Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1871/2021 ~ М-1075/2021 от 19.03.2021

29RS0018-01-2021-001883-29

Дело № 2-1871/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2021 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 95087,63 руб., судебных расходов в размере 3052,63 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком ФИО заключен кредитный договор №, ответчику предоставлены денежные средства. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи чем у него образовалась задолженность. Заключительное требование не исполнено ответчиком, в связи с чем банк обратился в суд с данным иском и просил взыскать задолженность по кредитному договору.

Представитель истца АО «банк Р. С.» направил уточненное исковое заявление, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с возражениями ответчика не согласился.

Ответчик ФИО в судебном заседании поддержал возражения, указал о пропуске истцом срока исковой давности, последствия которого просил применить, считал необоснованным исключение из расчета задолженности платежей на общую сумму 14000 руб.

По определению суда, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор, на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (Условия), в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 96837,1 руб.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 96837,1 руб. на срок 549 дней по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 28,13% годовых.

Порядок погашения кредита предусмотрен п. 6 условий и определен как ежемесячное внесение денежной суммы в количестве 18 платежей по 6660 руб., последний платеж 6619,87 руб., платежи вносятся 7 числа каждого месяца с мая 2017 по октябрь 2018.

Договор заключен на основании Условий предоставления реструктуризированных кредитов «Р. С.», которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора.

Положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ответчика счет №, зачислил денежные средства.

В соответствии с Условиями (п. 6.1.2) взимается плата за пропуски очередных платежей.

Условиями также предусмотрено направление уведомления о досрочном погашении задолженности, а также права банка в случае пропуска клиентом очередного платежа потребовать погашения просроченной части задолженности и уплате процентов, либо предъявить требование о полном погашении задолженности, выставив заключительное требование.

В рамках заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит, что сторонами по делу не оспаривается.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО осуществлялось использование кредитных средств.

В соответствии с Условиями (п. 5.4.2.1) при погашении задолженности клиент размещает на счете сумму денежных средств, достаточную для погашения части основного долга и процентов.

Ответчик, в соответствии с графиком платежей, должен был ежемесячно вносить на счет денежные средства согласно графику платежей.

Поскольку ФИО допущена просрочка исполнения обязательства, банк направил в его адрес заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее сведения о размере задолженности 95087,63 руб. и с указанием срока ее погашения до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 95087,63 руб., включая:78668,80 руб. – задолженность по основному долгу, 9394,02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 7024,81 руб. – платы (штрафы) за пропуск платежей по графику.

С учетом уточнения банк просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 93199,87 руб., в том числе: 78668,80 руб. – сумма непогашенного кредита (основной долг), 14531,07 руб. – сумма непогашенных процентов, рассчитав задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, разрешая которое, суд исходит из следующего.

Согласно ст. ст. 196, 200 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и процентов), суд приходит к выводу о том, что исковую давность следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, рассматриваемое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования.

Вместе с тем, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору по сумме, указанной в Заключительном требовании, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, реализация которой приводит к изменению срока исполнения обязательства, статьи 200 ГК РФ и Условиями предоставления потребительских кредитов "Р. С.", следует признавать дату, когда требование должно было быть исполнено.

Исходя из того, что в заключительном требовании дата его исполнения установлена Банком по ДД.ММ.ГГГГ, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, был прерван вследствие обращения в приказном производстве на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что срок исполнения заключительного требования Банка о досрочном возврате задолженности, включающей всю сумму основного долга и проценты за пользование кредитом по состоянию на дату обращения с настоящим иском истек не за весь взыскиваемый период.

Так, с даты окончания погашения задолженности по заключительному требованию (ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности (3 года) на дату обращения за выдачей судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и его отмены (ДД.ММ.ГГГГ) не истек по платежам за период с января 2018 года.

Следовательно, взысканию подлежит задолженность за период ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного исполнения обязательства (ДД.ММ.ГГГГ).

Размер задолженности по основному долгу составит 58741,58 руб. (5256,59 руб. + 5382,17 руб. + 5621,98 руб. + 5645,08 руб. + 5808,33 руб. + 5918,71 руб. + 6079,47 руб. + 6205,36 руб. + 6353,62 руб. + 6470,27 руб.).

Размер задолженности по процентам составит 7818,29 руб. (1403,41 руб. + 1277,83 руб. + 1038,02 руб. + 1014,92 руб. + 851,67 руб. + 741,29 руб. + 580,53 руб. + 454,64 руб. + 306,38 руб. + 149,60 руб.).

Ответчиком представлены квитанции на общую сумму 14000 руб. (от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7000 руб.).

Из выписки по счету ответчика, представленной банком, следует, что на счет заемщика поступили в сентябре 2017 года денежные средства в сумме 7000 руб., в октябре 2017 года платежи отсутствовали.

Следовательно, в расчете истца не учтены в счет погашения ответчиком задолженности указанные суммы, всего в размере 14000 руб.

Однако, судом по настоящему делу по ходатайству ответчика применены последствия пропуска истцом срока исковой давности, платежи от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ внесены за пределами срока исковой давности, поэтому влияния на расчет задолженности в пределах срока исковой давности указанные платежи не имеют.

Период начисления заявленных банком процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находится в пределах 3-х летнего срока исковой давности на дату подачи иска и в пределах трехлетнего срока для обращения с требованиями в суд о взыскании задолженности по основному долгу 58741,58 руб., по процентам 7818,29 руб., всего 66559,87 руб. (58741,58 руб. + 7818,29 руб.).

Кроме того, АО "Банком Р. С." заявлены ко взысканию проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 22094,61 руб.

Вместе с тем, представленный банком расчет процентов нельзя признать верным, поскольку он произведен с нарушением норм материального права.

Так, из расчета усматривается, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитаны проценты, исходя из суммы основного долга с причитающимися процентами за каждый предыдущий период.

В соответствии с п. 5 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016№ "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст. ст. 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании приведенных норм и разъяснений по их применению, суд приходит выводу, что такой расчет не основан на законе и полагает возможным рассчитать подлежащие ко взысканию проценты следующим образом:

Задолженность, руб.	Период просрочки			Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
	с	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
58741,58	01.01.2018	11.02.2018	42	7,75	365	523,85
58741,58	12.02.2018	25.03.2018	42	7,5	365	506,95
58741,58	26.03.2018	16.09.2018	175	7,25	365	2041,87
58741,58	17.09.2018	16.12.2018	91	7,5	365	1098,39
58741,58	17.12.2018	16.06.2019	182	7,75	365	2270
58741,58	17.06.2019	28.07.2019	42	7,5	365	506,95
58741,58	29.07.2019	08.09.2019	42	7,25	365	490,05
58741,58	09.09.2019	27.10.2019	49	7,00	365	552,01
58741,58	28.10.2019	15.12.2019	49	6,50	365	512,58
58741,58	16.12.2019	09.02.2020	56	6,25	365	563,28
58741,58	10.02.2020	26.04.2020	76	6,00	365	733,87
58741,58	27.04.2020	21.06.2020	56	5,5	365	495,68
58741,58	22.06.2020	26.07.2020	35	4,5	365	253,47
58741,58	27.07.2020	21.02.2021	238	4,25	365	1627,87
58741,58	22.03.2021	22.03.2021	1	4,50	365	7,24
Итого:						12184,06

Таким образом, сумма процентов, подлежащая ко взысканию составит 12184,06 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ в возврат с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2652,32 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58741,58 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12184,06 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2327,77 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2021 года.

Председательствующий                            М.А. Глебова