Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-708/2023 от 27.03.2023

Дело № 2–708/2023

УИД № 27RS0014-01-2022-001649-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года                                                                                          г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Овчинниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Жаровой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Жаровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 208189 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5281,89 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что между ООО «ХКФ Банк» и Жаровой Т.А. был заключен кредитный договор №*** от дд.мм.гггг на сумму 256586,00 руб., в том числе: 200000,00 руб. – сумма к выдаче, 17424,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39162,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 256586,00 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 200000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которым заемщик воспользовался, оплатив страховой взнос на личное страхование за счет кредита в сумме 17424,00 руб., страховой взнос от потери работы – 39162,00 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако в нарушение взятых на себя обязательств допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, банк дд.мм.гггг выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка не исполнено.

На основании ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать задолженность по состоянию на дд.мм.гггг в сумме 208189,13 руб., в том числе: сумма основного долга - 149070,81 руб., проценты за пользование кредитом - 41178,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17939,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5281,89 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Жарова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд возражение на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования истца не признает, заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

На основании ст.167 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между ООО «ХКФ Банк» и Жаровой Т.А. заключен кредитный договор №*** на сумму 256586 рублей, из которых 200000,00 руб. - сумма к выдаче, 17424,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39162,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, на срок 36 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 12344,35 руб., последний платеж в размере 12147,10 руб.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Банк выполнил свои обязательства по договору, перечислил на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 256586,00 руб., из которых 200000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, 17424,00 руб. по распоряжению заемщика перечислены банком в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, 39162,00 руб. в счет оплаты страхового взноса от потери работы.

Согласно раздела «О документах» Заявки на открытие банковского счета, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием Условий договора, Памяткой об использовании карты, Тарифами банка, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

В период действия договора ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, допустив образование просроченной задолженности.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» (действующих с дд.мм.гггг) по банковским продуктам по кредитному договору, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности выше 30 календарных дней

В связи с этим, дд.мм.гггг банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования в сумме 247143,10 руб.

Данное требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

дд.мм.гггг истец обратился к мировому судье судебного участка №*** <***> и <***> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Жаровой Т.А. суммы задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг, за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 246824,48 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2834,12 руб.

Определением мирового судьи судебного района «<***> и <***>» на судебном участке №*** от дд.мм.гггг указанный судебный приказ отменен по основанию, установленному ст. 129 ГПК РФ.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика по договору составляет 208189,13 руб., в том числе: сумма основной долг - 149070,81 руб., проценты за пользование кредитом - 41178,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17939,54 руб.

Ответчиком расчет истца не оспорен, им представлено письменное возражение на исковые требования, в которых просит применить к заявленным ООО «ХКФ Банк» требованиям срок исковой давности.

Разрешая ходатайство Жаровой Т.А. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг №*** "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дд.мм.гггг, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанную позицию высказал Верховный Суд Российской Федерации в определении от дд.мм.гггг №***, и применил ее к кредитному договору, где возврат денежных средств также осуществляется ежемесячными платежами, указав, что срок исковой давности по платежам со сроком наступления после предъявления требования подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности должен исчисляться со дня неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с дд.мм.гггг (по истечении 30 дней с момента его предъявления).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям истекал дд.мм.гггг.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела следует, что истец ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Жаровой Т.А. спорной задолженности обратился дд.мм.гггг, то есть уже за пределами срока исковой давности.

Ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «ХКФ Банк» не заявлено.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк»к Жаровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ -     /░░░░░░░/                            ░.░.░░░░░░░░