Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-227/2023 ~ М-211/2023 от 07.09.2023

Дело №2-227/2023

22RS0017-01-2023-000255-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года                                                                  с. Новоегорьевское

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего            Алонцевой О.А.

при секретаре                       Григоренко М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Копылову Дмитрию Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратился в Егорьевский районный суд с иском к ответчику Копылову Д.Г., просил взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 1 034 720,87 руб., в том числе, 939 784,25 руб. - просроченный основной долг, 68 391,02 руб. - просроченные проценты, 9 241,60 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 17 304,00 - страховая премия, расходы на уплату государственной пошлины в сумме 19 373,60 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, №, год выпуска 2012, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 254 000,00 руб.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Копылов Д.Г. (далее по тексту - Заемщик, Залогодатель, Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк, Истец, Залогодержатель), заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме.

По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит, а Заемщик обязался добросовестно его погашать.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте <адрес> на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Между тем, Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед Банком в размере 1 034 720,87 руб., из которых: 939 784,25 руб. - просроченный основной долг; 68 391,02 руб. - просроченные проценты; 9 241,60 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 17 304,00 руб. - страховая премия.

Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), привели к тому что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1 254 000,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Также указал о согласии на вынесение судом заочного решения.

Ответчик Копылов Д.Г. в судебное заседание не явился, извещался надлежаще судом по адресу, указанному истцом в исковом заявлении: <адрес>, являющемуся местом регистрации ответчика, а также по адресу, указанному самим ответчиком в телефонограмме (л.д. 120), - <адрес> (л.д. 123).

Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, закрепленное ст.6.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимая во внимание согласие представителя истца, с учетом положений статей 233, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Копыловым Д.Г. заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 109 000,00 руб., на срок 59 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 21,7% годовых, а при участии в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица, согласно п. 17 Индивидуальных условий - 13,5% годовых (л.д. 98).

Денежные средства были перечислены на счет заемщика №, что подтверждается Выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94-96).

Денежные средства по договору предоставлены ответчику на условиях возвратности и платности.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца (л.д. 90), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма, подлежащая уплате Заемщиком, по кредитному договору составляет 1 034 720,87 руб., в том числе, 939 784,25 руб. - просроченный основной долг, 68 391,02 руб. - просроченные проценты, 9 241,60 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 17 304,00 руб. - страховая премия.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно положениям п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 0,1% начисляемого ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций (л.д. 98).

Поскольку платежи производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у истца возникает право на взыскание неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты.

Учитывая размер пени (неустойки), заявленный истцом за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, периоды просрочки, сумму просроченной задолженности, суд не усматривает оснований для применения к требованиям истца о взыскании пени положений ст. 333 ГК РФ о ее снижении.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательств несоразмерности заявленного размера неустойки сумме основного долга ответчиком не представлено.

Кроме того, п. 17 Индивидуальных условий договора предусмотрена плата за включение в Программу страховой защиты заемщика Банка в качестве застрахованного лица, которая составляет 4 326 руб. ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного платежа (л.д. 98).

Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о правильности определенного истцом размера задолженности по кредитному договору, поскольку при определении задолженности по кредиту, уплате процентов (на момент разрешения спора) истец исходил из условий договора потребительского займа, которые никем не оспорены.

Обоснованность требований относительно заявленных сумм суд полагает подтвержденными.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, представленный истцом расчет ответчиком также не оспорен.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости на торгах в размере 1 254 000,00 руб.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), зa изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество, статьей ст. 349 ГК РФ установлено, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Ответчиком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в Заявлении-Анкете (л.д. 92). Составными частями Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте <адрес> на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 254 000,00 руб.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца в данной части, возражений по иску не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст. 98 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере 19 373,00 руб. и расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 руб., размер которых подтвержден документально.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Копылова Дмитрия Геннадьевича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 034 720,87 руб., в том числе: 939 784,25 руб. - просроченный основной долг, 68 391,02 руб. - просроченные проценты, 9 241,60 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 17 304, 00 руб. - страховая премия.

Взыскать с Копылова Дмитрия Геннадьевича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 19 373,60 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 руб.

Обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ а именно: автомобиль <данные изъяты>, №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 1 254 000,00 руб.

Ответчик вправе обратиться в Егорьевский районный суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                 О.А. Алонцева

Мотивированный текст решения изготовлен 30.11.2023.