Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1856/2023 ~ М-1289/2023 от 22.06.2023

Дело № 2-1856/2023

39RS0010-01-2023-001696-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2023 года    г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи     Дашковского А.И.

при секретаре     Кряжовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Савицкого Павла Владимировича к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», третье лицо АО «Альфа-Банк», о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в порядке закона о защите прав потребителей,

УСТАНОЛВИЛ:

Истец обратился в адрес суда с названным иском, в обоснование которого указал, что 13 июля 2022 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PILPAQZKQD220713135, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на условиях возвратности в размере 1 550 000 руб. на срок 60 месяцев.

При оформлении кредита сотрудник банка пояснил истцу, что кредит может быть одобрен только в случае заключения им договора личного страхования с целью обеспечения его обязательства по возврату заемных денежных средств.

В связи с изложенным истец заключил 13 июля 2022 года с ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования, в связи с чем истцу выдан полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541AQZKQD2207131315.

Срок действия указанного договора составляет 60 месяцев, при этом истцом задолженность по кредитному договору погашена досрочно 01 декабря 2022 года, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате оплаченной страховой премии за неиспользованный период времени.

Поскольку ответчик в удовлетворении требований истцу отказал, а в рамках досудебного порядка урегулирования спора требования истца также не были удовлетворены, истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 475 822,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в порядке закона о защите прав потребителей, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 80 000 руб.

Истец Савицкий П.В., будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, обеспечил яку представителя Куроедову Ю.Ю., которая заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении. Просила суд обратить внимание на то, что ее доверить был введен в заблуждение сотрудником банка, вынужденно заключил договор страхования жизни, полагал, что без указанного договора кредит ему одобрен не будет.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, ранее представил возражения по существу заявленных требований, в которых указал следующее. Истцом при заключении кредитного договора одновременно заключены 2 договора страхования, при этом условия только одного из них предусматривают возможность возврата части страховой премии в связи с досрочном погашением кредита, а именно по договору страхования № PILPAQZKQD220713135. Также просил учесть, что договор страхования № L541AQZKQD2207131315 (в рамках которого рассматривается спор) не отвечает требованиями заключенного между истцом и банком кредитного договора в части предоставления банком заемщику льготы по процентной ставке, и не может счиаться заключенным в счет обеспечения обязательств по кредиту. В свою очередь досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L541AQZKQD2207131315, в связи с чем при наступлении страхового случае истец, являясь выгодоприобретателем по договору, имеет право на получение страховой выплаты. При названных условиях, т.е. при отсутствии факт нарушения прав истца, ответчик также полагал требования истца о взыскании морального вреда в порядке закона о защите прав потребителей неправомерными и не подлежащим удовлетворению. Размер штрафа ответчик полагал явно несоразмерным возможным убыткам, просил применить в отношении указанной части требований положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд явку представителя не обеспечило, заявлений и ходатайств суду не представило.

Выслушав явившееся лицо, исследовав письменные материалы дела, а также дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Так же судом во внимание принимается, что согласно положениям пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положениями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 июля 2022 года между истцом Савицким П.В. и третьим лицом АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PILPAQZKQD220713135, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на условиях возвратности в размере 1 550 000 руб. на срок 60 месяцев (пункты 1 и 2 Индивидуальных условий кредитного договора).

В указанный день истцом также заключен договор № L541AQZKQD2207131315 от 13 июля 2022 года по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5.6)

Приведенные обстоятельства истцом в рамках искового заявления, а также его представителем в ходе рассмотрения спора, не отрицались.

01 декабря 2022 года Савицкий П.В. в полном объеме досрочно исполнил взятые на себя обязательства по погашению кредита, что объективно подтверждается справкой № 22-6824141 от 03 декабря 2022 года.

01 февраля 2023 года истец направил в адрес ответчика с заявлением о возврате страховой организацией части страховой премии при досрочном погашении кредита по договору страхования № L541AQZKQD2207131315 от 13 июля 2022 года (почтовой отправление ШПИ 80111281151346).

13 февраля 2023 года ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» дан ответ на заявление, в удовлетворении требований истца отказано, поскольку положениями договора не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном его расторжении, а также договор страхования не считается заключенным в счет исполнения обязательства заемщиком по договору потребительского кредита.

22 марта 2023 года истец, не согласившись с указанным ответом, обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с претензией об осуществлении возврата страховой премии в размере 494 296 руб., а также почтовых расходов (почтовой отправление ШПИ 80088982359657).

Указанная претензия оставлена ответчиком без внимания.

Такж в рамках досудебного порядка урегулирования спора истец подал обращение в адрес Службы Финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения которого решением от 25 мая 2023 года в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая заявленные истцом требования судом во внимание принимается, что согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита наличными составляет 11,99% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 9.23 % годовых (подпункты 4.1, 4.1.1).

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В свою очередь согласно условиям заключенного сторонами договора страхования № L541AQZKQD2207131315 от 13 июля 2022 года по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5.6) страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

В частности, исключением из страхового покрытия являются также "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" в результате стойкого нервного или психического расстройства, включая эпилепсию.

Дополнительно по риску "Смерть застрахованного" не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие насчастных случаев (внешних событий), произошедшие в Застрахованными, который страдают (или страдали) стойкими нервными или психическим расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией или состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу.

Кроме того, дополнительно по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Указанные правила отражены в разделе «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» страхового полиса-оферты.

Таким образом, договор страхования требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора в части страхования определенных страховых рисков не соответствует и, как следствие, не влечет за собой предоставления заемщику дисконта процентной ставки.

Более того, как следует из условий полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5.6) страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного", "Потеря работы", а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

По условиям договора страхования по Программе 1.5.6 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья (положения раздела № 8) возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с действующим законодательством, кредитор АО "Альфа-Банк" выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Из заявления на получение кредита наличными усматривается, что истец добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5.6). Кредитный договор не содержит условий о том, что его заключение возможно только при условии заключения названного выше договора страхования.

При таких обстоятельствах, независимо от даты погашения кредита истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, и в случае наступления предусмотренного договором страхового случая имеет право на получения страхового возмещения в установленном размере.

Учитывая изложенное выше в совокупности с приведенными нормами и положениям суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Иные доводы истца суд находит не основанными на положениях действующего закона, связанными исключительно с несогласием с действиями ответчика по соблюдению заключенного между сторонами спора договору.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Савицкого Павла Владимировича – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2023 года.

Судья