Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-400/2022 ~ М-398/2022 от 11.10.2022

Дело № 2-400/2022

УИД 13 RS 0001-01-2022-000537-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 23 декабря 2022 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Куркина Д.П.,

при секретаре Капитоновой О.А.,

с участием в деле:

истца Кимяева В.В.,

представителя истца Цыганковой А.А., действующего на основании доверенности от 22 декабря 2021 г.,

ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь»,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», «Газпромбанк» (Акционерное общество),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кимяева Владимира Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа,

установил:

Цыганкова А.А., действуя по доверенности в интересах Кимяева В.В., обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что 8 ноября 2021 г. между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 581 410 руб. 68 коп., срок кредита — 84 месяца, процентная ставка — 13,9% годовых.

В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 8 ноября 2021 г. одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия в сумме 140 410 руб. 68 коп. включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 84 месяца с момента выдачи полиса.

Указывают, что фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 8 ноября 2021 г. по 17 января 2022 г. - 70 дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 140 410 руб. 68 коп. / 2557 дн. * 70 дн. = 3 843 руб. 86 коп.

17 января 2022 г. представителем истца в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в сумме 136 566, 82 руб. в виду отказа истца от договора страхования. Данные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке.

Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

С учетом изложенного, руководствуясь статьёй 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просил взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 136 566 руб. 82 коп., неустойку в размере 136 566 руб. 82 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» не согласившись с доводами иска, представил возражения, из которых следует, что доводы истца противоречат положениям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 г. Истцом был пропущен «период охлаждения». Отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии, поскольку по истечении «периода охлаждения» страховая премия не подлежит возврату. 8 июня 2021 г. между сторонами заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, который был выдан истцу. Договор страхования был заключен на основании Полисных условий от 23 апреля 2021 г. утвержденных приказом № 210423-01-од, которые в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неотъемлемой частью договора страхования. Полагают, что безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является факт пропуска истцом досудебного срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования № от 8 ноября 2021 г. регламентированного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 г., а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисным условиям, а именно п. 6.3 Полисных условий от 23 апреля 2021 г., из которых следует что страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования. В случае отказа от договора страхования, в сроки, установленные п. 6.3 Полисных условий, страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 10 дней с момента обращения с отказом от договора страхования.

Требования истца о взыскании части страховой премии незаконны и не обоснованы и противоречат п. 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий, в силу которых возврат страховой премии не производится.

В случае удовлетворения дополнительных требований истца общество просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании истец Кимяев В.В., представитель истца Цыганкова А.А. отсутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно письменному заявлению представитель Цыганкова А.А. просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменным возражениям просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», «Газпромбанк» (АО) в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений об уважительности неявки суду не представили.

В соответствии с частями третьей, пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 8 ноября 2021 г. между «Газпромбанк» (АО) и Кимяевым В.В. заключен кредитный договор № по условиям которого Кимяеву В.В. был предоставлен кредит в сумме 581 410,68 руб., в том числе 140 410,68 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств, кредит предоставлен на срок по 1 ноября 2028 г. Согласно пункту 4.1 установлена процентная ставка 13,9% годовых. В соответствии с пунктом 4.1.1 указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 7,9 % годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования. Указано, что в случае расторжения договора страхования процентная ставка, по решению кредитора, может быть изменена (л.д. 40-41).

В этот же день между Кимяевым В.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), срок действия договора страхования с 8 ноября 2021 г. по 1 ноября 2028 г., страховая сумма 581 410,68 руб., страховая премия 140 410,68 руб. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Территория и время действия страховой защиты весь мир, 24 часа в сутки. По заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов. Подписывая договор страхования, Кимяев В.В. подтвердил, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении ему кредита (л.д. 64-65).

В соответствии с разделом 11 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (пункт 11.2.2).

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 68-70).

Согласно памятке страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по заключенному договору страхования страхователю - физическому лицу предоставлен так называемый «период охлаждения». Досрочное прекращение возможно только в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в остальных случаях расторжения договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит. Имеется подпись Кимяева В.В. в получении программы страхования, ознакомлении с ней и согласии с условиями страховки (л.д. 66).

При этом и в договоре страхования, и в памятке страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в которой указаны основные условия страхования, в пункте 6.3 Полисных условий страхования указано на то, что страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования. В случае отказа от договора страхования, в сроки, установленные п. 6.3 Полисных условий, страховая премия возвращается страхователю в полном объеме в течение 7 дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Из представленной копии заявления от 17 января 2022 г. следует, что Цыганкова А.А., действуя в интересах Кимяева В.В., обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 136 566 руб. 82 коп. (л.д. 56). Согласно представленному скриншоту отправления электронной почты претензии с приложенными к ней доверенностью, паспортом, договором страхования направлено с адреса электронной почты umjur@yandex.ru, которая в указанном заявлении значится адресом электронной почты истца, на Е mail: client@renlife.com. Сведений о том, на чей адрес электронной почты направлена претензия, не имеется (л.д. 57).

27 апреля 2022 г. ответчику направлено заявление об уплате части страховой премии, неустойки, что подтверждается копией реестра (л.д. 17-20). Отчетом об отслеживании почтового отправления подтверждено получение указанного заявления ООО СК «Ренессанс Жизнь» 2 мая 2022 г. (л.д. 21).

29 июня 2022 г. ответчику направлено заявление об уплате части страховой премии, неустойки, что подтверждается копией реестра (л.д. 22-23, 24-29). Отчетом об отслеживании почтового отправления подтверждено получение указанного заявления ООО СК «Ренессанс Жизнь» 4 июля 2022 г. (л.д. 30).

24 августа 2022 г. решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения Кимяева В.В. отказано в удовлетворении требований Кимяева В.В. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии (л.д. 31-37). Сведений об обжаловании указанного решения не имеется.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат оплаченной страховой премии в случае расторжения договора страхования по требованию (инициативе) страхователя по истечении периода охлаждения.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Кимяева В.В. о взыскании части страховой премии.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Кимяева Владимира Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия                            Д.П. Куркин