Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3093/2019 ~ М-2722/2019 от 26.06.2019

Дело №2-3093/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года                                                                             город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи при секретаре Е.В. Трегубовой, Ю.М. Антипенковой,

с участием ответчика Кузнецова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Кузнецову Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БыстроБанк» обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что 2 августа 2018 года заключен кредитный договор №809957/02-ДО/ПК с Кузнецовым А.А., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1 191 934 рубля 12 копеек на приобретение автомобиля под 18% годовых на срок до 2 августа 2024 года под залог приобретаемого транспортного средства - автомобиля VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, ПТС 40 ОМ №998926.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет заемщика кредитные средства, однако заемщик обязательства по договору по возврату кредита и процентов за пользование им путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей надлежаще не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком в добровольном порядке не погашена.

На основании изложенного, ПАО «БыстроБанк» просит взыскать с Кузнецова А.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 июня 2019 года в размере 1 195 652 рубля 66 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 1 133 330 рублей 31 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 2 августа 2018 года по 13 июня 2019 года - 62 322 рубля 35 копеек; также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 18% годовых, начиная с 14 июня 2019 года по день фактического погашения, но не более, чем по 2 августа 2024 года; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, ПТС 40 ОМ №998926, установив его начальную продажную цену в размере 486 000 рублей (в соответствии с согласованной сторонами в кредитной договоре стоимостью автомобиля в размере 40% от его рыночной стоимости); возложить на ответчика расходы истца по уплате государственной пошлине в сумме 20 178 рублей 26 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кузнецов А.А. в судебном заседании, возражая против удовлетворения иска, не оспаривал факт заключения кредитного договора, договора залога и получения заемных денежных средств в указанном банком размере, приобретения автомобиля, который находится в залоге у банка. Пояснил, что просрочки по кредиту появились после лишения его водительских прав, что привело к снижению его дохода. Заложенный автомобиль находится в его собственности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 809, 810, пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 10 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 августа 2018 года между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и Кузнецовым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №809957/02-ДО/ПК на следующих индивидуальных условиях кредитования: заемщику предоставлен кредит в размере 1 191 934 рубля 12 копеек сроком до 2 августа 2024 года под 18% годовых с условием погашения ежемесячными аннуитентными платежами в размере 27 140 рублей (за исключением первого и последнего платежа) в даты, указанные в графике погашения (таблице). Кредит предоставлен заемщику на приобретение автомобиля VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, ПТС 40 ОМ №998926, пробег - до 1 000км.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий, подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик выражает согласие с врученными ему Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Общие условия договора).

Разделом 4 Общих условий договора установлен порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов, согласно которому проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа заемщика, предусмотренную кредитным договором (пункт 4.5); банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в частности, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Факт заключения данного кредитного договора Кузнецов А.А. при рассмотрении дела не оспаривал, на обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении банком обязанности по выдаче кредита, не ссылался, согласился с тем, что допускал просрочки по внесению ежемесячных платежей. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

В нарушение условий кредитного договора и графика ежемесячных платежей заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 13 июня 2019 года по кредитному договору №809957/02-ДО/ПК от 2 августа 2018 года имеется задолженность в размере 1 195 652 рубля 66 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 1 133 330 рублей 31 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 2 августа 2018 года по 13 июня 2019 года - 62 322 рубля 35 копеек.

Данный расчет Кузнецовым А.А. не оспорен, судом проверен, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения.

Поскольку взыскиваемая задолженность по процентам за пользование кредитом определена по состоянию на 13 июня 2019 года, то с учетом положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту - 1 133 330 рублей 31 копейка с учетом его фактического погашения, за период с 14 июня 2019 года по день полного погашения задолженности по основному долгу, но не далее 2 августа 2024 года (срок действия договора), исходя из положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Пунктом 5.2 Общих условий договора установлено, что положения данного пункта применяются к отношениям сторон в случае, если кредит является целевым и предоставляется для оплаты приобретаемого товара (наименование товара указывается в индивидуальных условиях). В этом случае кредитный договор является смешанным, содержащим в себе условия договора залога.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Общих условий договора стороны устанавливают, что с момента перехода к заемщику права собственности на товар, на оплату которого банком выдан кредит, указанный товар признается сторонами находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.

При наличии какого-либо основания для обращения взыскания на предмет залога, требования банка удовлетворяются за счет заложенного товара в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации (пункт 5.2.5 Общих условий договора).

На основании договора купли-продажи от 2 августа 2018 года №В/1704 Кузнецов А.А. приобрел автомобиль VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, цвет - черный, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, ПТС 40 ОМ №998926, стоимостью 1 350 000 рублей, который 3 августа 2018 года передал в залог банку во исполнение условий по кредитному договору №809957/02-ДО/ПК от 2 августа 2018 года. На сайте Федеральной нотариальной палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества имеются сведения о регистрации залога автомобиля с VINXW8ZZZ16ZJN904447 (уведомление о возникновении залога №2018-002-497751-946) в отношении залогодателя Кузнецова А.А. в пользу залогодержателя ПАО «БыстроБанк».

По сведениям федеральной информационной системы Госавтоинспекции автомобиль VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, цвет - черный, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, регистрационный знак Р245ХН22 зарегистрирован на Кузнецова А.А. Ответчик в судебном заседании факт нахождения автомобиля в его собственности не оспаривал.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (пункт 4).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлены. Заемщик в судебном заседании утверждал, что исполнение кредитных обязательств ежемесячно на сумму 27 140 рублей, до окончания срока лишения его водительских прав (еще в течение 11 месяцев), не представляется возможным.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

При таких обстоятельствах требование банка об обращении взыскания на заложенное по договору имущество - автомобиль VOLKSWAGENJETTA, 2018 года выпуска, VINXW8ZZZ16ZJN904447, модель, № двигателя CWV 483140, ПТС 40 ОМ №998926, принадлежащий на праве собственности Кузнецову А.А., путем продажи с публичных торгов, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Оснований для установления в судебном порядке начальной продажной стоимости предмета залога не имеется, поскольку действующим законодательством не установлено обязанности суда по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества. Применительно к положениям статей 78, 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязанность организации оценки заложенного имущества для реализации его на торгах возлагается на судебного пристава-исполнителя, который устанавливает реальную рыночную стоимость заложенного имущества на момент его реализации. При этом данное требование, указанное в просительной части иска, не является самостоятельным, в связи с чем не подлежит отражению в резолютивной части решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены судом в полном объеме, расходы банка по оплате государственной пошлины в размере 20 178 рублей 26 копеек в полном объеме подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №809957/02-░░/░░ ░░ 2 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 195 652 ░░░░░ 66 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1 133 330 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ 2 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ 13 ░░░░ 2019 ░░░░, - 62 322 ░░░░░ 35 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 20 178 ░░░░░░ 26 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ - 1 215 830 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №809957/02-░░/░░ ░░ 2 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (1 133 330 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░ 18% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 14 ░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░ 2 ░░░░░░░ 2024 ░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №809957/02-░░/░░ ░░ 2 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ VOLKSWAGENJETTA, 2018 ░░░░ ░░░░░░░, VINXW8ZZZ16ZJN904447, ░░░░░░, № ░░░░░░░░░ CWV 483140, ░░░ 40 ░░ №998926, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 108 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░, ░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░░
░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19.08.2019 ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-3093/2019 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 22RS0065-02-2019-003088-30