Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3036/2021 ~ М-2309/2021 от 04.10.2021

Дело № 2-3036/2021

32RS0001-01-2021-003481-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 декабря 2021 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Морозовой Е.В.

при секретаре Шеремет М.В.

с участием ответчика –Васильева В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Васильеву Владиславу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, был заключен договор кредитной карты № на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, в соответствии с которыми ответчику были предоставлены кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита в размере 72 000 рублей. В свою очередь ответчик обязался ежемесячно вносить на счет карты в счет погашения задолженности сумму обязательного минимального платежа, за несвоевременное погашение которого условиями договора предусмотрен штраф в соответствии с Тарифами Банка. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора истец ДД.ММ.ГГГГ расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в сумме 117690,93 руб., в том числе: 77097,20 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 28391,60 руб. – просроченные проценты, 12202,13 руб. – штраф. Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 811,819 ГК РФ просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 117690,93 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца.

Ответчик в судебном заседании просил в иске отказать, ссылаясь на пропуск истцом срок исковой давности по заявленным требованиям, также указав, что договор ничтожен ввиду того, что сделка заключена под влиянием заблуждения, не соблюдена обязательная письменная форма договора, отсутствует извещение об акцепте оферты со стороны Банка. Полученная ответчиком по почте кредитная карта, не может быть признана встречной офертой. Существенные условия договора не согласованы, график платежей не представлен, лимит кредита- 32000 руб. согласно полученному истцом с картой буклету, сущность Тарифов и условий в заявлении –анкете не определена, с Тарифами не ознакомлен.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( ст.310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата ( п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении -анкете, Общих Условиях Банка, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифах, в соответствии с которыми истец выпустил кредитную карту для совершения ответчиком операций в пределах лимита задолженности – 72 000 рублей.

Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Подписью в заявлении-анкете ответчик подтвердил, что был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями, УКБО. По указанным основаниям необоснованны доводы ответчика о введении его в заблуждение относительно условий договора.

В заявлении – анкете указано, что договор заключается путем акцепта оферты, акцептом является для договора кредитной карты – активация кредитной карты.

Вопреки доводам ответчика, письменная форма кредитного договора соблюдена с учетом того, что как установлено, получивший оферту Банк в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по предоставлению кредита. АО «Тинькофф Банк» акцептовало оферту ответчика (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации), выпустив на его имя кредитную карту, открыв на имя ответчика банковский счет, установив кредитный лимит. Все существенные условия договора согласованы.

Ответчик активировал карту и использовал ее для снятия наличных денежных средств, оплаты покупок, что подтверждается выпиской по счету.

В п. 5.2 Общих условий установлено, что держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.п. 5.1,5.3 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом, Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счет- выписке.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты ( п.5.4 общих Условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

По условиям тарифного плана ТП 7.16 RUR установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок, получения денежных средств, прочим операциям- 42,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных или за перевод денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., плата за услугу «СМС извещение» - 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз- 59 руб., второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа- 0,20% в день.

Исходя из Общих Условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты ( п.9.1 Общих условий).

Из выписки по номеру договора №, а также расчета задолженности по указанному договору усматривается, что ответчик воспользовался предоставленными банком в кредит денежными средствами, при этом обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик исполнял с нарушением условий, установленных соглашением сторон, вследствие чего образовалась задолженность.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору истец расторг договор с ответчиком путем выставления ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета по кредитной карте, согласно которому ответчику было предложено в течение 30 календарных дней с момента выставления счета произвести оплату задолженности в сумме 117690,93 рублей, в т.ч.: 77097,20 рублей – задолженность по основному долгу, 28391,60 рублей –проценты; 12202,13 рублей - штраф.

Указанные требования Банка ответчиком исполнены не были.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, поскольку он составлен с учетом положений договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении кредитных обязательств, ответчиком в материалы дела не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.1,2 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанное нашло отражение в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» ( далее Постановление Пленума ВС РФ №43).

Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Это положение закона разъяснено в п.14 Постановления Пленума ВС РФ №43.

Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума ВС РФ №43, а также положений п.1 ст.204 Гражданского кодекса следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанное нашло отражение в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12.03.2019 №№

Как установлено, АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительный счет о полном досрочном истребовании кредита в течение 30 дней со дня выставления данного счета всей суммы задолженности по кредиту в размере 117690,93 руб..

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, в рассматриваемом случае, с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного трехлетнего срока исковой давности.

Ввиду изложенного, с учетом заявления ответчика, суд отказывает в удовлетворении иска ввиду пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Предъявление истцом мировому судье судебного участка № 67 Бежицкого судебного района г. Брянска ДД.ММ.ГГГГ заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Васильева В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последующее вынесение ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа №, и отмена его определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, не имеет правого значения для настоящего дела, поскольку такое предъявление имело место за пределами срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Васильеву Владиславу Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Морозова Е.В.

Дата принятия решения суда в окончательной форме- 08.12.2021

Председательствующий судья Морозова Е.В.