Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-377/2023 ~ М-305/2023 от 20.06.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 15 августа 2023 г.

    Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Кондратьевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-377/2023 по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к Кашириной Н. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ответчику Кашириной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 935000 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 99000,12 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет -976117,39 руб., из них: иные комиссии -1180,00 руб.; просроченные проценты – 69963,79 руб.; просроченная ссудная задолженность -901310,81 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду -1325,43 руб.; неустойка на просроченную ссуду -924,50 руб.; неустойка на просроченные проценты -1412,86 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика Кашириной Н.С. в пользу Банка сумму задолженности в размере 976117 рублей 39 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12961 рубль 17 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Каширина Н.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в её отсутствие. В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 ст. 425 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кроме того, п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено подписание договора займа аналогом собственноручной подписи.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

При этом п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 22.11.2022 между кредитором ПАО "Совкомбанк" и заемщиком Кашириной Н.С. заключен кредит в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 935000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых, если заемщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, установлена процентная ставка 27,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по вышеуказанному договору оговорены в пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж - 22985 рублей 70 копеек, что также подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша.

Согласно Информационного графика по погашению кредита и иных платежей, погашение задолженности осуществляется ежемесячными МОП с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33028,61 руб., последний платеж 33027,85 руб. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик был застрахован за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, в соответствии с которой обязательства по договору страхования несет страховая компания АО СК "Совкомбанк Жизнь".

Как следует из полиса-оферты к договору страхования №, основными рисками являются «Дожитие Застрахованного лица» и «Смерть застрахованного лица», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор был заключен с использованием функционала сайта sovcombank.ru, на котором Каширина Н.С. обратилась с заявкой, заявлением о предоставлении транша, указав необходимые данные, в том числе личные паспортные данные, адрес места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата займа. Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания простой электронной подписью заемщика, то есть собственноручной подписью, в том числе Индивидуальных условий договора потребительского кредита №.

В представленном истцом договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указаны все необходимые данные для заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, содержатся все существенные условия о размере суммы кредита, сроке пользования кредитом, в том числе полной стоимости кредита.

Указанные доказательства с достоверностью подтверждают заключение ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Кашириной Н.С. договора потребительского кредита №.

Акцептом оферты Кашириной Н.С. явились действий банка по перечислению денежных средств в качестве кредита в размере 935000 руб., которыми ответчик воспользовалась.

Факт получения кредитных средств ответчиком, и, соответственно, надлежащего исполнения банком обязательств по выдаче денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 935000 руб., а ответчик воспользовалась суммой кредита, в связи с чем у нее возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, и договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "Совкомбанк".

Из указанной выше выписки по счету заемщика усматривается, что Каширина Н.С. вносила платежи в счет погашения задолженности по кредитному обязательству, то есть своими конклюдентными действиями признавала предоставление банком кредитных средств и факт заключения договора.

Однако, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению суммы кредита и уплате процентов, последний платеж ей был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 361,29 руб.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет -976117,39 руб., из них: иные комиссии -1180,00 руб.; просроченные проценты – 69963,79 руб.; просроченная ссудная задолженность -901310,81 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду -1325,43 руб.; неустойка на просроченную ссуду -924,50 руб.; неустойка на просроченные проценты -1412,86 руб.

Доказательств надлежащего исполнения Кашириной Н.С. обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части суммы просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, просроченными процентами на просроченную ссуду, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что заемщик не оспорил правильность математических операций, размер внесенных в счет погашения кредитной задолженности денежных средств и даты их внесения, не представил достоверных и убедительных сведений о внесении денежных средств на вклад для погашения образовавшейся задолженности.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченной ссудной задолженности -901310,81 руб.; просроченные проценты – 69963,79 руб.; просроченным процентам на просроченную ссуду -1325,43 руб..

Разрешая исковые требования ПАО "СОВКОМБАНК" в части о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу абзаца 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий сторонами определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании указанных условий истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 924,50 руб. и неустойка на просроченные проценты в размере 1412,86 руб.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен и принят, Кашириной Н.С. данный расчет не оспорен, своего расчета не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Учитывая, что от ответчика в суд не поступало заявления о снижении неустойки, доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в суд не представлено, суд полагает, что оснований для снижения неустойки не имеет.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 924,50 руб. и 1412,86 руб. руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части о взыскании комиссии, суд приходит к следующим выводам.

Согласно Раздела В "Иные дополнительные услуги" ответчик просил Банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

На основании указанных условий истцом ответчику начислены иные комиссии, а именно за услугу Возврат в график в размере 1180 руб.

Представленный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета не представлено, в связи с чем требования истца в части взыскания в ответчика в свою пользу дополнительного платежа в размере 1180 руб. подлежит удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика Кашириной Н.С. сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 976117,39 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ составили 12961,17 рублей. Требования истца о взыскании с ответчика компенсации расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ № ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 976117 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12961 ░░░░░ 17 ░░░░░░, ░ ░░░░░ - 989078 ░░░░░░ 56 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.