Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-688/2022 ~ М-545/2022 от 21.06.2022

34RS0042-01-2022-000936-34

№2-688/2022

город Фролово                                 23 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Сотниковой Е.В.,

при секретаре Александровой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фролово Волгоградской области 23 августа 2022 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к Синявиной (Денисовой) Надежде Сергеевне, Карпушову Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО Сбербанк России в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Данный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления на получение кредитной карты и ознакомления её с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами банка, Памяткой держателя международных банковских карт и Памяткой по безопасности. По своему существу данный договор является договором присоединения. Во исполнение договора ФИО3 была выдана кредитная карта с лимитом кредита 220 000 рублей, процентной ставкой за пользование кредитом 23,9% годовых. В соответствии индивидуальными Условиями, погашение кредита и процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в размере 36% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности составляет 236 344 рубля 88 копеек, из которых 176 523 рубля 25 копеек – просроченный основной долг, 59 752 рубля 18 копеек – просроченные проценты, 69 рублей 45 копеек неустойка. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. Просили взыскать с наследников ФИО3 в пользу истца сумму задолженности в размере 236 344 рублей 88 копеек, судебные расходы в размере 5 563 рублей 45 копеек.

При рассмотрении дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Синявина (Денисова) Надежда Сергеевна, Карпушов Алексей Юрьевич.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики Синявина (Денисова) Н.С., Карпушов А.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты /предложения заключить договор/ одной из сторон и её акцепта /принятия предложения/ другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Из положений ст.434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

              Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

          Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

             Согласно п.п.1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

              В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

          Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Из ст.809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

              Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. В заявлении-анкете содержались персональные данные ответчика и сведения о её месте жительства, данные работодателя.

              Также ФИО3 была ознакомлена и подписала Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами банка, Памяткой держателя международных банковских карт и Памяткой по безопасности.

        Данные обстоятельства ответчиками Синявиной (Денисовой) Н.С., Карпушовым А.Ю. не оспорены.

        Следовательно, между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте с лимитом 220 000 рублей.

        В соответствии с Индивидуальными условиями, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых /п.4/.

        Согласно п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

              Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

        Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

              Из выписки о движении денежных средств по договору № усматривается, что кредитная карта была активирована ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Дата образования ссудной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг Заемщика ФИО3 перед Банком составляет 236 344 рубля 88 копеек, из которых: просроченный основной долг – 176 523 рубля 25 копеек; просроченные проценты – 59 752 рубля 18 копеек, неустойка 69 рублей 45 копеек.

Данный расчет судом проверен, он соответствует условиям договора, в связи с чем, суд признает его правильным и достоверным доказательством по делу.

        Согласно копии свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного органом ЗАГС администрации городского округа город Фролово Волгоградской области заёмщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть, не исполнив указанных долговых обязательств.

После его смерти обязательства по кредитному договору не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ по общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство.

Наследниками, принявшими наследство в соответствии со ст.1153 ГК РФ, открывшегося после смерти ФИО3, являются её дети Синявина (Денисова) Н.С. в размере 2/3 доли, Карпушов А.Ю. в размере 1/3 доли, что подтверждено копией наследственного дела №, иных наследников не установлено.

Наследственная масса состоит из имущества, принадлежащего ФИО3 на день смерти, 3/8 доли в праве собственности на жилой дом по адресу <адрес>; .... долей в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу территория Ветютневского сельского поселения, Фроловского района, Волгоградской области, категории земель земли сельскохозяйственного назначения; денежных средств, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, на общую сумму 494 156 рублей 55 копеек.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из изложенного следует, что поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство, в силу п.1 ст.416 ГК РФ, прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства, в соответствии со ст.1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В данном случае, возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и Банк вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

Обязательство по возврату кредита, в том числе процентов за пользование кредитом, может быть исполнено без личного участия заёмщика, и соответственно не относится к категории обязательств, по которым в соответствии с правилами ч.1 ст.418 ГК РФ обязательства прекращаются в связи со смертью должника.

Наличие наследника и наследственного имущества, стоимость которого предопределяет возможность удовлетворения исковых требований, объективно подтверждено материалами дела.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При изложенном, поскольку обязательства по кредитному договору как заемщиком, так и его наследниками не исполнены, то банк в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследников, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества превышает размер долга перед Банком, наследники Синявина (Денисова) Н.С., Карпушов А.Ю. должны отвечать перед кредитором ПАО «Сбербанк России» по обязательствам заёмщика ФИО3 в размере 236 344 рублей 88 копеек, из которых: сумма основного долга – 176 523 рубля 25 копеек, проценты по кредиту – 59 752 рубля 18 копеек, неустойка – 69 рублей 45 копеек, исходя из размера долей перешедшего к ним наследственного имущества, а именно Синявина (Денисова) Н.С. в размере 2/3 доли, что составит 157 563 рубля 25 копеек, Карпушов А.Ю. в размере 1/3 доли, что составит 78 781 рубль 63 копейки.

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика Карпушова А.Ю. о признании долга ФИО3 общим долгом супругов, поскольку последняя состояла в браке с ФИО5, суд находит несостоятельным, исходя из следующего.

В силу статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

В случае заключения одним из супругов кредитного договора или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из пункта 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2016), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13 апреля 2016 года).

Требование о признании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ общим долгом супругов ФИО3 и ФИО5 не заявлялось. При этом доказательства, свидетельствующие о том, что денежные средства были взяты ФИО3 в период жизни с одобрения ФИО5 и были израсходованы на нужды семьи, суду не представлены.

При таких обстоятельствах правовых оснований для взыскания с другого супруга в пользу займодавца невыплаченной задолженности по кредитному договору, равно как и уменьшение размера ответственности заемщика перед кредитором на сумму долга, не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 5 563 рублей 45 копеек, что усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, на основании ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 563 рублей 45 копеек, пропорционально размера удовлетворенных требований каждого.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к Синявиной (Денисовой) Надежде Сергеевне, Карпушову Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Взыскать с Синявиной (Денисовой) Надежды Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (....) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 563 рублей 25 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3708 рублей 97 копеек, а всего 161 272 рубля 22 копейки.

Взыскать с Карпушова Алексея Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (....) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 781 рубля 63 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 854 рублей 48 копеек, а всего 80 636 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья            подпись                        Е.В. Сотникова

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено 30 августа 2022 года