страхования, и она возврату не подлежит.

Доводы банка являются необоснованными, поскольку банк не предоставил заемщику информацию об оказанной услуге в нарушение п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемой дополнительной услуге, из имеющихся в материалах дела документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.

Как следует из заявлений на присоединение к Программе страхования величина страховой суммы, которую Шагиев М.И. обязался единовременно уплатить составляет 19082,27 руб., указанная сумма зависит от стоимости кредита, срока кредита, а не от отдельно взятых операций за присоединение к программе страхования (плата за сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, перечисление денежных средств и другие).

Кроме того, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банком не представлено доказательств несения реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования на сумму 16146,26 руб., при этом, указанная сумма в значительной степени превышает размер страховой премии.

Согласно расчету суда, с АО «Россельхозбанк» в пользу Шагиев М.И. подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 10915,55 руб.

Истцом на сумму страховой премии уплачены проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1862,71 рублей, которые суд относит к убыткам.

Судом расчет истца проверен, является арифметически верным. При этом ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет процентов не предоставил.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты размере 1862,71 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1457,70 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету суда, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 362,72 рублей.

Задолженность,руб.	Период просрочки			Оплата		Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни	сумма, руб.	дата
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[7]	[8]	[1]?[4]?[7]/[8]
19 082,27	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	127	0	-	4,25%	366	281,41
19 082,27	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	80	0	-	4,25%	365	177,75
19 082,27	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	0	-	4,50%	365	70,58
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	5	1 884,42	ДД.ММ.ГГГГ	4,50%	365	10,60
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	50	0	-	5%	365	117,79
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	41	0	-	5,50%	365	106,25
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	49	0	-	6,50%	365	150,07
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	42	0	-	6,75%	365	133,58
17 197,85	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	45	0	-	7,50%	365	159,02
16 835,15	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	11	362,70	ДД.ММ.ГГГГ	7,50%	365	38,05
16 835,15	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	30	0	-	8,50%	365	117,62
Итого:			510	2 247,12	5,47%	1 362,72

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что АО «Россельхозбанк» неправомерно удерживал денежные средства истца, то в пользу Шагиев М.И. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 362,72 руб.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При определении подлежащего взысканию размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание, что факт причинения истцу    морального вреда в результате нарушения его прав как потребителя со стороны страховой компании нашел свое подтверждение. Суд учитывает объем нарушенных прав истца, характер гражданско-правового спора, а также принцип разумности и справедливости, считает возможным снизить заявленный истцом размер компенсации морального вреда и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

        На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца надлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

        Согласно расчету суда, размер штрафа составляет 7139,13 руб. (10915,55+2000+1 362,72*50%=7139,13)

Ответчиком ходатайства об уменьшении размера штрафа в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ не заявлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца взыскивается штраф в полном объеме.

          В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом в ходе подготовки к рассмотрению дела понесены документально подтвержденные почтовые расходы в размере 211,24 руб. Данные расходы являлись необходимыми и подлежат возмещению АО «Россельхозбанк».

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 3 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

    решение мирового судьи судебного участка №2 по Авиастроительному судебному району города Казани от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Шагиев М.И. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей - отменить.

    Принять новое решение.

    Исковые требования Шагиев М.И. удовлетворить частично.

    Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Шагиев М.И. в счет возврата неиспользованной части страховой премии 13162 рубля 67 копеек, компенсацию морального вреда 2000 рублей, в счет возврата процентов, уплаченных на сумму страховой премии, 1862 рубля 71 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами 1457 рублей 70 копеек, почтовые расходы 211 рублей 24 копейки, штраф 7139 рублей 13 копеек.

    Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

    Судья                                                                  Ч.Р. Сабитова