Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3549/2022 ~ М-1643/2022 от 02.03.2022

Дело № 2-1-3549/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калуга                         09 июня 2022 года

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Лохмачевой И.А.,

при ведении протокола помощником Цыпнятовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге

гражданское дело по иску Юдиной Лидии Афанасьевны к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Юдина Л.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 15.06.2020 года заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор, при оформлении которого было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 51339 рублей, из которых 20175 рублей страховая премия, а 31163, 50 рублей вознаграждение банка. 27.10.2021 она обратилась к ответчику с требованием об отказе от услуги по присоединению к программе страхования и возврате 22647 руб., которое оставлено ответчиком без удовлетворения в нарушение требований ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, условиями п. 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту с 7,9% до 12,9 %, при этом он была лишена возможности сравнить условия кредитования, в том числе в разных страховых компаниях и сделать правильный выбор. Просит суд признать п. 4 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 22647,30 руб., неустойку 22647, 30 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф, судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Овчинникова М.А. против удовлетворения иска возражала, полагала, что решение, принятое финансовым уполномоченным, является законным и обоснованным.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался.

Представитель АНО «Служба финансового уполномоченного» в суд не явился, представил письменные возражения против удовлетворения иска.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 15.06.2020 между заемщиком Юдиной Л.А. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № №, в соответствии условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 322 912 рублей 16 копеек сроком до полного исполнения обязательств Кредитному договору. Срок возврата кредита - не позднее 16.06.2025.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действ Кредитного договора процентная ставка составляет 7,9 процента годовых (пункт 4.1).

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 12,9 процента годовых (пункт 4.2).

15.06.2020 при заключении кредитного договора заемщиком собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования № 5, в соответствии с пунктом 2 которого заемщик выразил добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между Банком как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком.

В пункте 4 заявления на страхование указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на него условий Договора страхования, заемщик обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 51 339 рублей 06 копеек за весь срок страхования. В сумму оплаты входят вознаграждение Банка и расходы на оплату страховой премии страховщику.

заемщиком Юдиной Л.А. произведена оплата Услуги по присоединению к программе страхования в размере 51 339 рублей 06 копеек.

27.10.2021 представитель истца посредством электронной почты
направил в Банк заявление, содержащее требования об отказе от Услуги по присоединению к программе страхования и возврате денежных средств в размере 22 647 рублей 30 копеек, удержанных Банком в счет оплаты Услуги по присоединению к программе страхования пропорционально неиспользованному периоду.

Банк уведомил истца, что поскольку он не обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования в срок, установленный законодательством Российской Федерации, основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

22.11.2021 представитель истца посредством электронной почты направил в Банк заявление, содержащее требования о возврате части платы за Услугу по присоединению к Программе страхования, а также о взыскании неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением требований, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно справке об остатках задолженности заемщика Юдиной Л.А. по указанному кредитному договору по состоянию на 16.12.2021 размер задолженности по основному долгу составляет 169 326 рублей 67 копеек, по процентам - 25 051 рубль 79 копеек.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ года Юдиной Л.А. отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 22 647 рублей 30 копеек, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результат оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также неустойки в связи с несвоевременны удовлетворением требований о возврате денежных средств.

Установленные обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела, пояснениями представителя ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установленном в пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установлены законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора регулируются, в числе прочего, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, при предоставлении кредита заемщиком Юдиной Л.А. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание за отдельную плату и за счет кредитных средств услуги по страхованию. Анкета-заявление на предоставление кредита и заявление на страхование были собственноручно подписаны заемщиком 11.06.2021 и 15.06.2020 соответственно.

При этом, согласно пунктам 3 и 4 заявления на страхование, пункту 1 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что участие в программе страхования является добровольным, и получение кредита не обусловлено участием в программе, услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка. Плата за присоединение к Договору страхования в соответствии с утвержденными тарифами составляет сумму денежных средств в размере 51 339 рублей 06 копеек и включает в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 20 175 рублей 56 копеек, и вознаграждения Банка за оказание услуги по присоединению заемщика Договору страхования в размере 31 163 рублей 50 копеек.

Таким образом, при заключении кредитного договора у заемщика в предусмотренном законом порядке было получено добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к программе страхования, а также доведена полна информация о предоставляемой услуге, ее стоимости и возможности отказаться от нее.

Согласно пункту 3 заявления на страхование присоединение программе страхования № 5 не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для заемщика добровольным, а Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой Банка.

Пункт 4 заявления на страхование предусматривает плату за cбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную распространением на заемщика условий Договора страхования, составляющую вознаграждение Банка в соответствии утвержденными тарифами, а также компенсацию заемщиком расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая составляет 51 339 рублей 06 копеек за весь срок страхования, включая вознаграждение Банка за оказание услуги по присоединению заемщика к Договору страхования в размере 31 163 рублей 50 копеек, и подлежит единовременной уплате Банку.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заемщику должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель в праве отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалами дела подтверждается, что действия, связанные с организацией страхования заемщика, Банком были осуществлены. Заемщик Юдина Л.А. была включена в список застрахованных лиц по Договору страхования, что подтверждается мемориальными ордерами от ДД.ММ.ГГГГ № №, от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № №.

При таких обстоятельствах, имеются основания считать, что услуга по присоединению к программе страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике, связанная с включением последнего в список застрахованных лиц по Договору страхования, оказана Банком в полном объеме и плата за нее возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что Банк в данном случае, не оказывал ей самостоятельной услуги, а исполнял обязанности, возложенные на него требованиями закона, не принимаются судом, как необоснованные.

Указанные действия Банка по присоединению заемщика к программе страхования создают для последнего имущественное благо.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика части платы за подключение к программе страхования в размере 22647,30 руб. и неустойки удовлетворению не подлежат.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании п.4 кредитного договора недействительным.

Согласно ст. 4 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано выше, пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 7,9 процента годовых (пункт 4.1), а в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования процентная ставка устанавливается в размере 12,9 процента годовых (пункт 4.2).

Так, как истец, будучи осведомленной о том, что участие в программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе, добровольно выразила желание быть застрахованной, имеются основания считать, что таким образом, она воспользовалась правом выбора условий кредитного договора, определяющих размер процентной ставки.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Юдиной Лидии Афанасьевны в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

Мотивированное решение составлено 23.07.2022 года.

Председательствующий -      И.А. Лохмачева

Копия верна